隨著年報的陸續出爐，持牌消費金融公司業績紛紛浮出水面。
經歷2018年金融強監管，持牌消費金融業績分化加劇，頭部消費金融如招聯金融、馬上金融業績增速已明顯放緩，一些中小消費金融如華融消費金融等淨利大幅下滑。
而成立於2015年的中郵消費金融有限公司（簡稱“中郵消費金融”）可謂行業的“黑馬”，在2017年扭虧為盈後，2018年大放異彩，淨利潤突破2億元，大幅增長199%，各項指標表現優異。
中郵消費金融近年來發展較快的“密鑰”有哪些，郵儲銀行和星展銀行等股東方有何支持，如何看待消費金融行業2019年面臨的形勢？為此，證券時報·券商中國記者專訪了中郵消費金融總經理餘紅永。
業績高增長解密
證券時報記者：2018年，中郵消費金融總資產236.71億元，同比增長75.42%，淨利潤2.03億元，同比增長199%，可否進一步披露營業收入和貸款餘額等相關財務數據？
餘紅永：中郵消費金融成立於2015年11月，總部設在廣州，2018年初增資至30億後前三大股東包括郵儲銀行（70.5%）、新加坡星展銀行（15%）和廣東三正集團有限公司（4.5%），其他股東包括廣百股份和海印集團等。
2018年業績實現穩健增長，實現營業收入20.9億元，同比增長227.73%；實現利潤總額2.71億元，同比增長198.24%；實現淨利潤2.03億元，同比增長199%。
截至2018年底，中郵消費金融全年共累計發放貸款449.7億元，同比增長74%；年末貸款餘額235.4億元，年內淨增106.6億元，同比增長82.76%。
資產風控方面，年末貸款不良率處於同業平均水平以下，公司業績穩步發展，風險可控。
2018年貸款餘額是235.4億元，2019年我們的貸款餘額希望在此基礎上淨增100億左右，也意味著累計發放餘額需要達到500億元~700億元的規模。
證券時報記者：中郵消費金融在2018年業績實現大幅增長的原因是？
餘紅永： 2018年業績之所以能實現穩步增長，是基於對消費金融市場發展趨勢的洞察，順勢而為，堅持打造“強科技+重風控+優服務”的發展特色，通過將大數據、人工智能、區塊鏈等一系列前沿技術與消費金融業務深度融合，以此提升金融服務的主動性、風險控制的有效性、業務運營的安全性，始終踐行“普惠金融”理念，不斷提升行業競爭力，服務市場的同時，自身也得以發展壯大。
相比以前，2018年進一步拓展了新的消費場景，依託場景發展業務，例如改進了旗下三大產品系列中的“郵你花”產品，實現了銀聯雲閃付、微信支付等功能，進一步提升客戶體驗。另外，去年在中郵錢包APP內上線了“郵你購商城”，為消費者提供更多的場景選擇，客群也進一步下沉，覆蓋更多的長尾客群，客戶數量和層級大幅增長。
證券時報記者：中郵消費金融股東方包括郵儲銀行、星展銀行等，在過去發展過程中，給予了哪方面的支持？
餘紅永：中郵消費金融的股東來自不同業態，分別從不同角度提供了支持。
擁有4萬多網點的郵儲銀行，除了在資金方面給予股東存款支持，還在業務發展的獲客引流方面給予幫助，積極向客戶推介中郵消費金融的產品，為我們“圈粉”。同時與郵儲銀行共建實驗室，積極發掘郵儲銀行原有存量客戶中適合消費金融的客戶，公司設立的16個省級營銷中心，密切聯繫當地郵儲分支機構，積極利用其資源優勢，探索建立了協調、開放、共贏的協同發展模式。
第二大股東星展銀行則主要是在風控技術方面提供支持，早在中郵消費金融成立之初，就依託星展銀行強大的技術搭建了屬於自身的技術體系，逐漸發展壯大，目前中郵消費金融的高管有來自星展銀行的代表，主要分管風控方面。
其他股東包括廣東三正集團主要是給予股東存款幫助，廣百股份和海印集團主要在拓展場景方面有合作。
證券時報記者：眾所周知，消費金融公司無法像銀行吸收存款，低成本的資金來源始終是一個業務發展壯大的限制因素，中郵消費金融公司是否遇到類似情況，如何解決？未來補充資本除了股東增資，還有什麼資本補充計劃？
餘紅永：中郵消費金融在發展過程中，沒有明顯遇到被資金限制發展的情況，這主要取決於各家公司本身資質能獲得多少低成本資金。
消費金融公司融資來源主要來自股東存款和同業借款，同業借款是主要的融資渠道，在市場上，若公司資產質量較好，風控水平可靠，授信等級高，資金價格相對較低。
