書語人間：每天10分鐘，陪你讀懂1本好書，點擊文章右邊的「關注」，一起成長

大家好呀～

今天，靈遙將為你帶來一本新書，名字叫做《誰都離不開社會保障——人人都應該知道的社保知識》。

身為一個社會公民，「險有所保、老有所養、病有所醫、勞有所得、傷有所撫、育有所補，民有所享、貧有所助」這32個字既是我們每一個人所期盼的，也貫穿了我們漫長的一生。

但是，在生活中，靈遙卻發現，真正瞭解社會保障體系的人其實並不多，更多的人常常是在遇上了問題後，才想起來研究國家法律政策，然後才發現自己一個不留神，便白白地損失了不少應得的福利。

每每這時，你無論是上網吐槽國家政策不公平，還是去託人找關係，試圖拿回原本屬於自己的福利，那都是「勞心勞神」不說，還不一定能拿到一個好的結果。因此，你為什麼不在空閒之餘，抽出些時間，來看看國家究竟都給你提供了哪些福利政策呢？

這時，有人也許會說了，這個好複雜，信息又多又雜，我怎麼知道哪些個信息才是真實的呢？這個呀，你可別擔心，這本《誰都離不開社會保障——人人都應該知道的社保知識》就是寫來給你科普社保知識的。

因此，靈遙也希望你在讀完了這篇萬字長文後，能夠對你自己應得的福利，做到心中有數～

01.

社會保障，險有所報

作為人類，我們每一個人都會有生病的一天，也都會徹底失去收入來源的那一天。

那時候，我們如果自己沒有儲蓄足夠的養老看病錢，沒有個孝順的子孫瞻前馬後，便需要由國家來給我們提供保障，確保我們能夠有尊嚴地活在這個世界上。

而這一類由政府或是社會依照相關法律、法規制度，在公民暫時或永久無法勞動，以及由於遭受風險，生活發生困難時，提供的福利或是物質保障，便是「社會保障」了。

在我們國家，社會保障按照內容可以分為「社會保險、社會救助、社會優撫和社會福利」四大類。

其中，我們比較熟悉的，也是與我們大多數人關係最為密切的，便是與年老、疾病、生育、傷殘和失業風險有關的社會保險了，它們分別對應著養老保險、醫療保險、失業保險、生育保險、工傷保險和職業病保險五項制度。

只要你的情況符合國家相關規定，都可以從國家手裡拿到錢。

除了社會保障，我們國家還有針對未成年、老年人、殘疾人和職工的「社會福利」，和對城市居民的「社會救助」，和軍人的「優撫政策」。

這三類政策中，對軍人的「優撫」是一項特殊的保障制度，只針對於軍人或是轉業軍人，而，「社會救助」則是社會保障中最低層次的保障，也是政府提供給公民的「兜底」保障。

至於「社會福利」，則由於針對人數相對較少，對應的又是弱勢群體，因此也是社會保障較高的層次，其提供的社會保障水平也相對較高。

這篇文章裡，我們主要談的是適用於大多數人的社會保險，也就是幾乎人人都在工作後繳納的「五險」。

02.

養老保險，老有所養

毫無疑問，我們每一個人都有老去的那一天。到那時候，我們會失去勞動能力，無法再去公司裡打工，憑著自己的勞動，賺回每月必需的生活費。

雖說在過去，我們的這筆養老錢主要是由我們的子女來出，也就是老人們說的「養兒防老」，但是，80年代的獨生子女政策，和現如今高居不下的房價、教育壓力帶來的低生育率，也使得並不是每一個人都能夠在年老時，有一個替自己養老送終的子孫。

因此，除了自己努力賺錢，然後用錢生錢，我們還需要國家政策來替我們養老，也就是「養老金制度」。

但是，這個養老金的領取是有條件的，你只有滿足下面兩個條件才能夠領到國家發的養老金：

第一個條件，是你要達到國家規定的退休年齡，也就是，男性要年滿60週歲，女性則要年滿55週歲。

另外，某些從事特殊職業的職工，如，從事井下、高溫、高空、特別繁重體力的勞動者，或是其它有害身體健康工作的職工，退休年齡則可以放寬到男性年滿55週歲，女性年滿45週歲。

而，工傷或是職業病患者、殘疾軍人，其退休和領取養老則可以不受年齡限制，被勞動部門鑑定完全喪失勞動能力者，可以申請提前退休，即，男性年滿50週歲，女性年滿45週歲。

