採訪滬上多家銀行了解到，“拼團貸”只是近期銀行消費貸花式促銷中的一種，也有銀行在分期業務上“讓利”或者推出較低利率的消費貸。
那麼，銀行如此賣力“促銷”背後，是何原因？（更多原文點擊《貸款也能“拼團”！銀行“花式”讓利，全因個人消費貸業務縮水？》閱讀）
對此，「看懂經濟」邀請幾名看懂經濟評論作家對此文進行了深度解讀。（評論內容精選自看懂APP的解讀）
前一陣子小米貸款曾經推出推薦首單2%的推廣返傭，現在南京銀行又推出拼團貸，這些都是拉新和促活的手段。銀行多做消費貸款很好，不過這裡面還是有很多要注意的點，比如：
第一，這種類似MGM的玩法一定要算好ROI，控制好玩法和層級。還有，貸款的用戶群體是白名單客戶還是純粹的白戶？亦或是信用風險的下沉客戶？作為正規軍的銀行，殺進激烈競爭的消費貸款，獲益的自然是用戶。不過中國的居民槓桿率也很高，而目前新冠疫情帶來的衝擊，又要刺激消費，同時要注意中國的居民槓桿率已經高企，因此要注意想找的客戶不來貸、不想找的客戶帶來壞賬的問題。
第二，是場景貸還是現金貸？體驗是否貼心，場景是否可靠，數據是否充分，模型是否完善？業務受理、調查評價、審批發放、貸後管理的各個環節是否在風險控制、金融科技、合規等各方面都比較完備？
第三，催收要做好，現在老賴不少，現在還有教導借款人群如何不還款的聯盟。逾期和壞賬要控制好處置好。無論如何，很期待也看好銀行或者銀行系機構做消費金融，合規、靠譜。也很期待這種花式營銷能帶給合適的人最合適的貸款，這既是銀行經營發展的需要，同時就責任來看，人民對美好生活的嚮往就是銀行奮鬥的目標才對。
我國的銀行在傳統意義上，在金融體系中處於一個高端化的地位。然而本次工商銀行提出的貸款拼團，其實也是近期銀行消費貸花式促銷，也可以看出受到疫情的影響，居民貸款消費受到極大的影響。通過降低利率等手段恢復銀行的基本業務，刺激消費，便是本次貸款拼團的最終目的。
隨著發改委新聞發佈會宣佈要適當的放開該種管制消費的行為，專家預測未來將引來一波報復性消費的熱潮。那麼如何引導市場消費，恢復銀行的業務規模這對於各大銀行來說都是一個難題。
一方面，銀行採取優惠活動；另一方面，隨著科技和社會生活的變化，銀行要跟隨商業模式的創新進行對應的金融創新，提高技術，升級營銷手段。同時，筆者也認為不論銀行等金融機構推出了多麼優惠的貸款政策，作為消費者的老百姓還是要適度消費。量入為出，理性消費。
在三駕馬車的企業貸、房貸衰落的時候，也只有消費貸才能讓銀行看到點增長的希望，結果一波疫情襲來，一邊是不良上行，一邊是餘額下降，而餘額下降又強化不良加速上行……然後就看到了這一波操作。
這一波操作中除了看出銀行巨大的業務壓力之外，還能發現，對中小銀行而言，消費貸的獲客成本已經是與風險成本在尺度上可比的，十幾個人團的單次獲客就相當於0.5%-1%的風險溢價，實在是觸目驚心 。
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