現如今我國中小微企業在發展過程中普遍面臨著融資難問題，嚴重製約了企業的創業和持續發展，影響了我國經濟的平穩、健康發展和轉型。那麼造成中小微企業融資難的真兇是什麼呢？真正解決中小微企業融資難的良方又在哪裡呢？

針對現今中小微企業融資難、融資貴等問題，11月1日在北京召開的民營企業座談會強調，在我國經濟發展進程中，民營經濟是推動我國發展不可或缺的重要力量，我們要不斷為民營經濟營造更好的發展環境，幫助民營經濟解決發展中的困難，變壓力為動力，讓民營經濟創新源泉充分湧流，讓民營經濟創造活力充分迸發。

成因

隨著我國經濟增長速度逐步放緩，企業生存備受挑戰。尤其是中小微企業在融資渠道、融資成本以及信貸支持等方面，都存在劣勢，其發展過程中“融資難、融資慢、融資貴”等問題逐漸凸顯。造成中小微企業融資難，其實是由諸多原因造成的。

1.政策體系尚未完善

有關中小微企業融資方面的法律滯後，且大多集中在宏觀調整的指導層面，缺乏具體可行的相關規定，使得中小企業很難進行股權融資。

2.中小微企業經營理念有待提升

中小微企業自身普遍存在著經營管理水平低、生產規模小、資本不集中、財務制度不健全、資金流動性風險高、不注重現金流與信用制度的建設等問題。

【財資一家下週將為您詳細分析“面對融資難問題，中小微企業將如何應對？”，敬請期待~】

3.我國的資本市場不夠成熟

我國資本市場準入門檻較高，金融機構服務體系不夠健全，融資審批流程繁瑣。大多數中小微企業信用不高，無法提供足夠的擔保，銀行和金融機構無法採取高效便利的措施為其提供足夠穩定的資金支持。

以上種種原因導致我國中小微企業整體融資困難，一旦資金鍊條發生斷裂而無法得到足額融資，企業的生產經營活動就會受到沉重打擊，使得中小微企業生存壓力倍增。

破局

俗話說得好，企業強則國強繼而民富。面對“市場的冰山、融資的高山”，社會各界都極力關注並探索解決之道，攜手讓我國經濟取得更長遠的發展。

政府加強政策支持

幫助民營經濟解決發展中的困難，需要直面挑戰、對症下藥。各地出臺政策減輕企業稅費負擔、解決民營企業融資難融資貴問題、營造公平競爭環境、完善政策執行方式、構建親清新型政商關係、保護企業家人身和財產安全。

2017年9月8日

《關於營造企業家健康成長環境弘揚優秀企業家精神更好發揮企業家作用的意見》（以下簡稱《意見》）出臺，《意見》指出企業家是經濟活動的重要主體。營造企業家健康成長環境，弘揚優秀企業家精神，更好發揮企業家作用，對深化供給側結構性改革、激發市場活力、實現經濟社會持續健康發展具有重要意義。

2018年1月2日

最高人民法院下發了《關於充分發揮審判職能作用為企業家創新創業營造良好法治環境的通知法〔2018〕1號》，要求各級人民法院充分發揮審判職能作用，依法平等保護企業家合法權益，為企業家創新創業營造良好法治環境。

2018年1月19日

河北省政府辦公廳發佈《河北省人民政府辦公廳關於進一步激發民間有效投資活力全面推進全省經濟高質量發展的實施意見》，從政府服務、政策支持、市場環境3個層面，提出了5個方面共20條政策措施。

2018年5月11日

廣東省發佈了《2018年民營經濟及中小微企業發展項目專項資金安排計劃》，涉及資金6.8億元。

2018年9月30日

人民銀行深圳市中心支行會同市金融辦、深圳銀保監局、深圳證監局聯合發佈《關於進一步改進小微企業金融服務的意見》，從貨幣政策、財稅激勵、監管考核、信用建設、支持創新、拓寬渠道和優化環境等7個方面，提出19條意見措施，共同向民營及中小微企業融資難問題發力。

2018年10月22日

國務院常務會議部署根據督查發現和企業關切的問題，進一步推動優化營商環境政策落實；決定設立民營企業債券融資支持工具，以市場化方式幫助緩解企業融資難；確定建設國家“互聯網+監管”系統，促進政府監管規範化精準化智能化。

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企業發展供應鏈金融

如今市場上，企業融資主要靠的是信用。中小微企業規模小、信用不高、借款數瑣碎，借款之後不能提供有效的資金流向保證，導致大多數銀行和金融機構對中小微企業融資興趣不高，更偏愛與大型企業合作，所以急需一種新模式，來帶動中小微企業快速高效融資。