第二個條件，是你的工齡或是繳費年齡一定要達到規定的年限。

根據1995年國務院發佈的《國務院關於深化企業職工養老保險制度改革的通知》規定，職工繳費（或是個人繳費）的合格期為15年，也就是，你必須要連續繳滿15年才可以領取養老金。

另外，鑑於我國的養老金制度曾經發生過變化，在計算養老金的時候，有一個很重要規定，便是區分老人、中人和新人。

其中，「老人」是養老保險制度改革以前便已經退休的人，「中人」是養老保險制度改革前參加工作，養老保險制度改革後依舊在工作的人，「新人」是養老保險制度改革後才參加工作的人。

比如，一位出生在64年的女性，在1984年參加工作，2019年退休，便是養老政策下的「中人」。

現在，我們來看一下「老人」的養老金給付標準，計算公式如下：

養老金 = 基期工資 x 養老金替代率

其中，

接著，我們來看一下「新人」的養老金給付標準，計算公式如下：

養老金 = 基礎養老金 + 個人賬戶養老金，

其中，基礎養老金與你的工資有關，個人養老金則為個人賬戶存儲額除以計發月數（見下圖），這個數值由政府統一規定，與你退休時城鎮人口的平均壽命、你的退休年齡、利息等因素有關。

最後，我們來看一下「中人」養老金的給付標準，除了有「新人」的基礎養老金和個人養老金以外，還有一部分過渡性養老金，

總而言之就是一句話，你自己的工資高，個人賬戶按照3%的繳費比例繳納的就多，你退休後拿到的也就多。

當然，你工作的單位若是效益好，則很有可能會根據自身經濟效益，

具體來說，這是企業及其職工在依法參加基本養老保險的基礎上，自願建立的補償性養老保險制度。

對企業來說，設立企業年金，然後委託給能夠經營企業年金的基金管理公司、信託投資管理公司代為運作時，

對個人來說，職工若是自願將其工資的一部分收入納入到補充養老保險體系中來，則可以降低其納稅金額，享受稅收優惠。

由此可見，養老保險既是國家提供給你的一項福利，也是你作為員工，需要和企業一同履行的義務，

03.

醫療保險，病有所醫

說完養老保險後，我們來一起看看與我們大多數人密切相關的醫療保險制度，簡稱「醫保」。

這是國家或者用人單位對勞動者（公民）因為疾病、受傷（非因工受傷）等原因需要去醫療機構進行診斷、檢查和治療時，提供的醫療費用和醫療服務的社會保障制度。

與養老保障制度不同，醫療保險費用的給付不受患者的經濟地位、工資待遇、工齡長短的工齡影響。也就是說，只要你醫保卡里有錢，便可以去醫院和藥房裡刷醫保卡看病買藥。

接著，我們來看看醫療保險的構成，主要分為下面四大類。

第一類是城鎮職工醫療保險，是為城鎮職工提供的醫療保障，它不僅保障事業單位職工，還保障了國有企業與非國有企業的職工。

其中，在我國醫療保險制度改革的初期，要求個人繳納工資總額的2%，用人單位繳納工資6%的作為醫療保障費用。

這些錢的用途主要有兩方面，

一類是「基本醫療保險」，分為用於支付住院費用的社會統籌基金，和用於支付門診醫療費用的個人賬戶基金。

其中，住院費的起付標準原則上控制在當地職工上年度平均工資的10%左右，最高支付限額原則上控制在當地職工上年度平均工資的6倍左右。

在這個標準以下的，由個人來給，以上的，個人和統籌基金共同給付。

也就是說，你如果因病住院，手裡有醫保，國家是會幫你出部分醫療費的。

二是補充醫療保險，是指職工以企業為單位自願或是被強制參加的基本醫療保險以外的醫療保險。

這個費用中，在工資總額4%以內的部分，從職工福利中指出，福利不足列支的部分，經由同級財政部核准後列入成本。

第二類是公費醫療制度，主要是針對行政、事業單位職工的醫療保險。

這類人，包括了現役軍人、在校生、監獄犯人等等，不用繳納醫療保險費用，資金由國家財政撥款解決，不設醫療保險起付線、封頂線、個人自付10-40%的費用。

但是，根據有關政策，現在公費醫療正在逐步轉為職工醫保，也就是說，想國家拿錢看病，自己先交錢。

第三類是城鎮居民醫療保險，主要是保障那些尚未參加城鎮職工醫療保險和公費醫療的居民。

這類醫療包括了三類人群，分別是：尚未參加城鎮職工基本醫療保險或公費醫療達到退休年齡的老人、尚未參加城鎮職工基本醫療保險或公費醫療的學生，和尚未參加城鎮職工基本醫療保險或公費醫療的無業人員。

