本節概要

本節課，“八卦”下那些通過各種手段獲得的“永不歸還”的貸款。這類貸款，因為其借款期限無限延長，又被稱作“永續債”。

先聲明：信用卡是短期透支消費工具，並不適合作為長期貸款資金使用。希望通過本文讀者朋友可以更合理合法規劃使用自己的信用卡，請勿觸碰信用卡詐騙、惡意透支、非法套現等法律紅線。

在之前的課裡，我們講到過，優質債務的兩大標準：利息低，期限長。實際操作中，“永續債”一般是指發起人（欠錢公司和機構）可以選擇什麼時候付利息，什麼時候還款。

1.怎麼才能擁有“永續債”呢？

（1）作為企業

資質是王道。評級 AA+以上的國企央企或資質好到爆的上市公司，比較容易擁有“永續債”。這類企業，就是金融機構哭著喊著想把錢借出去的借款主體。普通公司在政策進一步變寬鬆之前，完全不可能擁有這項福利。

（2）作為個人

對於個人來說，想要獲得“永續債”，主要有以下 4 種方法：

● 按揭房貸，20 年期或 30 年期。這是個人能借到的期限最長的資金；

● 私人拆借，只要按照第 3 節內容中“刷臉”借錢的攻略執行，也一樣可以借很長時間；

● 銀行和金融機構發放的循環貸款，如抵押貸款、信用貸款，一般可以做到 5 年期，個別可以做到 10 年期。到期後需要重新申請新的貸款，還舊借新；

● 信用卡，信用卡的授信基本不會撤銷，卡片一般是 3 年期或者 5 年期，卡片到期前銀行會主動給你寄新卡。

本節課，主要八卦一下信用卡。

有人會問，信用卡的最長免息期不是才 50 多天嗎？怎麼能和“永續債”相提並論呢？奧妙就在於信用卡的賬期可以首尾相連，循環往復，卡圈的人稱之為“空當接龍”。

2.信用卡是如何“空當接龍”的？

信用卡的賬單是這樣的：

紫色部分：免息期

夾在還款日中間綠色部分的賬單日是固定的，每個月是幾號就一直是幾號。

橘黃色的還款日不固定，不同卡片規定不同，一般是賬單日後的 20 天或 25 天，也就是說紫色代表的免息期都是 30 天+20 天或 30 天+25 天，50 天、56 天的“最長免息期”就是這麼來的。

在賬單日之後的第一天刷卡，能享受最長免息期。如果在還款日之後的第一天刷卡，就只有 30 天的息期，也就是上圖藍色的部分。

舉個例子：

小紅是公司的行政，負責為全公司的人安排出差事宜，幫同事訂機票、訂酒店。由於同事出差頻繁，每天要訂大量的機票和酒店，所以小紅就用刷自己信用卡的方式付款，不僅不用自己墊付資金還可以積累很多信用卡積分，非常划算。

等到信用卡賬單日，報銷款也差不多到手了，用報銷款還掉信用卡賬單，如果還款日還沒到，先存到餘 X 寶賺利息。

如果有多張信用卡，就排著隊刷這些卡，第一張卡該還款的時候發現第二張卡的報銷款也到賬了，直接用第二張卡的報銷款還掉第一張信用卡的賬單，這樣第一張信用卡的報銷款不用動，繼續存在餘 X 寶裡賺利息。如果第三張第四張信用卡也能保持差不多的節奏，本來還第一張信用卡的錢就可以永遠不用還。

跟這個例子差不多的情景還有很多，比如說負責給單位的車隊買加油卡的人；給超市小老闆拿著信用卡去沃爾瑪進貨的人；做海淘代購的人，這幾類人只要信用卡足夠多，安排的足夠合理，就可以一直佔用信用卡的部分資金，永遠不用還。以上例子就是傳說中的以卡養卡，十張卡循環，每三天有一張卡到期，後一張的卡還前一張的，理想的以卡養卡圖是這樣的：

這種看似完美的操作卡圈也叫“以卡養卡”，也叫“十鍋九蓋”，激進點的會用 8 個鍋蓋輪流蓋 10 個鍋，特別激進會用 1 個鍋蓋蓋 10 個鍋走鋼絲。

但這種方法有個弊端，不同信用卡額度相差懸殊，就無法完成上面的循環操作。

以下圖為例，8 張信用卡額度從 3 萬到 25 萬不等，圖中紅線以上的額度沒辦法充分利用，因為額度小的卡不能覆蓋大額度卡的賬單。

那怎麼辦呢？

3.空當接龍、以卡養卡玩法進一步升級

如下圖所示，兩張信用卡的賬單相互覆蓋，填平空檔期。

實際操作中，玩卡的人會把手裡的信用卡分組，分成兩組或者四組。

上圖是理想狀態的刷卡消費明細圖，拉長到一年的時間，成本是多少呢？拿四組的舉例，年刷卡 24 次，很多商戶會要求客戶自己負擔刷卡手續費，單次 0.6%，累計 14.4%，5 萬*14.4%=7200 塊。20 萬的總額度，再乘以 75% 的輸出率，15 萬，7200/15 萬=4.8%。

聲明：雖然成本很低，但是這種激進的做法會帶來財務風險，尤其是負債消費的透支黨，絕對不能這麼操作。既然要把所有卡分成 2 組或者 4 組，聰明的玩卡族想到了調整賬單日，每個組別的卡賬單日和還款日都是一致的。

各家銀行對賬單日的修改都不一樣，大型銀行每個省的規定也不一樣，上圖只是大概總結，具體到單個銀行需要打客服電話確認。

賬單日調整後倒是有個好處，每個月只要固定幾個日期還款就可以，降低逾期的風險。

最後，信用卡長期使用率太高，徵信難看，銀行也會經常打電話來詢問，不建議這麼用卡。雖然有聰明人想到了“零賬單”的方法：在賬單日之前還款，這樣信用卡賬單和徵信報告都不會顯示已經還掉的賬單，隱藏負債。

4.餘額養卡

每張卡消費 80%-90%，賬單日後消費一筆還一筆，利用信用卡還款計算原理，每筆還款都記錄為還款，總還款金額達到賬單金額就視為還清，中間的消費的金額不會扣減你還款的金額。比如 10 萬額度卡，消費 80000 ，賬單為 80000 ，賬單日後消費 20000 ，第二日還入，第三日消費 20000 左右，第四天還入，如此往復操作四次，就還清 80000 的賬單了，每月只需要填入手續費即可，下月繼續這樣推遲賬單。如果你有10張10萬卡，可以有80-90萬的流動資金週轉。學會了這個，恭喜你成為了卡神！

注：信用卡不能長期空卡，容易降額封卡，留10%額度以上即可，20%最佳。

本節小結

1.努力擁有“永續債”的目的，並不是賴賬不還，而是擁有更優質的債務。

2.信用卡作為低成本資金工具，看到聰明人用各種方法玩的飛起，不要衝動，適合自己的最重要。

以上內容為文章作者個人觀點，僅供參考。