正規的投資品種，有時沒有好壞之分，關鍵是要看這款產品是否適合您，這就涉及到個人資產配置。
資產配置需要考慮的因素主要就包括人和環境，人和環境不同時，所做的配置就不通，很多時候不是人在變，而是環境在變，逼迫人必須做出改變。
一、人的因素
這方面主要就是看看自己的年齡、投資經驗、資產負債狀況、財務變動狀況與趨勢、財富淨值和風險偏好。這些都會影響您最終選擇產品的種類。
就拿我們這邊的讀者來說，絕大多數還是以工薪階層或者中小微企業主，個體戶的人群劇多，年齡方面以70,80,90後這三階段的人群居多，年齡再大些的很多玩不動互聯網這玩意，再小一些的都還尚在學校內讀書，即使畢業了也暫時沒幾個錢，所以真正能玩互聯網金融的主要就是這幾類人群，大致的年齡就在25-55歲之間的較多，大部分以中年人或者中青年人士為主。其實我們這一群人，隨著年齡的增長，個人也隱約察覺到風險承受能力在變低，尤其是在成家立業以後，不再像以前單身時那麼敢打敢拼了。以前大佛一個人時，玩年化40%,50%心裡都沒那麼擔心，那時候畢竟一個人，即使虧了也可以全當打牌輸掉了。但現在組建家庭後，您若真玩的虧得厲害後試試？或多或少都會影響家庭的和諧，再往後走，上有老者愈老，下有小兒愈大，自己的年齡也愈加增長，越老越不敢去打無把握的仗了。
二、環境的因素
這一塊就包括國際經濟形勢、國內經濟狀況與發展動向、通貨膨脹、利率變化、經濟週期波動、監管政策環境等等。
如果不考慮這些，只是一股腦的往某個行業領域裡面猛打猛衝，那種出現也容易出現黑天鵝事件！
（1）國際經濟形勢
中美之間的毛衣戰，中東地區的地域衝突，法國街頭的黃馬甲運動、委內瑞拉的內部矛盾，這些因素能不考慮嗎？另外看美元一直處於加息強勢週期，這些都在逼迫世界資本往美國國內迴流。別看美國政府關門關了這麼久，但美國股市指數，最近還是在不斷反彈，達成協議後，臨時開門三週，加拿大駐華大使被離職，都有矛頭直接指向是為了引渡華為的孟曉舟，也許這個矛頭可能有些高看自己，過度解讀。前段時間中美毛衣戰談了一輪，也沒談出個什麼結果，所以2019年的外部形勢壓力不會比2018年輕鬆，雖然一直在進口牛肉，石油等等示好，但目前看不到有明顯緩和的跡象。
（2）國內經濟狀況與發展動向
改革開放已經經歷了40年的快速發展期，經濟基數做大後，後面還想再快速增長，那比登天還難，大家可以看看最近十年的GDP增速，其實都是在逐漸放緩。另外拉動國內經濟的三駕馬車，因為毛衣戰，出口這駕馬車幾乎是被限制住了；內需方面，因為房子只住不炒，禁止暴漲暴跌。全國各地嚴格限購後，其實對房子的需要也在不斷降低，頭上還頂一把中天玄劍“房產稅”，即使有人有資本想進去炒，也要掂量掂量。因為兩駕馬車都有所限制，所以從去年下半年開始，基建這駕馬車才又蠢蠢欲動，以前中央不給批的各地的基建項目，現在也很容易得到批覆，各級地方政府以前發債受到限制非常多，最近全國各地都在鬆動，這一塊不鬆動，積極的財政政策如果不實施，明年的經濟增長壓力會更大。積極的財政政策除了大規模的減稅降費以外，另一個就是靠發債。
其它的監管政策方面，大家可以關注那一塊發出的紅頭文件數量，如果經常來一個紅頭文件的行業，往往就是被政策重點照顧的對象。經濟週期的話有一個大的週期和小的週期，各行各業都會有所不同，就拿投資領域來說，因為2018年的投資環境實在是太差了，幾乎是投房子、股市、基金、P2P的都虧，已經差到谷底後，按理說在2019年會有適度的反彈，我們看到的部分地方扛不住後，把房價限購政策也給鬆綁了，P2P爆雷太多後，打擊逃廢債的政策、壓實股東責任的紅頭文件等等也都下來了，股市、基金也有這種跡象，A股去年最低的時候跌到過2400多，最近其實都反彈了一點。行業跌入谷底，把很多機構、平臺、個人淘汰掉後，往往能迎來一小波反彈。
三、具體怎麼投
因為我們這邊用戶的屬性，比如工薪階層、小微企業主、個體戶等等為主。這部分人群有一些閒錢，但平時都還是挺忙的，很難有那麼多的精力去關注各種動態信息，另外隨著抗風險的能力也在發生變化。所以在大方向選擇上，應該以固定收益類的投資品種為主，較大浮動性收益的產品為輔，甚至直接不玩，因為我們沒那麼多精力和能力去天天研究關注。
