在農村，由於信息不對稱、缺乏抵押物、風險高等原因，農村金融服務發展更難，也面臨巨大的需求缺口。在鄉村振興戰略背景下，要實現農業農村優先發展，產業興旺、生態宜居、生活富裕的總要求，勢必要吸引更多、更加靈活的金融活水，為鄉村發展注入發展動力，這就需要政府、金融機構、社會各方承擔好自身的責任、創新機制，共同促進鄉村振興。
鄉村振興需要金融的支持
鄉村振興戰略是十九大提出的重大戰略。在農業農村部農村經濟體制與經營管理司司長張紅宇看來，這一戰略是新時代三農工作的迫切要求。我國城鄉發展不平衡，城市居民與農民可支配收入差距1∶2.71，偏遠地區還有極端的貧困人口，3100元的脫貧線標準還很低；農村發展不充分，公共服務、基礎設施建設、文化教育、社會保障事業遠落後於城市；中國農業大而不強，2017年，我國農產品貿易2014億美元，出口只有755億美元。因此，鄉村振興是實現全面建成小康社會和中華民族偉大復興長遠目標的重點，具有劃時代革命性的意義。
中國人民大學農村經濟與金融研究所常務副所長、農業與農村發展學院教授馬九傑向《經濟》記者表示，鄉村振興戰略，實際上是對城鄉發展不均衡、農村發展不充分的糾正，以縮小城鄉差距，促進城鄉關係更加公平合理地發展。不僅如此，鄉村振興戰略也順應了世界經濟發展趨勢。日本、歐盟的農業農村也都曾面臨農村人口外流、農業從業者老齡化嚴重、農村凋敝等類似的困境。日本在1999年將原來的《農業基本法》修訂為《食品、農業和農村基本法》，加大了立法和對農業政策的支持。從單一的農產品價格補貼，擴大到對農業具有的生態、景觀、休閒、觀光等外部性功能的保護。歐盟也對1962年實施的共同農業政策進行一系列修改和完善。1998年以後，美國政府不得不恢復對農業的補貼。2002年，農業補貼總額高達1800億美元，以便保護本國利益，擴大農業的國際市場地位。
河北經貿大學金融學院副院長李建英向《經濟》記者指出，產業興旺是鄉村振興的重點，但其最大的困境是，金融遊離於農業的產業鏈、創新鏈、人才鏈、市場鏈之外，導致政策鏈在執行中受阻。農業產業鏈短而窄，創新鏈轉化低、人才鏈嚴重匱乏、市場鏈競爭力不強。而金融所具有公共服務和市場服務的雙重屬性，能夠助推產業興旺和農業供給側結構性改革，對鄉村振興起到市場和政策的雙重調節作用。
中國扶貧基金會原會長段應碧曾指出，鄉村振興戰略與農民工就業形勢和城市發展新階段有關。無法留在城市的第一代農民工已經50多歲，必然面臨返鄉創業、就業的形勢，同時農村4億多人還會產生大批的農民工，他們將成為普惠金融今後很長一段時間在中國農村支持的主要對象。
農村需要何種金融服務
春節剛過，河北的種植大戶胡春陽又到了春播投錢的時候。去年收成還行，他想將流轉的400畝土地擴大到600畝，可是算上種子、農藥、化肥，機耕費，投入要增加1/3，錢是個大問題。信用社只能解決10萬元的貸款，親戚朋友借不到，兒子說的互聯網貸款19點的利息（即年利率19%），更讓他覺得不安全。他在無奈之下，只好作罷。
像胡春陽為擴大再生產急需貸款而無處借錢的情況在農村普遍存在。根據西南財大、浙江大學2017年發佈的農村社會家庭調查，農戶貸款的來源結構中，正規機構佔20%-30%，民間借貸佔60%-70%。最顯著的表現之一就是農村金融機構從機構設置、業務範圍、貸款投向等方面逐漸退出農村金融市場。農民所能享受的金融產品和金融服務種類稀少，而質量低劣，特別是農村資金的大量外流和貸款難同時存在。央行統計798個貧困縣農村銀行存貸比平均94%，西部落後的地區一些省市鄉農信社，95%的資金都流走了。
南京農業大學金融學院副院長周月書，對當前農村金融需求有過比較詳實的調查。她向《經濟》記者介紹，農村金融涉及面比較多，在農村現代化發展中，第一，基礎設施建設的需求，更多地需要政策性安排，如發行債券、資本性租賃；第二，農村新型經營主體有著十分強烈的金融需求，包括生產經營性的信貸、保險，以及理財需求。因為會產生現金流和信用積分，他們希望選擇農商行這一類的金融機構；第三，是生活金融需求，普通農戶的消費性貸款，大多數是遇到建房、買房、裝修、婚喪嫁娶等大事，需要通過貸款來緩解臨時性的需求。這一類需求不會產生盈利，所以村民大多是從親朋好友中拆借；第四，在投資理財上的需求，多數農民不太願意透露這類信息。不過在城鎮化比例較高、金融發達的蘇南等地，農民的理財意識很強，理財渠道也多。而在欠發達的農村地區，理財對於農民來說，由於金融供給不夠，理財非常不便，需要提供可靠的、適合農民需要的金融服務，增加農民資產性收入。我國農村有少部分已經較深程度地捲入工業化乃至城市化進程，甚至已經進入工商社會，但大部分農村區域和人口，仍然處於低端市場，嚴格來說是被金融市場邊緣化的。