中郵消費金融資金來源除了同業借款，還包括郵儲銀行和其他股東存款作為補充，2018年，累計融入同業借款164.9億元，吸收股東存款35億元。
後續在資本補充方面，中郵消費金融已將發行ABS及金融債列入議事日程，進一步豐富融資方式和降低融資成本。
行業分化加劇
證券時報記者：如何看待2018年持牌消費金融公司業績分化加劇現象？
餘紅永：由於發展模式等差異，業績分化是行業發展狀態的正常表現，個人認為業績分化原因有三方面。
一方面，頭部消費金融機構經過近年來快速發展，業績基數不斷壯大，整體利潤增速必然減緩，但是一些基數較小的消費金融機構仍在快速增長。
另一方面，消費金融公司受到資本金約束，業務發展太快後，資本金可能無法跟上，突破資本槓桿10.5倍後，按照監管要求就必須增資，但增資過程較長導致無法像此前保持快速發展勢頭。
最後，消費金融公司緩釋風險的需要，有些公司前期發展較快但也積累了一些風險，可能主動降低業績增速。
證券時報記者：如何判斷2019年消費金融行業所面臨的環境，行業有哪些挑戰與機遇，公司將重點佈局哪方面的業務？
餘紅永：當前，整體經濟運行穩中有變、下行壓力加大，國家持續出臺系列政策促進消費等政策，成為消費金融行業持續發展有利因素，為消費金融行業及公司的持續發展創造了新的機會。
與此同時，在行業監管趨嚴、“去槓桿化”進程加快形勢下，行業發展也面臨一系列挑戰。隨著“嚴監管”政策的持續加強，多頭借貸等市場亂象逐漸暴露，風險持續釋放和出清，貸款催回率呈直線下降趨勢，消費金融行業整體不良資產驟增，且上升速度遠遠高於傳統商業銀行。
在當前形勢下，我們既要看到消費金融發展潛力，又要重視困難、挑戰，要按照國家政策和監管要求，根據行業實際，不斷調整、創新發展思路，在科技賦能消費金融的基礎上，嚴控信用風險，同時以客戶為中心，關注客戶的價值和訴求，持續優化客戶體驗，實現高質量發展。
中郵消費金融業務發展重點是打造自建自營、股東協同和外部合作“三大平臺”：
自建自營平臺以中郵錢包APP為抓手，逐步將中郵錢包打造成消費金融綜合服務平臺，不斷提升自營平臺的數據化運營及可持續發展能力；
股東協同平臺將深化與郵儲銀行等股東的協同發展，不斷探索創新模式並提升能力，挖掘潛在的業務協同點；
外部合作平臺將打造“可管控、可複製、可盈利、可持續”的渠道合作產品，包括與BATJ、滴滴和小米等客戶合作，探索新的合作模式，創造更大的合作價值。
證券時報記者：據瞭解，中郵消費金融較為重視金融科技，近年來在金融科技領域的投入規模如何，金融科技給公司業務發展帶來哪些改變？
餘紅永：消費金融行業發展非常依賴互聯網技術，因此，我們也比較重視技術的投入。
舉例而言，2018年在人力資源配置方面大力增加了IT隊伍建設，截至2018年底，中郵消費金融總人數785人，IT有300人，純IT人員佔公司38.22%，若再加上風控部門的科技人員100人左右，整個科技人才隊伍佔據半壁江山，達到51%。
新技術已成消費金融最核心驅動力，持牌消費金融機構需在科技賽道持續發力，通過在智能營銷、智能客服、智能風控等領域的革新，助推消費金融業務的智能化發展。
金融科技改變公司業務發展表現包括以下幾方面：
首先，通過移動互聯網技術，實現了中郵錢包APP與客戶時刻在一起；
其次，通過分佈式計算和雲計算，整合各方資源，逐步打造中郵消費金融生態圈，後期通過物聯網技術還可以與各種場景設備進行互聯互通，為客戶提供更加貼切的消費信貸服務；
再次，通過大數據與人工智能，對公司內外數據進行全方位整合和拉通，構建了自己的信貸工廠，對96%的進件實現了實時審批；利用大數據的實時計算，實現了多維度的業務發展情況的實時監控，提高了決策的時效性；通過AI技術實現了動態人臉識別從而有效防範了偽造欺詐，通過社交關係網絡的構建防範了團伙欺詐，通過客服智能機器人降低了服務成本，同時提高了各種諮詢和投訴的響應率和準確性。
最後，通過區塊鏈技術，解決了與外部合作商家的客戶信息授權查閱等問題，更好地保護了客戶隱私。
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