供應鏈金融的本質是將核心企業和上下游企業聯繫在一起，提供靈活的金融產品和服務的一種融資模式。

一方面，核心企業通過將資金有效注入處於相對弱勢的上下游配套企業，能夠解決中小企業融資難的一部分問題；

另一方面，在供應鏈金融模式下，核心企業能將自己的戰略信用融入上下游企業的購銷行為，從而增強上下游企業的商業信用和交易真實度。銀行與非銀金融機構可以通過供應鏈條直接獲取這些信息，並進行企業評估，進行貸款額度的審核，這就擺脫了獨家中小型企業徵信不高，難以貸款的局面。

案例分享：永輝超市供應鏈助力供應商集群

永輝超市成立於2001年，並在2010年於上海主板成功上市，是國家級“流通”及“農業產業化”雙龍頭企業。作為民生消費行業的領跑者，永輝超市有著數量龐大的上游供應商。為了緩解它們的融資難問題，永輝超市積極與金融機構進行合作，並以自己為核心企業對其上游供應商開展批量授信。藉助永輝超市強大的企業信譽保障及上游企業對核心客戶的依附度，加強風險控制，從而弱化廣大供應商企業融資的擔保條件。而作為其金融合作夥伴的廣發銀行則在永輝與供應商的貿易環節介入，將廣發的現金管理系統與永輝的供應商服務系統對接，依託核心企業永輝超市完善的供應銷售流程以及信息管理，並通過永輝超市供應商服務系統，有效監控供應商企業現金流、物流，做到信貸風險控制。對於中小企業供應商而言，這大大解決了它們發展中的資金需求，從而擴大了銷售規模，加快公司發展的速度。

金融機構完善融資服務方案

現階段，我國經濟步入新常態，經濟增速表現出穩中有所減緩的趨勢，銀行對於不良貸款的管控力度也在不斷增加。這樣一來，貸款的下放額度在降低，隨之融資難的問題也就越發突出。

當前由於中小微企業信用不高、申請數量多但總金額不高，審批流程繁瑣等問題，導致我國銀行對中小微企業申請的借貸不太感興趣。為了響應國家號召，助力中小微企業持續發展，我國銀行業紛紛採取行動，轉型服務模式，出臺支持民企發展舉措，紓困民企融資。

01

2018年11月9日中國銀行發佈“支持民營企業二十條”，制定了涵蓋“優化授信政策、提高服務質效、加強資源配置、健全盡職免責、拓寬融資渠道、降低融資費用、完善服務模式和創新產品服務”等八個方面的二十條針對性支持措施，切實解決民營企業在發展過程中遇到的痛點和難點問題。

02

2018年11月12日農業銀行制定出臺了《關於加大力度支持民營企業健康發展的意見》，圍繞加大信貸投入、完善政策制度、創新產品與服務模式、推進減費讓利、拓寬融資渠道、助力企業紓困、確保商業可持續、加強組織領導與正向激勵等八個方面，提出了二十二條針對性措施，著力破解民營企業和小微企業融資難、融資貴問題。

03

2018年11月12日有報道稱，工商銀行研究部署了包括推進總行級合作客戶服務落地等十條具體舉措；中國工商銀行於2015年成立網絡融資中心以來，建立了互聯網、大數據、人工智能、區塊鏈等“七大創新實驗室”，採用精準用戶畫像、利用金融科技結合產業鏈條的模式積極服務中小微企業融資。

【拓展閱讀： 】

04

2018年11月15日，建行發佈消息稱，連續出臺《進一步加大支持民營和小微企業發展的通知》和《中國建設銀行支持民營經濟指導意見》，提出了進一步加大支持民營和小微企業發展的二十六條舉措和工作要求。堅持優先服務優質民營企業、優先支持重點行業、優先支持民營經濟活躍區域、優先支持供應鏈條企業、優先幫扶臨時困難企業渡過難關。

05

2018年11月20日，交通銀行發佈《關於進一步加強民企金融服務的指導意見》，從穩預期、改機制、拓渠道、騰資源、降成本五個方面，明確二十二條具體政策措施。交行表示，要“確保四季度新發放小微企業貸款平均利率比一季度下降1個百分點”。並將持續規範服務收費行為，落實收費減免政策要求。同時加強科技運用，線上線下融合，減少授信環節，提高審批時效，多措並舉降低企業融資成本。

【拓展閱讀：

目前我國的中小微企業貢獻了全國60%以上的GDP、80%左右的就業和50%以上的稅收，實至名歸的成為助推我國經濟發展的動力引擎。所以必須大力解決好中小微企業融資問題，讓這強有力的動力引擎持續不斷的運作下去，實現偉大中國夢。

資料來源：證券時報、萬聯網、中國金融雜誌、高頓財稅學院、新華網、中國銀行官網，中國工商銀行官網，中國農業銀行官網，中國建設銀行官網

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