1、固定收益類產品
（1）、銀行存款和國債
我們投的銀行存款，它就是固定收益類的，另外50萬以內其有國家信用在裡面保賠的，所以零風險。但收益太低了，估計很多人看不上。另外國債因為也有國家信用在做兜底，所以它也是零風險固收產品、這兩款都適合老年人投資，因為它的風險相對最低。
（2）、貨幣基金、高信用等級的債券
這一塊的收益率略高於銀行存款和國債，因為它的底層資產配置就註定了它很低風險的特徵，比如貨幣基金它配置的就會有現金，銀行存款，不低於AAA級的債券。高信用等級的債券，我可以給大家簡單劃幾個特徵，這類公司信用評級應該在AAA級，公司淨資產在500億以上，公司負債率不能超過80%，這估計是最簡單的劃線，這些公司債券的風險也是很低的，不過散戶一般買不到，只有土豪在場內有希望買到。這類收益率在3-6%都比較正常。
（3）、雙2A政信類項目，頂尖級網貸頭部平臺
這一類的風險還是比較低，收益能到8%就不錯，錢少的用戶就買頂尖級網貸頭部平臺，有條件的可以考慮定融雙2A政信項目，錢再多的可以考慮買信託類的政信項目，不過信託類的起投門檻高，至少一百萬，甚至三百萬起投。同款產品，同樣的資金量，同樣的期限，定融政信類比信託政信類收益率一般能高2個點左右；同風險等級的定融政信產品，不同地區的收益率差距一般能在2個點左右。這裡說的頂尖級頭部平臺，也可以給大家劃個線，既網貸平臺母公司或者背景公司淨資產至少在50億以上。 母公司用50億的淨資產去兜底平臺動不動過百億的待收時，風險還是比較低，淨資產超過50億，且信用評級能達到AA級的更好，但部分自己獨立上市的網貸平臺母公司淨資產雖然能上50億，但因為沒過備案或者沒發過債，所以很多都沒有信用評級。千萬不要覺得50億淨資產的劃線很高，我個人投的和正在關注的幾家雙2A政信項目的融資公司，它們很多淨資產都超過100億，更別說50億淨資產，所以劃線50億淨資產不過分。
（4）、債券基金、投資級別的網貸平臺
這大類的數量非常多，這些投資即使出現意外虧也虧不了多少，盈利的幾率比較高。投機級別的網貸平臺就不要去碰了，所謂投機級別的網貸平臺，主要包括已經出現過違約的平臺、高息平臺、高返羊毛平臺、與爆雷平臺有關聯的平臺。投機級別的債券型基金也別碰了，比如基金管理規模在5000萬以內的，那些小基金很容易被清盤的，一但清盤，自己出現虧損的幾率會更大，而且小基金的管理費往往比較高。
2、房子或者商鋪
買了房子就不要指望它暴漲暴跌了，全國縣級以上行政單位有2000多個，可能會有極少數價格漲的很厲害，但絕大多數地區撐死也就是一個平緩上漲，暴跌也不現實，真暴跌的後果不敢想象。沒有剛需住房的趁早買，有一套剛需住房的，二套房可以謹慎購買，三套四套以上炒房的，還是算了吧，看見別人賺，等自己上手時就不一定賺。
商鋪的話，以前投資這個很划算，但現在價格因為住房被限購後，商鋪價格就被炒的太高了，以前一鋪養三代，現在小心一鋪套三代，商鋪如果要買的話，一定要關注它的地域、地段以及租售比，買了後想賣出非常困難，因為它的交易稅太高了，所以買之前自己一定要深思。
3、浮動收益類產品
這一塊整體的風險就是期貨>美股>A股>QDII基金>股票基金>指數基金>黃金。比較的過程都是不加任何槓桿且在正規平臺上的交易。不正規的詐騙類沒法比，那種不叫投資而叫被騙。
2019年的話這一塊無論是指數基金、還是黃金、石油等等應該可能會有好的機會，就是需要耐心等。對於這一塊的建議，
個人是寧可錯過，不可上錯，不是價格非常低時，不要叫我，寧可放貨基躺著，也沒必要進去被套；關於下車時，個人的建議是寧可止盈下錯，也不願被多套一個週期。具體的力度就需要大家好好把握。最後，投資種類非常多，適合自己的才是最好的，也只有經過千錘百煉後，才能發現到底哪一塊產品更適合自己。
作者簡介：樂山大佛，理財規劃師，專欄作家。歡迎大家關注個人微信公眾號：大佛聊互聯網金融（ID：lsdf628）。
閱讀更多 大佛聊互聯網金融 的文章