這類醫療保險僅保障居民話費的住院醫療費用，不保障門診醫療費用，報銷額度的起付和封頂標準也有省份差異。

第四類是農村合作醫療保險，也就是「新型農村合作醫療制度」，是一種由政府組織、引導、制定，農民自願參加、個人、集體和政府多方籌資，以大病統籌為農民醫療互助的共濟制度，主要有下面兩個特點：

一個是實行個人繳費，集體扶持和政府資助相結合的籌資機制，從2003年起，農民每人每年的繳費標準不應當低於10元，地方財政對參加新型農村合作醫療的農民補助不低於人均10元。

二一個是實行大病統籌的醫療保障制度，主要保障參保人員由於患病而發生的大額醫療費用或是住院費用。

看完了醫療保障的類別後，我們來看一下醫療服務都包括了哪些。

第一類是醫療診治服務，一般包括住院服務、通科醫師服務、專科醫師服務、治療性服務、醫療技術服務，等等。

這些診治服務的物價由國家管理部分統一制定收費標準，提供診治，避免了過度醫療，和高昂的診斷費用。

第二類是醫療藥品費用，起付線控制在當地職工平均工資的10%左右，同時控制了藥品種類，將部分藥物排除於醫保用藥外。

第三類是疾病津貼，是公民因患病導致勞動收入中斷而暫時失去生活來源時，可以獲得的現金補償，由企業按不低於當地工資80%進行支付。

第四類是疾病醫療器，俗稱病假，是指勞動者因為患病或非因工負傷，需要停止工作、治療休息的期限。

這個期限的長短與工齡掛鉤，即便是五年以下的，也可以休3個月。在此期間，用人單位不僅不可解僱職工，還需要支付其醫療津貼、疾病救濟費和醫療保險待遇。

第五類是死亡待遇，也就是說職工因為疾病治療無效死亡的，可以獲得由勞動保險基金提供的喪葬補助費和直系親屬救助費兩種補貼。

其中，喪葬補助費為企業全部工人或職員2個月的月平均工資，而直系親屬救濟費則按人頭來算，1人給死者本人6個月工資，2人給死者本人9個月工資，3人或以上給死者12個月本人工資。

當然，你幹活的企業若是效益好，還可以給員工「補充醫療保險」，報銷基本醫療保險「起付線」以下的醫療費用，和基本醫療不提供保障的部分。

這個具體賠付標準看合同，由政府、保險公司、工會、互助保險公司來管理，用人單位或是個人可以「自願投保」，來分擔疾病造成的經濟損失。

04.

失業保險，勞有所得

失業是一個與就業相對的概念，主要是指由勞動能力的人，不能或者沒有機會從事有報酬的工作，與經濟週期和行業發展階段有關。你如果是自己辭職，跑去世界各地去看看了，那不能叫做「失業」哈～

現在，我們來看看「失業保險」的保障內容，它包括了失業預防、職業培訓、失業補救和失業保險四大類。

第一類是失業預防，顧名思義，就是國家為了保護勞動者的權利，防止企業隨意解僱工人而制定的法律法規。

比如，企業職工如果沒有重大過失行為，用人單位不可隨意解僱工人，而，

這個補償的金額，一般勞動者就業時間的長短、收入水平和年齡有關，且根據《中華人民共和國勞動法》規定，企業不得在職工患有職業病、負傷、女職工孕期產期哺乳期、和法律規定的其他情形下，隨意解僱職工。

