大家好，我是圖達小趙，一個在貸款行業搬磚近五載的小人物。
很多人都覺得，會貸款的人都是那種走投無路才會去用的東西，其實你們是誤解了貸款的本意。很多人對貸款避而不談，感覺自己貸了款是一種恥辱，其實你完全沒有必要這樣。今天，我就來向大家解釋一下貸款。
第一：很多人都認為只要缺錢了，就能夠貸到款，千萬不要抱著那種等我沒錢了，我再去貸款的心態。你要相信，在銀行或者金融機構看來，缺錢的人本身就沒有還款能力了，換句話說：金融機構只會錦上添花，不會雪中送碳。其次，貸款是一種融資手段，能運用資金槓桿賺取更多的利差，這也是為什麼越有錢的人越會去貸款的原因。而根據一些金融機構的統計，發現不缺錢貸款的人比缺錢貸款的人要高出近20個百分點。
第二：好多人都認為除了銀行以外，其他金融機構都屬於高利貸。其實不然，國家法律規定：年借款利率在24%-36%屬於正常借款利率，高出36%則屬於高利貸，借款人可以依法不付超出36%的那部分利息。另外一點，銀行利率是低，但其門檻也很高，不僅要求有穩定收入來源甚至還要求有固定資產，從而導致很大一部分人無法從其那裡貸到款，而一些金融機構剛好可以與銀行產生互補，也更好的彌補了一些無法從銀行借款人的資金需求。當然，因為金融機構融資渠道不同，導致資金成本不一樣，所以一般金融機構的利息比銀行要高很多，但不屬於高利貸範疇。
第三：在辦理貸款的過程中，很大一部分人認為借款要用的材料太多了，我只要能還錢就行，提供這些材料有什麼用呢？其實不然，跟機構借款不像與親戚朋友借款，親戚朋友能夠借款主要是你們早就建立了一種信任模式，有彼此相同的圈子，能不能借，該不該借，能借多少給你，你朋友心裡都有數。而與金融機構不同，你們屬於陌生人之間的借貸，機構與你並不熟悉，他們只有通過你所提供的材料來判定你這個人是否有能力去還款以及能夠承擔多大的負債。所以，當向金融機構申請貸款時，必要的材料是必須提供的。材料非常簡單的那種，你反而要防著一點。
第四：並不是說你有房有車有固定資產就一定能貸到款，在貸款機構（無論銀行還是正規金融機構）看來，有房有車有固定資產只是你貸款審核的一個加分項，但不是必要項目。同等道理，無房無車無固定資產的人也不要認為自己一定就貸不到款。因為在金融機構看來，你的個人信用，還款能力，還款資金的來源等都是決定你是否能夠貸到款的必要項目。
第五：關於貸款催收問題，商業貸款與親戚朋友之間的借錢不一樣，金融機構與借款人之間是合同借貸，借款人需要有契約精神，借款人如果不能及時還款，造成逾期，一方面對本人而言會造成個人信用的不良，另一方面，由於違約造成的違約金也會加大借款人的還款壓力。從而會影響以後個人的貸款申請或者其他事情（詳情可見國家對老賴的處罰）。而對於金融機構而言，為了資金成本，會會進行對借款人的催收，一般催收的時間為3-6個月，如果催收不成功，正規的信貸機構會考慮走法律途徑，而不是用暴力解決問題。你要相信，正規的金融機構都是不會暴力催收，因為對他們而言，動用政府力量，催收效果會更好。
第六：如果你遇到了貸款前，在款還沒有放的情況下就要繳納手續費的時候，你一定要注意，那是黑中介所為，千萬不要去碰！正規的機構貸款，根本就不會提前收取任何費用。至少他會在你資金已經到位的情況下，收取你一定的相關費用，而不是在你還沒有拿到資金的情況下收取。所以，在你遇到要提前繳納手續費的貸款時，一定要謹慎謹慎再謹慎。
第七：在過去很多人認為，不在銀行貸款，我逾期了，對個人徵信記錄沒有任何影響。這個在前一兩年確實如此，因為那個時候只有銀行才能接入人民銀行的徵信系統，但隨著國家徵信體系的不斷完善，被納入人民銀行徵信系統的金融機構會越來越多。在上篇文章我也提到過一個名字——大數據，它就是行業內部自己的一套徵信系統，信息互通，一旦有逾期，行業內基本上都會查到。所以，在正規金融機構借款，千萬不要逾期，因為他對你以後的生活將產生重大影響。
第八：很多人在向金融機構或者銀行借款時都會說，我向親戚朋友借錢肯本不用算一分錢利息。但是你想想，朋友能夠借錢給你，你欠他的是人情，在未來的日子，誰也說不準這人情該要怎麼還。當然，你要是臉皮比較厚實，就無所謂啦。
在寫這篇文章時，我也搜索了一些數據，現在我就把在【一本財經】上搜索到的關於目前現金貸（網貸）年化率的一些數據貼出來。僅供大家參考！
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