健康告知是我们在投保医疗险、重疾险、寿险等险种时，难以回避的一个环节。在日常咨询中，很多朋友反馈看不懂健康告知，或者不知道怎么填，面对数十条密密麻麻的告知内容，有些人根本没仔细看完，也有人看完了，但是没看懂就随便填写并签名确认了。
健康告知：保险公司在接受客户投保申请前，要求投保人确认的与健康因素有关的信息，以保证被保险人的真实情况符合保险公司承保风险的要求。
健康告知是保险公司进行保险费率厘定的重要基础，是核保的重要工具，也是投保的重要环节。如果接受具有严重健康风险的人群投保，保险公司的发病率、死亡率等都会大大增加，赔付风险也会相应提升，所以保险产品的定价基础也就失去了指导意义。
其实隔行如隔山，今天子馨来跟大家聊聊，健康告知有哪些误区？有哪些窍门儿？患了小毛病该如何完成投保？以及未如实告知，熬过了两年就一定能获赔吗？
一、健康告知的“误区”
误区一：跟着感觉“随意写”？
有些朋友觉得自己很健康，根本没把健康告知放在眼里，自己觉得没问题，就随便签名确认了 。等过了一段时间才想起来，呀！去年体检有些项目医生让复查，结果自己给忘记了。打开体检报告一看，竟然是甲状腺结节、乳腺结节、肾结石这些病。
虽然这些疾病不需要立刻治疗，医生会建议病人定期复查就行，但这些病对买保险来说确实影响很大，有可能会影响到保险公司的核保结论，比如加费投保、除外投保、延期投保、拒保等。
说道这里给大家科普两个名词：临床医学&核保医学
临床医学：更关注对疾病的预防、诊断、治疗，医生诊断主要是确认是否需要医学干预、有无症状、是否危及生命？如果都没有，那么医生通常会说没多大问题。
核保医学：重点关注、评估健康因素对被保险人群的发病率、死亡率的影响，考虑的是根据被保险人当下的身体状况，推算其未来的寿命、疾病发生的可能性并注重长期性。
误区二：怕理赔扯皮，全告知？
有些朋友总是觉得保险公司投保容易理赔难，所以担心保险公司日后扯皮或拒赔，就把从小到大的患过疾病全部都告知了保险公司。例如：10年前意外骨折、5年前肺炎、3年前失眠头疼等等悉数告知。
其实真没必要，按照保险公司问询的要求如实告知就行。
误区三：没住过院，告知都写“否”？
子馨日常工作中经常听到朋友说，原来买保险时候营销员告诉他们，只要没住过院，就不用告知，全写否就行了。其实，这种错误由来已久，大家千万别以为没住过院，保险公司就真的查不到你的就诊情况。
所以无论是否住过院，只要健康告知上问询到了某些相关的疾病，就要如实告知，否则理赔时真的会扯皮，虚报/瞒报的甚至会遭到保险公司的拒赔。
二、健康告知的“窍门儿”
窍门儿一：保存好“病例”
健康告知涉及大量医学名词和话术，自己很难记清楚。所以子馨建议大家在投保前，把所有治疗过的病例按照疾病种类进行整理，便于日后投保时核对使用。所以，平时要养成保存病例的好习惯呦。
窍门儿二：注意告知问询的“时间范围”
保险公司问询病史都是有时间范围的。例如：某寿险公司健康告知会问：被保险人过去1年/2年内是否存在健康检查异常的情况？是否住院？或长期服药超过 1 个月？等等。
如果你在规定的时间内有相关病史，这样是需要告知的。但如果你是1年/2年前的检查异常，或者服药仅一星期，这种情况就可以不用告知。
窍门儿三：“有问必答”，不问就不答
《保险法》第十六条规定：订立保险合同时，保险公司问询被保险人的相关情况，投保人应当如实告知。咱们大陆实行的是“有限告知”规定，即：问什么答什么，没问到的可以不用回答。例如：某寿险公司的定期寿险健康告知会问：被保人是否患有肝硬化？
根据这条问询，不管你是肝功能异常、乙肝携带、小三阳，还是大三阳，只要不是肝硬化，就都不需要告知。
窍门儿四：“没提到的疾病”不用告知
看完健康告知，如果自己的小毛病从头到尾都没有提到过，也没有看起来相关的疾病，可以不用告知。
但是有一种情况，是需要告知的： 例如：某寿险公司问询中提到：息肉、囊肿、肿块。其实这些是包含了很多疾病的，比如：甲状腺结节、乳腺结节，结节本身是属于肿块范围内的，所以必需要告知。
窍门儿五：“未留下就诊记录”不用告知