在其他情況下，企業即便是要解僱員工，也必須提前30天通知本人，然後再給予職工一定的補償。

第二類是職業的教育培訓，是提高職工勝任力的重要保障，分為職前訓練、在職培訓和失業培訓三大類，貫穿了勞動者的整個職業生涯。

其中，失業培訓主要是針對失業者的、專門性的訓練，使其在獲得了一技之長後，重新獲得就業機會，一般在企業內部，或是再就業培訓中心進行。

第三類是失業補救，主要包括了對失業創辦企業的小額補助、低息貸款、稅收優惠等等，和對企業職工和下崗職工的培訓，還有各類發佈就業信息等門戶網站等等。

第四類便是就業保險了，其給付目的是幫助失業者維持基本生活，鼓勵勞動者提升職業技能，促進重新就業。說白了，就是

但是，這筆錢沒有你想象中的那麼好拿。

首先，這個保險主要覆蓋的是那些有一定規模的、穩定性較強的企業，和行政事業單位的勞動者，創業者嘛，就……

其次，拿到失業保險金是要滿足下面四個條件的，不是你想要就可以的：

一個是非自願失業，說白了就是你想要工作，但是公司倒閉了，或是公司把你給解僱了。

二一個是你必須要達到法定勞動年紀，也就是退休後，和未成年時期，你該幹嘛就幹嘛去吧。

三一個是你要有就業意願，正在努力找工作，但是始終找不到。

最後一個是你必須履行規定的繳費義務或者工齡達到了規定的最低期限。也就是說，你至少要在這個單位裡，繳納失業保險滿一年。

另外，失業金的給付期限，和金額都是有限定的，金額是社會最低救助的120-150%，少得可憐，還不如去洗盤子。

而，給付期限則和你工作年限相關，一般是你工作了1-5年，給你12個月，你工作5-10年，給你18個月，你工作超過10年，也才給你24個月。

因此，與其指望著失業險生活，不如提高你的職業技能，努力找個好工作吧～

05.

工傷保險，傷有所撫

說完了養老保險、醫療保險和失業保險後，我們來看一個大家都不想要領取的保險，工傷保險。

這是勞動者在生產經營活動，或者某些規定的情況下，遭受意外事故，造成傷殘、職業病、死亡等傷害時，為勞動者提供的醫療救治和康復服務，以保證勞動者和遺屬的基本生活。

其中，職業病也是有規定的，指的是因為接觸粉塵、放射性物質和其它有毒、有害物質等因素而引起的治病，一般來說會對你的生理功能造成不可逆的損傷。

作為國內最為完善的保障體系，工傷保險有別於養老保險、失業保險和醫療保險，由企業全額繳納，費率則需要在保證傷者和家屬的基本需要的前提下，考慮用人單位和國家的經濟承受能力。

這裡，我們主要看一下工傷保險的費率是如何確定的。

第一個是差別費率制度，是由社會保險經辦機構根據不同行業、產業的風險事故危害程度，和發生工傷事故的頻率，確定不同比率的工傷保險費率，具體如下：

另外，你在購買商業保險時，裡面談到的一類、二類、三類風險等級，也是指的這個。

第二個是浮動費率制度，指的是社會保險經辦機構在確定行業繳納的工傷保險費率時，根據每一個用人單位在一定時期內（上一年度）安全生產的實際情況，在評估的基礎上，適當提高或是降低下一年度的工傷保險費率。

比如，一家企業，若是安全管理差，工傷事故率較多，那麼則會被要求提高工傷保險的繳費率，反之，則會由政府來降低工傷保險的費率。

因此，從工傷費率的變化，你也能夠看出一家企業在生產上是否靠譜。

說完了費率的制定後，我們來看看工傷保險是如何給付的。

首先，工傷保險的給付前提是工傷認定，這個是由國家法律法規進一步確立的，必須走完「在30日內向勞動行政部們提交工商報告、由工傷保險機構調查取證，出具認定結果」這個流程，才能夠最終確定。

具體的認定過程，國家同樣有相關規定，不是你說工傷，就是工傷的。

其次，在工傷鑑定時，若是傷者有可能會出現因傷致殘，則可以要求進行「勞動能力」鑑定，即對工傷職工喪失勞動能力程度進行綜合評定，這也是賠款的法律依據之一。

一般來說，勞動能力的鑑定條件主要有下面兩個要求：一個要在接受治療後，傷情穩定期進行鑑定；二一個是隻有存在殘疾、影響勞動能力的前提下，才會進行相關鑑定。

這個鑑定由專家組進行，按照器官損傷、功能障礙、醫療障礙、護理依賴（進食、翻身、大小便、穿衣洗漱、自我移動）和心理障礙五個方面，將傷殘狀況劃分為10個等級，470個條目，最嚴重的是第一級，最輕的是第十級，具體如下：

其中，傷者生活能否自理是一個很重要的判斷標準，工傷1-3級的傷者基本上都無法做到自己照顧自己的生活。

然後，我們來看看一下工傷保險待遇的給付，包括了實物給付和現金給付兩種支付方式，如，對傷病人員的醫療服務、傷殘康復和事故預防措施（頭盔、防彈背心……），和現金支付的喪失勞動能力津貼等等。

