最近，有朋友找我辦信用卡，我說，你的徵信怎麼樣，於是我給他說你先去打個徵信報告。（現在個人只要憑身份證就可以去金融大廳打印報告，或者在網上註冊，也可以打印徵信報告。前邊文章有介紹如何在網上進行查詢自己的徵信。）
當我拿到他的徵信的時候，一看比較花，本來很好的徵信報告，最近階段頻繁的申請信用卡，結果那個都沒搞下來。
關於徵信，大家印象最深的莫過於前段時間各大金融借貸平臺宣佈開始接入徵信系統。此消息一出，不少人慌了，徵信報告可是貸款的重要依據，條條消費記錄上報央行可能會影響以後個人申請大額貸款。如果徵信出現問題很可能就貸不了款！
徵信是什麼？如何正確的理解徵信？怎樣珍愛徵信、並創建一套完整的個人信用系統？本文就與大家聊聊這個話題。
徵信是經濟狀況體檢報告
作為成年人，長則三五年、短則每年都會做一次全面的身體檢查，目的是提前發現疾病的蛛絲馬跡，以備提早預防、治療，體檢出來的報告就叫體檢報告。
徵信，其實就是個人經濟狀況的體檢報告——貸款機構（銀行、小貸公司等）據此判斷是否給你貸款、貸款額度多少、及貸款費用情況（信用好費用就低，否則費用就高）。
徵信系統主要為了回答三個問題：你是誰？你有能力還款嗎？你願意還款嗎？
徵信系統會詳細記錄你的姓名、性別、年齡、婚否、居住地址、工作單位等基本信息，以此判定你是個什麼樣的人，這是在向查詢主體（銀行、小貸等貸款機構）描述“你是誰”。
其次，徵信系統還會詳細記錄你的負債情況——負債額度、借貸機構、貸款時間、借款年限等，比如：你有沒房貸、車貸及貸款額度，信用卡授信額度及已使用額度，最近6個月平均還款金額等，這是在向查詢主體描述你的負債情況、評估你的還款能力。
徵信系統中，還會詳細記錄你的借款、還款情況——是否按時還款、有沒有拖欠情況、拖欠金額、次數、時長等，這是向查詢主體描述你的還款意願，證明你是不是個講信用的人。
貸款機構的風控體系，及其貸前考察的具體措施，主要是圍繞這三點來進行的：為什麼公務員、事業單位員工容易貸款呢？因為這樣的人工作收入穩定，相對來說違約成本高、違約意願低、更願意如期歸還本息。
為什麼工資高、銀行流水額度大、有房產做抵押的人，更容易貸款呢？因為還款能力強啊。
為什麼經常使用信用卡、有借有還經常跟銀行發生些聯繫的人，更容易貸款呢？因為良好的還款記錄，說明是個講信用的人啊。
懂得借款渠道的先後順序
現在市面上的貸款渠道越來越多——傳統的銀行、信用社、網貸平臺（主要是銀行、小貸公司）、小貸公司、信託……很多人弄不清他們使用的先後順序，一般是逮著哪個是哪個、哪個方便用哪個，其後果不僅掏多了費用、用低了額度，更重要的是破壞了徵信系統，影響今後的再次融資。
那借貸渠道的選擇上，應遵循怎樣的先後順序呢？
在借貸的選擇上，因為房貸的緣故，所以大家首先想到的便是銀行貸款。而銀行的借貸成本，相對其他借貸方式來說是較低的、額度最高的、使用期限最長的，利息經常打折、額度幾十萬、上百萬、期限最長30年，所以難怪大家都說房貸是給公民發的福利。
接下來可以考慮網貸平臺。比如百度有錢花，它相較於傳統借款渠道來說最大優勢是申請、提款便捷——只要有部智能手機，下載個APP，申請、提款、還款都可以在手機上操作，更重要的一般都是按日計息、隨用隨借、隨有隨還、沒有罰息，非常適合短期資金拆借，比如你信用卡還款日到了，可還沒到發薪日，就可以短拆幾天，費用雖高些，但因使用時間短完全可以承受。百度有錢花的日利息也就萬分之四左右。
最後的選擇是小貸公司、消費金融。他們的缺點是金額小、費用高、使用期限短，一般是從銀行、正規網貸平臺貸不到錢、才會做此選擇。也因此，短期內在小貸公司有過貸款記錄、或有未歸還欠款的話，銀行會認為申請人特別缺錢、且還款能力有問題。
所以，若小貸公司接入徵信的話，其在途借款及借款記錄就會出現徵信系統中，除了增加負債額、債務率，更會讓銀行懷疑借款人的還款能力，進而影響到貸款，這也是本文開頭一幕的背後原因。
珍愛信用，不必恐慌徵信
目前以央行徵信和百行徵信兩個系統為主。前者的數據來源於各商業銀行、信用社、接入的小貸公司、消費金融公司等，央行也是這些機構的管理上級；後者的數據主要來源於其八大股東——阿里、騰訊、平安等平臺的消費、金融數據等，包括淘寶、京東、微信、支付寶、QQ、平安保險、ofo、摩拜共享單車等，也許你發現了：百行徵信是以互聯網數據抓取為主。
是的，隨著今後接入徵信的數據越來越多——物業費、通訊費、交通費、學位學歷、車房等資產信息……，在系統面前你將成為一個透明人：對你的評價將越來越多、越來越準，從而會給你一個更合理的信用額度。壞處是你將沒有隱私，好處是會讓優秀的你信用分更高、更易貸款、更易找工作、更易生意往來、更易脫穎而出。
所以珍愛信用，不必恐慌徵信，它只會讓失信的人露出原型、讓守信的人活得更好，讓良幣驅逐劣幣，淨化環境。貸款機構對貸款申請人審核雖藉助徵信記錄，但其標準也是人為制定的，會根據現實情況的變化而不斷做出調整——當發現某小貸公司記錄實際上為消費信貸額度、並不能說明貸款申請人還款能力差時，必定會忽略這一記錄。所以，本文開頭出現的註銷信貸消費功能既不理智、也沒有必要。
我們既要了解貸款機構對貸款申請人徵信考察的要求（如介意貸款查詢次數、不正規網貸平臺借款等，所以在房貸申請前半年儘量不申請信用卡、不亂點網貸額度申請等），也要知道個人一切數據接入徵信系統是大勢所趨，要坦然接受、而非排斥恐懼。
因此，有借有還、再借不難——經常刷下信用卡，偶爾貸款留下記錄是有必要的。我們也要牢記：失信者將寸步難行，出來借錢遲早都是要還的!
珍愛信用，且用且珍
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