在日常生活當中，我們難免會遇到資金不足的情況，這時候很多人都會選擇貸款來解決。而如何選擇適合自己的貸款產品卻成了難題。我們都知道，貸款種類有很多，總的來說分為信用貸款和抵押貸款。但大多數人也不太清楚其中的區別，小編來就做個對比，帶大家來認識一下。
什麼是信用貸款？
信用貸款，又稱無擔保貸款、無抵押貸款。是指以借款人的信譽發放的貸款，借款人不需要提供擔保，也不需要任何的抵押物。其特徵就是債務人無需提供抵押物或第三方擔保。這種信用貸款是銀行和金融機構長期以來的主要放款方式。
什麼是抵押貸款？
抵押貸款，是要求借款方提供一定的抵押物作為貸款的擔保，以保證貸款的到期償還。抵押物一般為易於保存，不易損耗，容易變賣的物品，如有價證券、票據、股票、房地產等。貸款期滿後，如果借款方不按期償還貸款，出借方有權將抵押物品拍賣，用拍賣所得款償還貸款。拍賣款清償貸款的餘額歸還借款人。如果拍賣款不足以清償貸款，由借款人繼續清償。
兩者的主要區別是？
貸款方式：
- 信用貸款無需提供抵押物，但需要個人徵信記錄良好，有穩定的工作和收入，要求具備償還貸款的能力即可；
- 抵押貸款需要提供銀行認可的有價值的抵押物，才能貸款。
貸款性質：
- 信用貸款屬於無抵押（或無擔保）貸款；
- 抵押貸款屬於保證（或擔保）貸款。
貸款抵押要求：
- 信用貸款主要是看個人信用及收入，所以徵信很重要。
- 抵押貸款要求要有房、車等有價值的物品作為抵押。
貸款額度：
- 信貸額度與個人收入直接相關。如果個人收入很高，信貸額度會很高。北京地區單人信用貸最高能貸到300萬左右，夫妻雙方可以高達600萬。
- 抵押貸款金額與抵押物有關，例如，房屋的抵押金額與房屋的估價直接相關，最高金額可以達到評估值的80％甚至90%。
貸款年限：
- 信用貸由於無需擔保和抵押物，相對來說風險還是比較大的，所以在借款年限上也是做了規定，一般為3-5年。
- 抵押貸屬於擔保抵押貸款，風險小，金額大，所以貸款年限相對較長，目前銀行的抵押貸產品最長能做到25年。
貸款利率：
- 個人信用擔保存在一定風險，信用貸款利率將稍高於抵押貸款利率。
- 抵押貸款有抵押物，貸款機構承擔的風險較低，抵押利率相對較低。
放款速度：
- 信用貸款相對抵押貸款省去了評估、抵押的流程，只要借款人滿足貸款要求、手續齊全，最快當天可審核完成並放款。
- 抵押貸款前期需要收集的資料多、審核時間長，加上抵押公證等環節，所以放款速度較慢。一般為1個月，最快的大概1周。
應該優選哪種貸款？
大家可以根據以上對比來選擇適合自身的借款產品。需要看到各自的優勢，當然也需要符合自身條件。
信貸審批較為寬鬆，放款速度較快，流程簡單，用款靈活，資金需求不高的可以做為首選。
抵押貸款利率較低，借款年限長，金額高，適合資金較大的借款人，但也要求借款人提供有價值的抵押物。
如何審批？
以上介紹的是如何選擇貸款產品，下面我們再來看看如何審批，貸款能不能批到底是誰說的算呢?