具體可以分為工傷醫療給付、工傷殘撫卹待遇、工傷保險的死亡撫卹待遇，和工傷保險待遇給付終止4個方面：

第一類，是工傷保險的醫療給付，不僅包括了治病期間的醫療費用，還包括了路費、生活費、治療費等等；

其中，在停工留薪期，由職工所在單位按月向個人及其家庭發放補貼，一般來說不超過12個月，標準相當於受傷前12個月內的平均月工資。另外，期間若是有工傷職工因生活無法自理產生護理費用時，也可以向用人單位提出護理要求。

第二類，是工傷傷殘撫卹待遇，主要規定如下圖所示：

第三類，是工傷保險的死亡撫卹待遇，包括了死者喪葬費、供養親屬撫卹金和工亡補助金，通常是喪葬費一次性給付，遺屬按照工亡職工平均工資一定比例給付。

第四類，是工傷保險待遇給付終止，一般發生在職工勞動能力得以完全恢復、拒不接受勞動能力鑑定、拒絕治療、入獄等四類情況。

由此可見，工傷保險雖然是企業給員工上的保險，但是無論是從賠償金來看，還是從傷者和家人承受的痛苦來看，給予的幫助都是十分有限的。

作為一個企業職工，你一方面在工作期間一定要注意安全，按照規矩辦事，不要傷到自己，另一方面，條件若是允許，你不妨再給自己上一份商業保險，給自己和家人提供更加充足的保障。

06.

生育保險，育有所補

最後一類保險，是為女職工準備的生育險，是指女職工在懷孕、分娩、哺乳和節育期間享受的醫療服務、生育津貼、產假和休假等等，以保障婦女因為生養孩子造成的收入中斷。

有別於失業保險、醫療保險和養老保險的先給付，事故發生後再得到補助不同，只要你是適婚女性，且在婚內生子，無論是在生育前，還是在生育後都可以享受生育險。

我舉個例子，婦女一旦懷孕，那麼，在臨近分娩前的一段時間內，由於行動不便，已經不能工作或是不宜工作，和分娩後的月子期裡，都是可以拿到企業支付的保障，完全沒必要向網上說的那樣，臨近分娩還加班加點的工作。

那麼，生育險都包括哪些呢？

第一個，便是生育假期了，也就是「產假」，這個不僅包括了生育假期、懷孕假期和產後照顧嬰兒的假期，還包括了流產和節育婦女休息的假期。

根據我國1995年1月1日開始實施的《中華人民共和國勞動法》的規定，這個假期不得少於90天，其中，產前有15天，產後有75天，難產增加15天，多胞胎每增加一個嬰兒，增加15天。另外，晚婚晚育的，增加產假15天。

另外，若是流產，則懷孕不滿4個月的，給15-30天假期，懷孕超過4個月的，給予42天假期，產假期間內，工資照發。

第二個，是生育津貼，又叫做現金補貼，一般來說將按照用人單位職工上年度的平均工資發放。

第三個，是哺乳時間，是指生育婦女因為哺乳新生兒中斷工作時，按照工作時間，給予的勞動報酬。

也就是說，婦女在生下不滿1週歲的孩子後，30分鐘的哺乳時間和在本單位哺乳往返途中的時間，都算做勞作時間。再說直白點，就是你可以早退。

第四個，是醫療保健津貼，是指婦女生育提供醫療幫助服務，包括了檢查費用、接生費用、手術費用、住院費用和與生育直接相關的其它醫療費用，一般來說由生育保險基金支付。

當然，這個必須是要去公立醫院的，私立醫院的費用，你得自己給。

最後一個，是獨生子女補助費用，分為一次性補助和固定補助，其中，固定補助會延續到子女14歲，是一項長期的固定補助。

除此以外，生育女職工還可以享受勞動保護，如，不得從事高強度體力勞動，不得從事有害、有毒工種、不得在正常勞動日加班（懷孕加班其實都是不符合法律法規的）、若是無法勝任工作的，則應該適當減輕工作量，等等。

以上，便是五險的內容。

作為一個社會公民，我們有權利在向企業和國家創造勞動價值的同時，享受國家和企業的補助與福利政策。

因此，既然錢都交了，不妨平日裡多查查公司和國家的相關政策，做到心中有數呀。

祝好！

文 | 武靈遙，一位踐行著「日讀書一本，日更文一篇」的職業讀書人，本文首發於個人公眾號：書語人間（syrjjy)

閱讀更多 書語人間 的文章

關鍵字: 理財大賽第二季 生育保險 失業保險