如果你在药店没有使用过医保卡买药，而是自费买药，也没去医院检查过，这种情况属于没有留下就诊记录的，可以不用告知。
窍门儿六：选“告知问询少的产品”购买
如果身体确实有些小问题，也很想买保险，又怕日后有理赔纠纷，那么可以选择一些健康告知问询少的产品来购买，保险公司不同，各家的健康告知要求也会略有不同。
三、身体有些小问题，该怎么投保？
下面说的两个小方法，你可以找到为你服务的保险经纪人/代理人来帮你完成几个核保的动作。无需自己完成，就可以提前知道自己的身体情况，是否符合保险公司的核保要求。当然，也可以选择一些带智能核保的网销产品，进行预核保。
1. 智能核保
智能核保是最近几年保险公司新推出的核保方法，方便快捷，只需回答几个小问题，就能知道自己符不符合投保要求。在智能核保时，不用填写自己身份证号码，就算核保没通过，也不会留下任何拒保记录。
2. 人工/邮件核保
虽然智能核保很便捷，由于人的疾病种类多样化，所以还是无法完全取代人工核保，一些比较复杂的疾病，还是需要保险公司的核保人员来审核的，例如：可以先把投保人/被保险人的病例和检查单发到保险公司指定的核保邮箱进行预核保。
四、未如实告知，两年后一定能获赔吗？
相信很多人都听过这种说法：“买保险时，健康告知可以随便填，哪怕就算是带病投保，《保险法》规定满两年后保险公司也一定要赔偿。”
真的是这样吗？子馨带你看看《保险法》第十六条：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出问询的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。
前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除保险合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。
这段文字很长，仅按字面意思理解，确实会让人产生很大的误解。然而在实际工作中，超过两年被拒赔的案例其实有很多。
案例分享：
2009年12月2日，李先生和XX保险公司签订合同，给自己购买了重大疾病保险，保额20万，每年交费2000元，交费20年。在投保单的告知事项针对“是否曾住院检查或治疗”、“是否有其他疾病或不全”等问题，李先生勾选的答案均为“否”。并在投保书“声明与授权”中签字确认。
2012年12月26日，李先生向保险公司申请理赔。2013年1月8日，保险公司理赔调查时发现，2007年李先生在医院被诊断为“慢性肾小球肾炎、慢性肾功能衰竭。”2008年-2010年期间，李先生在医院先后被诊断为“慢性肾小球肾炎、慢性肾功能衰竭尿毒症期”。
李先生认为：保险法规定的保险公司解除权行使时间仅为两年，现合同成立超过两年，保险公司已经丧失了抗辩权，保险公司应当予以理赔。
保险公司认为：李先生的申请属于投保前就有的疾病，而且李先生的行为违反了最大诚信原则，因此拒绝赔偿。
于是李先生向人民法院提起诉讼，法院最终支持保险公司并驳回李先生的诉讼，李先生未能获得保险公司理赔金。
写在最后
保险公司毕竟是商业公司，保险合同也是一种商业合同行为，所以临床医学与核保医学的要求和标准也是不同的。并不是所有的健康问题都会导致拒保。保险公司核保部门会根据客户的具体情况，给出相应的核保意见。
一般来说，如果是影响不大的小毛病，保险公司可以按照标准体承保，不用增加保险费。依次顺序为：加费投保、责任除外、延期投保，严重的则会拒保。
有的人对健康告知不以为然，也有的人认为健康告知是保险公司用来拒赔的幌子，其实这都是不对的。我们一定要严格按照保险公司的问询要求如实告知。
子馨一直在尽自己最大的努力，来帮助大家掌握一些实操技巧，以便大家在买保险的路上走得更加顺畅！所以买保险一定要趁早，早买不仅保费便宜，更是因为早买身体会更加健康！
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