小微信貸具有 “短、小、頻、急”的特點，其小額、短期、分散的特徵使其對資金流動性的要求更高。一些多年從事小貸行業的資深人士，總結出要真正做好小微信貸這項生意，需要三個要素：
一、接近：KYC，還得有溫度的KYC
真切地與小微客戶接近，瞭解他們的生意、生活，這是首要的法寶，為什麼呢?道理也很簡單：如果你身邊最熟悉(並瞭解)的同事、兄弟、朋友需要借錢，是否比一個多年不來往的友人借錢更有把握判斷?這背後就是我們所謂的“信息對稱問題”，你需要“信息對稱”，就需要與“群眾打成一片”，接近帶來了解，瞭解帶來接近正確的判斷。
過去的接近兩個字，可能只有“Face to face”，隨著社會、科技的變遷，“接近”兩字可能擺脫物理、地、時間的隔閡：你可以在同一個“群”裡接近、可以在同一個細分行業去接近、你可以依據客戶本身的屬性、習慣，在網絡社交、產業鏈等渠道，通過不同的方式去“接近”，所以會延伸出越來越多的技術手段。
但是千萬別忘了，接近帶來數據、信息的瞭解，還帶來一個重要的作用：人與人的情感交流!良好的互動，帶來客戶更好的體驗與優質的生意，也挖掘出更多的需求，糟糕的互動，增加雙方的交易成本不說，客戶感到失去尊嚴的體驗帶來的惡性博弈循環!
二、幫助：“利他”驅動後的“利己”效果
借貸是一個考驗人性的交易，考驗借貸雙方的人性：惡惡、惡良、良惡、良良，其實這4種情況前3種都是借貸常見的博弈關係。
1、惡惡：你只想賺別人更多的利息，越多越好，而對方只想不還本!這種情況是產品定價與客群定位出現了偏差，帶來最壞的結果。
2、惡良：你的初心是壞的，但你很會做生意，或是忽悠，短期會賺到很多錢，看到客戶很傻你很開心，但長期下去客戶的健康出問題，最終影響你的生意。
3、良惡：這也很普遍，你的初心很好，你要扶貧、你要幫助天下寒士，但你不會做生意!你只是一個道德的巨人、實踐的矮子。借貸，一項有借有還的天理，要首先遵循最樸素的實踐：這個借款人有沒有能力?有沒有意願?同時，他能不能直接獲得(而不是被層層尋租)?那麼，你就得把這件事放到一個很平等的界面去辦理：借貸平等、生意平等，有借有還，再借不難，天道!
4、良良：真正的小微信貸，布的是一個“良、良”的局!首先你的起心要好，借貸服務要服務於真實的需求、幫助到值得幫助的人、合理分享到客戶的成果，這不是一個道德問題，這是借貸的底層邏輯!其次，你要善於尋找準確的需求，並且建設出一套精準到位的服務體系，投放到需要的人群，就像海底撈不僅能做好一個點，還要做好數百家店，服務好千萬顧客，才有千億級的市場。
我們現實世界的絕大多數信貸，都在前3種情況下無休止的糾結!由於信貸這項生意有特殊的社會屬性，需長期持續地經營，其實就必須佈一個“引人從善的局”!
三、能力：建設規模化管理與深入骨髓的服務精神與能力
前面講了，做好小微信貸，要求“心要好”、“願意到群眾當中去”、“講實踐”，只有這幾點你還是做不好這項生意，為什麼?很簡單：你能做好一家人的飯菜就能開飯館嗎?你能做好10個燒餅就能賣天下嗎?一般都不能!
一項生意規模化後的管理要求邏輯又需要升級，你知道世界上最大的餐飲企業是做漢堡的麥當勞，中國市值最高的餐飲企業是做火鍋的海底撈，你不知道的事他們怎樣重視員工招募、培訓、激勵的，他們是怎樣管控供應鏈體系的?他們怎樣運營品牌、服務體驗的精度?麥當勞的櫃檯高度為什麼是96釐米?每種食物加工時間為啥精確到秒?海底撈的員工為什麼有發自內心的笑?你做的火鍋比海底撈好吃，為什麼沒有做大?
相信仔細思考這些問題後答案自然會有。但這裡想說的是眾人的偏見，某些人以為放貸人就是唯利是圖，以為放貸就是賺別人的利息;這樣的偏見還不是最壞的，最隱蔽而有害的偏見是以為放貸就是風控、風控、風控!那就是一個落後的、在賣房市場常見的、自以為是的偏見!對你的顧客而言，鬼才需要知道你怎麼風控，那是你自己的事，好的客戶只關心效率、便捷、體驗、是否持續。做好小微信貸，始終要圍繞著市場的用戶需求去建設自己，只有這樣，你的產品和服務才能達到你定位的好客戶，才能避免“劣幣驅逐良幣”的惡性博弈。
小微信貸是“利他”從而“利己”的生意!它公平、考驗你水平、考驗人性、能幫助人、能賺到錢!
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