「貸款」3.4如何申請到300萬信用貸?

「貸款」3.4如何申請到300萬信用貸?

本節概要

信用貸不需要抵押、單純憑藉你的信用即可貸款,因此也被⼤家戲稱為“刷臉借錢”。本節課,我們就來談談信用貸的實操部分。

問:如何“刷臉”找銀行借 300 萬呢?

答:滿足銀行的審批要求,並且遵照科學合理的申請、提現順序即可。

首先要清楚,所有放貸機構的工作原理很簡單:借的出去,收的回來,利息覆蓋成本(包括不良貸款)。把錢借給什麼樣的人群,就是放貸機構要重點考慮的。

1.三大人群如何申請 300 萬信用貸

有的放貸機構喜歡公務員、事業編、拔尖的國企和 500 強,有的喜歡做生意的人群,有的喜歡藍領,有的喜歡做供應鏈金融。他們都有一套邏輯自洽的風控邏輯。

對於我們貸款人來說,就是了解清楚各家放貸機構的喜好,到正確的地⽅申請貸款。

(1)公務體制/事業編/國企/500 強群體

目前,公務員、事業編、拔尖的國企和 500 強的人群是最容易獲得 300 萬信用貸的,而且利率還便宜,平均 10% 多一點,那具體怎麼操作呢?以例子來說明:

假設小明是某公司的技術骨幹,正職年收入 30 萬,兼職年收入 120 萬,如此高收入,找單家銀行申請,額度封頂 50 萬,極個別銀行可以達到甚至超過 100萬。同時,由於銀行沒辦法核實兼職收入,只能通過公積金繳納基礎倒推收入水平,還會造成單家銀行貸款金額比年收入還低的情況。

因此,僅靠單家銀行是無法實現 300 萬信用貸的。那麼,想申請到更多額度信用貸應該怎麼辦?

N 家銀行組合申請,最多可以 8-10 家銀行組合申請信用貸。

各家銀行對收入、負債、徵信報告考核的方式不同。小明這種情況,足額繳納 公積金,最多可以從 10 家銀行組合申請到 350 萬信用貸:先找兩家不上徵信的銀行申 50 萬,再找 4 家審批嚴格的銀行申 150 萬,再找 4 家審批寬鬆的銀行申 150 萬即可。350 萬信用貸,按照 5 年期還款,月供金額大約 7 萬,約等於小明月收入的 50%,屬於比較健康的收入月供比例。

上述例子已經說的非常清楚,銀行出於無奈,並不關注兼職收入狀況,即使兼職收入大大超出正職收入,公積金、社保繳納情況才是銀行關注的重點。體制內、500 強員工,那怕打卡工資只有 5 千塊,也能申請到高達 200 萬信用貸,非常驚人。在此,非常不建議貸款人為了鑽漏洞超額負債(本節提到的很多信用貸款都有類似問題,作⻛嚴謹的銀行風控部門應該有辦法解決吧)。

(2)私企人員

當然,像小明那樣的條件不可能人人都有,那麼,如果是在其他比較好的單位工作,並不是體制內、500 強,社保和公積金的繳納標準也很高,那能貸多少呢?

一般來說,正職打卡收入 5 千元,可以申請到 40 萬;打卡收入 1 萬元,可申請到 80 萬;打卡收入 2 萬元,可申請到 240 萬的信用貸。這麼來看,若貸款人整體收入高(包括正職打卡收入在內的全部收入)還好,否則也是存在巨大潛在風險的。

前面也說到了,好單位+公積金是信用貸最核心的標準。上班族想通過自己的身份和收入狀況“刷臉”申請信用貸,銀行最在乎收入狀況和穩定性,所以單位好+工資高+公積金繳納基數高,就可以申請到更多更好的信用貸。

(3)個體戶、企業主

那麼,如果是一些個體戶,並不具備好單位和公積金條件,該怎麼辦呢?

有聰明人想到了掛靠,找個好的單位掛靠社保公積金,甚至去某寶上找代繳社保公積金的公司,自己給自己交。我個人不認可這種做法,貸款要根據自己的財務狀況量力而行。

2.名下有房產可申請的信用貸

如果名下有房產,可以申請其他類型的信用貸:

(1)月供貸:指房貸按揭正常還款滿一定時間即可獲得的信用貸。

一般來說,有房子而且有按揭貸款,哪怕房子是新買的還沒有交房,一個工地的坑或者正在建設中的樓,只要按揭貸款還滿半年就可以申請。

銀行的想法是這樣的:連續半年按揭貸款歸還情況都是正常的,說明貸款申請人有房產資產,有還款能力和意願,因為已經有連續半年的正常還款記錄。

這樣能申請到多少額度呢?