我們都知道，個人徵信報告是在申請貸款時所必備的資料。有人說，個人徵信好壞決定了你的貸款是否能通過。其實，能不能發放貸款，一直都是放貸機構說了算。但個人徵信報告裡面的信息，確實是放貸機構判斷能否給你發放貸款的重要依據。
今天就瞭解一下，徵信報告裡哪些內容會對你申請貸款有重大影響？放貸機構根據什麼決定是否給您貸款？
收到客戶網上或書面提交的貸款申請資料後，放貸機構最關心的問題其實是：您是誰？貸款用途是什麼？將來會按時還款嗎？此時，放貸機構會評估你的信用風險，來決定是否借款給你。風險分為三檔：
- 低風險：直接貸款，無需擔保或抵押；
- 中風險：可接受，有一定風險，可提供擔保抵押貸款；
- 高風險：直接拒絕。
放貸機構如何判斷您的信用風險等級呢？根據獲得您的信息來判斷。關於您的信息主要來自於：
- 您自己申請貸款時提交的資料；
- 放貸機構內部掌握的記錄；
- 徵信系統；
- 法院等其他第三方機構。
對於您所提供的信息，放貸機構要從各種其他渠道核實真偽。其中，央行徵信中心出具的個人信用報告只是放貸機構信貸決策的參考因素之一。
如果被一家機構拒貸，是否就無法貸款了？
其實不一定。您可以試試其他放貸機構。不同機構風險偏好和服務的定位不同，願意接受的客戶也不同。機構不同，態度不同，願意承擔的風險大小和種類不同，一般體現在對客戶准入條件的設定上。例如，對於剛參加工作的大學畢業生，有的放貸機構會認為其收入不如工作穩定的中年人而拒貸，有的機構則看重年輕人的發展潛力，願意承擔更大風險而發放貸款。
放貸機構什麼怎樣看您的信用報告？
在接到您的申請後，放貸機構著重瞭解你徵信報告中的以下內容：一看您的歷史還款記錄，判斷您的還款意願；二看您已經借款的筆數、對外提供擔保的情況等；三看你的總負債，以此判斷還能給你發放多少貸款。
那麼，徵信報告上的哪些記錄會對你的貸款申請有重大影響呢？
☞ 惡意逾期
造成逾期的行為有很多。但如果出現所謂“連三累六”，即還款逾期達到“連續三個月，累計六次”。如果你的逾期記錄達到這個標準，就有極大可能被銀行視為“問題客戶”。
“連三累六”主要是針對個人貸款而言，“連三”的嚴重性更甚於“累六”。如果連續三個月不償還貸款，基本就可以判定他是“惡意”欠款，銀行在審批貸款時一般都會對這類客戶特別慎重。對於有“連三”記錄的借款人，銀行可能視其欠款時間、金額等，採取拒貸或者降低貸款成數、提高貸款利率等措施。對於具有“累六”問題的借款人，銀行也會進一步調查其以前貸款逾期的具體情況。
☞ 為他人擔保鉅額債務
在替他人擔保時一定要謹慎，要根據自己的能力而定，千萬不能超過自己的能力，更不能以自己的房產等生活必備品作抵押，且最好在合同中寫明為“一般保證擔保”。否則，放貸機構會考慮到你未來的鉅額債務，而拒絕發放貸款。
☞ 已有負債佔收入比例過大
一般來說，如果是申請房貸，一個家庭的總收入至少達到負債的兩倍，銀行才能同意放款。由此可見，借款人在貸款前一定要根據銀行規定的收入負債比率，合理評估自己能獲批的大概額度。不過，需要特別說明的是，各家銀行對收入負債比率的規定有所不同，借款人還需進行詳細諮詢。信用貸也同樣如此。
☞ 查詢記錄
試想一下，一個人在短期內連續申請多筆貸款或者信用卡，放貸機構會怎麼想？肯定會認為這個人近期急缺資金，或者有一些隱性負債，風險還是比較高的。我們申請的每一筆貸款或者信用卡都會在徵信上顯示記錄，即使是申請未通過的，也會有一次徵信查詢記錄，這對之後再次申請貸款都會有影響，所以需要謹慎。
☞ 配偶的信用糟糕
個人申請購房貸款時，銀行除了對貸款申請者的資料以及信用進行審核外，其配偶的信用也被銀行作為一項重要考察因素，一方信用記錄不良，很可能導致另一方申請個人房貸失敗。不過，信用貸款大部分只看個人徵信，不用考查另一方。
所以說個人徵信記錄不僅會影響各種車貸、房貸的申請，甚至還直接關係到求職、出國留學等，努力保持自己的良好信用記錄十分重要。除了按時還信用卡、還貸付息之外，我們還應該定期查詢和認真檢查自己的信用記錄中的內容，及時發現和糾正錯誤信息，避免使自己受到不利影響。
總結：對於貸款融資，說簡單也不簡單，說難也不難，關鍵是要找對人，專業的人。面對魚龍混雜的貸款產品，不同的銀行或機構該如何選擇，自己不能輕易決斷。目前套路貸橫行也讓不少朋友吃了苦頭。而對於整個行業行情來說，貸款，只能是越做越專業。融資缺的不是一個渠道，而是一個合理方案。
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