最近一年多以來，隨著市場流動性的持續寬鬆，貨幣基金的收益那是一降再降。
比如以大家熟悉的餘額寶為例，截至4月6日，其7日年化收益率為1.9780%，這樣的收益是自2013年5月29日成立以來的首次。
其實不光是餘額寶的收益出現了下降，其他貨幣基金的收益也出現了大幅下降。
比如截至4月3日，整個貨幣型基金平均7日年化收益率為1.98%，也是跌破2%，而這樣的收益率跟2018年年初4%的平均收益率，簡直沒法比。
然而我想說的是，雖然貨幣基金的收益率並不高，大家買貨幣基金也就圖個安全，但是除了貨幣基金以外，還是有很多風險較低的投資品種的，所以今天我就來給大家梳理一下。
1.短債基金
事先聲明一點，短債基金跟貨幣基金相比，在安全性上，會差一些，並不能保證每個交易日的收益都能為正數，甚至偶爾幾個月的收益都是負數。
但是從歷史數據來看，持有1年以上獲得正收益的概率是很大的，且投資收益也遠好於貨幣基金。
因為短債基金不投高風險的品種，比如像股票、可轉債、信託等，它的投資範圍僅限於債券、銀行存款、央行票據等。
其次短債基金買的都是期限很短的債券。
因為一般來講，期限越長的債券，投資風險也就越大。比如一隻10年後才到期的債券，在這10年的投資期限內，企業的任何經營波動都會影響到債券。
所以如果買的都是期限很短的債券，那麼就會大大降低投資風險。
比如以嘉實超短債債券基金(070009)為例，雖然不能保證每個交易日都能賺錢，但是隻要持有6個月以上，都是賺錢的，且從長期的歷史表現來看，其年化收益率達到了3.53%。
2.國債
國債又稱國家公債，是國家以其信用為基礎，由中央政府向投資者出具的、承諾在一定時期支付利息和到期償還本金的債權債務憑證。
所以由於國債的發行主體是國家，大家買國債，就不用擔心安全性的問題了。
當然，目前國內10年期到期國債收益率也不是很高，只有2.5%左右，但是這個收益率比目前貨幣基金還是稍微高一些。
比如以“16國債10(019538)”為例，雖然目前它在二級市場的交易價格高於票面價格的100元，但是考慮到它的票面利息為2.9%，所以以現在的價格買入的話，其到期收益率也有2.5%左右。
提醒一點，這是一隻在2026年5月5日才會到期的國債，所以在6年的投資期間內，二級市場的價格肯定會有波動，可能波動還不小。
3.國債逆回購
國債逆回購，跟投資國債一樣，也是沒有風險的品種。
因為國債逆回購的本質是，持有國債的投資者把手中的國債抵押給你，所以由於抵押物是國債，那麼它的安全性也是毋庸置疑的。
當然，國債逆回購的收益並不是一成不變，
它的收益取決於市場行情。
如果市場資金寬鬆，國債逆回購的收益會很低。
比如就像現在，你在股票賬戶裡面選擇代碼為131800的交易品種R-003，其中可用日年化利率才1.903%。
當然，如果市場資金緊張，那麼國債逆回購的收益會很高，有時候其“可用日年化利率”會達到20%以上。
一般來說，年末、季末等特殊時間點或錢荒的時候，市場資金容易出現緊張的情況。
所以大家如果要做國債逆回購的話，就需要格外留意這些時間點。
4.保險理財
提到保險理財，可能很多人會說“這肯定很差”，甚至有些朋友還會舉出例子，比如某某分紅保險持有了3、5年，一分錢都沒有拿到，遠不如銀行定期存款等。
其實保險理財也有不錯的。
比如最近一年以來，
很多人保險同業提到的4.025%預定利率的產品。
因為這種預定利率4.025%儲蓄產品，非常適合做“備用金”。
至於為什麼要儲備“備用金”，相信這次疫情的黑天鵝事件，對很多人的現金流都產生了不小的影響，所以要不要儲備“備用金”，就不用我多說了吧。
同時，預定利率4.025%比較好的產品，它的長期複利會在3.5%以上，且還能隨時贖回(保險的術語應該叫退保)。
如果不想退保，也可以選擇保單貸款，貸款利率跟銀行5年期貸款利率差不多(大多數保險公司的產品是這樣的哈，不排除個別產品的貸款很高)，暫時週轉一段時間後，把貸款資金和利息還上了，就可以了。
所以我自己就買了一款4.025%預定利率的保險產品，其長期內在收益率在4%左右。
申明一點，4.025%並不是產品的實際收益率。如果要計算內在收益率的話，需要用到Excel函數里面的IRR，這裡就不演示了。
當然，比較好的4.025%預定利率的保險產品，其投資收益率會在3.5%以上(這裡是複利)，且還是終身的。如果是比較差的4.025%預定利率產品，其內在收益率可能還不到2%。
還有一種保險理財產品是萬能賬戶。
我在這裡就不過多的解釋萬能賬戶了。
簡單點來說，它就是一個有保底利率的“債券型基金”。
1.保底利率，指的是它有一個保底收益，保底收益在1.75%到3%之間。
至於保底收益具體是多少，就要看產品合同的規定了。有些保險公司為了市場競爭，會給出保底收益3%的產品；有些保險公司覺得，自己的口碑好且很知名，所以保底收益只有1.75%。
2.說它像債券基金，是因為運作比較好的萬能賬戶，其結算利率會在4.5%以上(這是複利)，同時還很穩定。
而這樣的結算利率，只是比債券基金的收益稍微差一些(從債券基金的歷史數據看哈)。
最後一點是，很多萬能賬戶都是終身型的產品。也就是說，它是一個有保底收益的終身型產品。
所以我自己也是買了好幾個萬能賬戶。
因為隨著市場利率的持續下行，很有可能，在不久的將來，像貨幣基金、國債、銀行理財產品的收益率會降到1%以下。
所以此時，如果你有這樣一個萬能賬戶，能追加一筆資金到萬能賬戶裡面，享受保底1.75%到3%的複利收益，這就是一筆非常好的投資。
還有，對於老年人來說，或者是等到自己將來老了以後，由於承受風險的能力有限，所以此時，把資金放到萬能賬戶裡面，也是一個不錯的選擇。
因為在我國，保險公司倒閉是一個幾乎不可能的事情，就像銀行一樣。
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我們明天見！