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需要說明的是,這並不是單家放款機構的可貸款額度,而是 3-6 家機構的貸款額度總和。

(2)房產殘值貸:指房屋總價減去已有貸款額度剩下的殘值,可以根據殘值申請的信用貸。

金融機構會結合徵信報告評判,即使不抵押房產,也會根據殘值額度和信用轉款發放一筆信用貸,萬一出現不良可以查封房產追回貸款。下圖是根據房屋殘值推算出來的殘值貸金額。

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3.其他信用貸

(1)人壽保單信用貸

為什麼盯上保單了呢?對於捨得花錢給自己買保險的人,而且是連續 2 年都在買,這說明什麼?說明保險購買人現金流好,風險意識高。放貸機構會覺得這類人群比較靠譜,只是暫時碰到了資金困難,是可以給信用貸的。

那麼,人壽保單能貸到多少錢呢?請看下圖表格。

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(2)企業信用貸

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(3)發票貸

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4.房貸按揭、抵押經營、消費貸和信用貸的相互影響

實際操作中,同一類人群的貸款審批結果也會有明顯的差異,因為收入可能一樣,負債不一樣。

拿按揭和抵押貸舉例,假設小明的真實月收入 60000,其中正職打卡工資是 15000,按揭月供是 5000。

先息後本類的信用貸,在計算貸款額度的時候就會用 15000 減去月供負債的 5000,最後結果為 10000,會以月收入 10000 的標準發放信用貸款。

等本等息類的信用貸,計算標準為 15000 減去月供 5000 的 10%,結果是 14500 元,會以月收入 14500 元的標準發放信用貸款。這類信用貸對負債要求寬鬆。

等本等息的還款方法有一定的欺騙性,實際利率接近名義利率的 2 倍,審批條件自然會更寬鬆。

信用卡如何影響信用貸審批呢?

使用比例:近 6 個月使用額度不能超過總額度的 65%。

使用額度:假設信用卡合計額度 80 萬,最近 6 個月平均使用額度 50 萬,銀行會拒絕信用貸申請,因為這 50 萬也屬於信用授信的範疇,而且銀行會覺得貸款申請人財務狀況非常不好。如果額度不是很大的話,銀行的計算過程是這樣的:打卡工資 1 萬 5,信用卡月還款 2 萬,計算標準為 1 萬 5 減去月供 2 萬的 10%,結果就是 13000 元,放貸機構也會以月收入為 13000 元的標準發放信用貸款。

已經貸過信用貸還能再貸嗎?有在途的信用貸,想要繼續借信用貸款,還能借的出來麼?主要看兩點,在途的信用貸類型和金額。有網貸或者小額貸款公司的貸款記錄,銀行會認為貸款申請人財務狀況不好,拒貸。

手裡已經有銀行類信用貸,想要繼續貸款,那就看已有的額度、月供是多少, 額度計算標準:牛小萌月打卡工資 1 萬 5,手裡已經有 20 萬的信用貸,月還款 6 千,計算標準為 1 萬 5 減去月供 6 千,結果就是 9000 元,大概還能貸五六十萬的信用貸。如果沒有之前的 20 萬,這樣的條件可以申請到 160 萬的信用貸,差了 1 倍。

如果不是 9000 元,而是低於 5000 的話,很難再貸出信用貸,也就是說之前有 35 萬的信用貸月供 1 萬多,1 萬 5 的月收入減去 1 萬出頭的月供還剩下 4000 多,低於 5000,基本上申請不到新的信用貸。如果妥善籌劃的話能貸 160 萬,5 倍的差距。

所以信用貸如何規劃還是非常重要的。

5.信用貸實際操作前期如何準備

事先籌劃,注意哪些方面呢?

(1)逾期,如果 2 年內有連續 3 次逾期:一筆貸款或信用卡賬單超過 90 天沒有還款。或者 2 年內有累計 6 次逾期不管這些逾期是連續的還是不連續的只要有就算。肯定申請不到低利率信用貸,只能選擇那些條件寬鬆利息更高的。

(2)徵信查詢次數:信用貸有嚴格的徵信查詢次數要求,一般看近 2-4 個月徵信查詢次數,次數超標直接拒絕。計劃申請信用貸需要提前 3 個月暫停申請信用卡也別亂點網貸,最優質的信用貸要求徵信查詢次數不超過 2 次,點一次微粒貸就少了一次,很有可能因為你申請了 2 張信用卡,貸款的總額度減少一半,優質的信用貸貸不了。個人自查詢徵信報告和貸後管理都不會計入徵信查詢次數。

(3)瞭解清楚各家銀⾏的細節要求,然後做好排列組合。

(4)最後憑本事借的錢要憑良心還,控制自己的負債率,莫翻車。

本節小結

1.從銀行放貸的角度看,更容易瞭解如何獲得條件更好的信用貸。

2.獲取信用貸的途徑有好多種,選擇適合自己的優勢類別,事半功倍。

3.事先籌劃非常重要,徵信、社保、公積金、公司開票、人壽保單都需要做好事前籌劃。

常用的幾家銀行的信用貸操作,在前面的文章中都有詳細的介紹,歡迎回看。

以上內容為文章作者個人觀點,僅供參考。


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