■本報記者 邢萌
今年前三季度，實現淨利潤772.39億元，同比增長14.63%；淨利息收入1312.24億元，同比增長11.23%——招商銀行交出了一張靚麗的成績單，多項核心經營指標達到國有大行水平。探索與實踐金融科技，成為招商銀行業績穩步增長的重要助力。將自身定位為“金融科技銀行”的招商銀行，持續加大對金融科技的投入，不斷提升客戶獲取與經營效率。
近期，《證券日報》記者隨中國銀行業協會來到招商銀行調研，實地感受到金融科技對於招商銀行發展的巨大推動作用，發展科技、文化先行成為這家定位於“金融科技銀行”的強大內驅力。
發展科技思維先行
“蛋殼”引入互聯網文化基因
2018年初，在招商銀行內部電子刊物《招銀e報》上，一位匿名讀者評論道，“我們在看到科技對業務流程和交互渠道帶來改變的基礎上，需要高度關注科技對管理模式和企業文化的衝擊，尤其是在內部管理架構上，很難想象一個‘互聯網爆款’產品能在經過‘經辦-主管-副總-總經理-行領導’層層審核後產生”。
隨後，招商銀行行長田惠宇實名回覆：“有深度見解的評論，願當面私聊求教，請與我聯繫。”
第二天早上，這位匿名的85後基層員工與65後總行行長直接對話，一個多小時的交流讓田惠宇深覺後生可畏、創新點子很多。田惠宇指示，招商銀行要發揮年輕人的聰明才智，讓年輕人的想法有公開表達的平臺，這才有了後來的“蛋殼”。成立的目的，是要發揮“蛋殼”平臺和小團隊創新的鯰魚效應，為招商銀行的企業文化引入更多的互聯網基因。
據瞭解，招商銀行對蛋殼平臺的定位是：招商銀行內部的全員覆蓋、自由發聲、自動觸達、實時反饋、及時轉化的智能意見收集與轉化平臺，願景是“實現價值、聚攏智慧”。
據蛋殼運營團隊介紹，蛋殼改變了招商銀行的決策流程和議事規則，無數的問題經“吐槽”後及時修正，已有上千個的創意被吸收採納，爭議也由於有平等辯論而能尋得共識。
可以看出，招商銀行發展金融科技並非單從技術本身出發，而是從金融科技的思維和文化先行入手。“關鍵不是招商銀行擁有什麼科技，而是招商銀行怎麼去運用科技，怎麼運用金融科技的思維和精神”。
招商銀行辦公室副主任陸文東對《證券日報》記者表示：“招商銀行一直重視金融科技，對於科技的投入不少於上年營業收入的3.5%，另外，也已成立金融科技創新項目基金，鼓勵創新，規模為上年營業收入的1%，而且不用看短期的投入產出比。”
金融科技助力
打通普惠金融“最後一公里”
解決好對小微企業的貸款、信貸支持是金融供給側結構性改革最重要的組成部分。發展普惠金融，核心就是為了服務於小微、民營企業的合理金融需求。
據瞭解，截至今年6月份，招商銀行普惠型小微企業貸款餘額突破4000億元，較年初新增超過300億元。自2012年提升小微金融戰略地位以來，7年間招商銀行累計發放小微貸款25000億元。
普惠金融是招商銀行踐行“金融科技銀行”建設的重要一環。在金融擁抱科技的過程中，招商銀行不斷激發小微貸款的活力，通過科技在客戶服務方面繼續加碼，研究用戶需求、優化業務流程，線上轉型助力解決普惠金融的“最後一公里”。
“科技是招商銀行發展小微業務的重要助力”，招商銀行零售信貸部副總經理趙曉君對《證券日報》記者表示，“招商銀行怎麼做的？首先，儘可能接入大量數據，在實踐中進行驗證；其次，實行集中審批，全國任何城市申請貸款集中到總行審批，統一標準，高效率識別風險；再次，提升客戶服務體驗，使業務手續簡單化。”
招商銀行如何用金融科技賦能普惠金融業務？據瞭解，招商銀行以“科技+服務”助力小微金融服務，從服務手段、經營模式和風控能力三方面技術升級，提升小微貸款的覆蓋面和可獲得性。
從服務手段升級上，招商銀行讓用戶體驗更輕鬆。在提升貸款的可獲得性方面，招商銀行利用移動互聯網突破時間、地域的限制，讓客戶申請更便捷。服務手段升級主要體現在採用全線上申請流程及線上不動產抵押。採用全線上申請流程，使客戶貸款申請更便捷，電子化節約了時間，也提升了效率；“線上不動產抵押則使客戶辦抵押再也不用銀行政務兩邊跑了，通過信息共享集成、流程集成、人員集成，讓客戶只跑一次辦妥抵押登記。”
在經營模式升級上，招商銀行進行數字化轉型，打造開放性普惠金融服務新模式。經營模式升級主要體現在構建開放式普惠金融場景。據瞭解，2019年招商銀行集中優勢資源，從公積金、社保、交管、警務、稅務、民政、旅遊、醫療到出行等場景，從平臺入手、從App出發，構建從機構到個人的完整生態，為每一個客戶精確畫像，為每一位客戶提供個性化的服務。
在風控能力升級上，招商銀行實行數字化風控管理，輕型化貸後服務。在服務小微企業的過程中，由於服務對象分散、信息不對稱造成的運營成本、風險成本高一直是普惠金融經營的痛點和難點。
作為一家依託科技創新推動發展的銀行，招商銀行穩步推進建立“金融科技銀行”的戰略目標。招商銀行認為，金融科技正是建立一種更輕的商業模式的最高效手段。“唯一有可能改變和顛覆我們商業模式的，就是科技”。
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