最近一年多以来，随着市场流动性的持续宽松，货币基金的收益那是一降再降。
比如以大家熟悉的余额宝为例，截至4月6日，其7日年化收益率为1.9780%，这样的收益是自2013年5月29日成立以来的首次。
其实不光是余额宝的收益出现了下降，其他货币基金的收益也出现了大幅下降。
比如截至4月3日，整个货币型基金平均7日年化收益率为1.98%，也是跌破2%，而这样的收益率跟2018年年初4%的平均收益率，简直没法比。
然而我想说的是，虽然货币基金的收益率并不高，大家买货币基金也就图个安全，但是除了货币基金以外，还是有很多风险较低的投资品种的，所以今天我就来给大家梳理一下。
1.短债基金
事先声明一点，短债基金跟货币基金相比，在安全性上，会差一些，并不能保证每个交易日的收益都能为正数，甚至偶尔几个月的收益都是负数。
但是从历史数据来看，持有1年以上获得正收益的概率是很大的，且投资收益也远好于货币基金。
因为短债基金不投高风险的品种，比如像股票、可转债、信托等，它的投资范围仅限于债券、银行存款、央行票据等。
其次短债基金买的都是期限很短的债券。
因为一般来讲，期限越长的债券，投资风险也就越大。比如一只10年后才到期的债券，在这10年的投资期限内，企业的任何经营波动都会影响到债券。
所以如果买的都是期限很短的债券，那么就会大大降低投资风险。
比如以嘉实超短债债券基金(070009)为例，虽然不能保证每个交易日都能赚钱，但是只要持有6个月以上，都是赚钱的，且从长期的历史表现来看，其年化收益率达到了3.53%。
2.国债
国债又称国家公债，是国家以其信用为基础，由中央政府向投资者出具的、承诺在一定时期支付利息和到期偿还本金的债权债务凭证。
所以由于国债的发行主体是国家，大家买国债，就不用担心安全性的问题了。
当然，目前国内10年期到期国债收益率也不是很高，只有2.5%左右，但是这个收益率比目前货币基金还是稍微高一些。
比如以“16国债10(019538)”为例，虽然目前它在二级市场的交易价格高于票面价格的100元，但是考虑到它的票面利息为2.9%，所以以现在的价格买入的话，其到期收益率也有2.5%左右。
提醒一点，这是一只在2026年5月5日才会到期的国债，所以在6年的投资期间内，二级市场的价格肯定会有波动，可能波动还不小。
3.国债逆回购
国债逆回购，跟投资国债一样，也是没有风险的品种。
因为国债逆回购的本质是，持有国债的投资者把手中的国债抵押给你，所以由于抵押物是国债，那么它的安全性也是毋庸置疑的。
当然，国债逆回购的收益并不是一成不变，
它的收益取决于市场行情。
如果市场资金宽松，国债逆回购的收益会很低。
比如就像现在，你在股票账户里面选择代码为131800的交易品种R-003，其中可用日年化利率才1.903%。
当然，如果市场资金紧张，那么国债逆回购的收益会很高，有时候其“可用日年化利率”会达到20%以上。
一般来说，年末、季末等特殊时间点或钱荒的时候，市场资金容易出现紧张的情况。
所以大家如果要做国债逆回购的话，就需要格外留意这些时间点。
4.保险理财
提到保险理财，可能很多人会说“这肯定很差”，甚至有些朋友还会举出例子，比如某某分红保险持有了3、5年，一分钱都没有拿到，远不如银行定期存款等。
其实保险理财也有不错的。
比如最近一年以来，
很多人保险同业提到的4.025%预定利率的产品。
因为这种预定利率4.025%储蓄产品，非常适合做“备用金”。
至于为什么要储备“备用金”，相信这次疫情的黑天鹅事件，对很多人的现金流都产生了不小的影响，所以要不要储备“备用金”，就不用我多说了吧。
同时，预定利率4.025%比较好的产品，它的长期复利会在3.5%以上，且还能随时赎回(保险的术语应该叫退保)。
如果不想退保，也可以选择保单贷款，贷款利率跟银行5年期贷款利率差不多(大多数保险公司的产品是这样的哈，不排除个别产品的贷款很高)，暂时周转一段时间后，把贷款资金和利息还上了，就可以了。
所以我自己就买了一款4.025%预定利率的保险产品，其长期内在收益率在4%左右。
申明一点，4.025%并不是产品的实际收益率。如果要计算内在收益率的话，需要用到Excel函数里面的IRR，这里就不演示了。
当然，比较好的4.025%预定利率的保险产品，其投资收益率会在3.5%以上(这里是复利)，且还是终身的。如果是比较差的4.025%预定利率产品，其内在收益率可能还不到2%。
还有一种保险理财产品是万能账户。
我在这里就不过多的解释万能账户了。
简单点来说，它就是一个有保底利率的“债券型基金”。
1.保底利率，指的是它有一个保底收益，保底收益在1.75%到3%之间。
至于保底收益具体是多少，就要看产品合同的规定了。有些保险公司为了市场竞争，会给出保底收益3%的产品；有些保险公司觉得，自己的口碑好且很知名，所以保底收益只有1.75%。
2.说它像债券基金，是因为运作比较好的万能账户，其结算利率会在4.5%以上(这是复利)，同时还很稳定。
而这样的结算利率，只是比债券基金的收益稍微差一些(从债券基金的历史数据看哈)。
最后一点是，很多万能账户都是终身型的产品。也就是说，它是一个有保底收益的终身型产品。
所以我自己也是买了好几个万能账户。
因为随着市场利率的持续下行，很有可能，在不久的将来，像货币基金、国债、银行理财产品的收益率会降到1%以下。
所以此时，如果你有这样一个万能账户，能追加一笔资金到万能账户里面，享受保底1.75%到3%的复利收益，这就是一笔非常好的投资。
还有，对于老年人来说，或者是等到自己将来老了以后，由于承受风险的能力有限，所以此时，把资金放到万能账户里面，也是一个不错的选择。
因为在我国，保险公司倒闭是一个几乎不可能的事情，就像银行一样。
好了，今天就到这里吧！如果大家对这篇文章大家还有什么疑问，可以在下面留言。
我们明天见！