農信網實時運行平臺 王芳/攝
農村金融難題長久未解。首輔智庫學術委員會副主任、浙江省瑞安市原副市長陳林向《經濟》記者表示，農村金融市場點多面廣、小額分散，管理半徑過長、管理成本過高，缺乏抵押資產，執行變現難等問題，特別是信息不對稱問題，不是增加幾家金融機構所能解決的。農村市場較之於城市天然地更具有“稀薄性”（這是指市場的參與者極少而交易清淡的狀況，或者是由於賣方過少，或者是由於買方稀少，或者是雙方交易興趣都不大所致）。
“‘三農’是財政現在最大的開支。”福建農林大學普惠金融研究院學術委員會主席溫鐵軍認為，目前的癥結在於如何讓更多有信貸需求的農民得到信貸。其中，扶貧資金是支持貧困地區基礎建設、支撐產業發展、幫助貧困戶脫貧致富的大額資本投入。2016年金融系統在全國800個有存貸比數據的貧困縣發放了扶貧攻堅貸款2.5萬億元，同比增長了49%，增速高於全國各項貸款35個點，其中基礎設施和搬遷貸款2.2萬億元，佔比接近90%，真正給到農戶的0.27萬億元，僅佔約10%。因此，要讓金融發揮槓桿作用，真正讓錢生錢，幫助困難群眾走出貧困的沼澤地，同時讓金融資本轉化為人力資本，提升貧困戶的能力，從而讓他們獲得可持續的發展。
財政與金融相互配合
溫鐵軍指出，與金融資本家決定整個貨幣運作體系和貨幣政策的美國不同，中國的金融體系本身就具有普惠性。以四大銀行為例，資本金80%以上是國有資本，國家自然是第一大股東。因此，銀行必須堅定執行國家給定的普惠制任務，因為它們體現的是國家長期性信用，但信用擴張導致經濟運行脫實向虛是所有金融資本共同的規律。農業一年才能完成一次流動，而虛擬經濟0.04秒就可以完成一次投資，0.6秒完成一次結算。短期集中大量資金投入即可獲利。造成絕大多數商業資本置身於農村市場之外，也難怪中國小額信貸聯盟理事長杜曉山曾表示：“銀行和正規金融機構的普惠金融工作流於表面，難以落實服務的廣度和深度，根本原因在於缺乏追求。”
周月書表示：“‘缺乏追求’這個詞，有時候是缺乏一種情懷。金融趨利，無利有風險，它是不往前走的。有利潤高的產業，金融自然不會選擇農村和低利潤收入的領域。因此，鄉村振興初期不可能靠商業機構去投入，而應依靠政策性的商業銀行先行進入，給予一定的保障和財稅優惠，把基礎打好、產業做大，才能吸引更多的社會資本進入。”
華夏新供給經濟學研究院首席經濟學家賈康表示，既要有雪中送炭的政策性金融體系，也要有錦上添花的商業性金融體系。他認為，二者應一起納入供給側結構性改革的系統工程，在可以預見的很長曆史時期內，中國金融方面的雙軌制無法消除而是應該正確地構建和合理掌握。
李建英表示，金融要配合財政涉農資金，發揮政策導向的公共屬性，加強財政涉農資金與金融相互銜接、聯動整合，例如政府與社會資本結合的PPP模式，引導性基金、農業發展基金這些財政資金金融化運作，進入農業鏈中；通過購買保險服務，政策性擔保，融資租賃手段配置財政的支農資金，發揮財政資金引領帶動和金融的精準槓桿效應，促進財政、產業、金融政策協同發力；通過補貼政策與金融工具結合使用，構建涉農信貸週轉，貸款貼息、農業保險風險等風險補償機制，提升金融機構涉農信貸的積極性，提高金融機構進入的精準性、指向性和時效性。
“目前我國農業正由傳統向現代轉型階段，在政策的制訂上，要先編制區域規劃，具有前瞻性、系統性，成為行動的引領。各地要根據實際情況，找出區域優勢，圍繞農業的區域特色產業，打造亮點。無論哪一任領導就任，都按這個總體規劃不斷做精做深，打造好品牌，產業政策發展才具有可持續性。金融機構才知道去投什麼，做起來才不會縮手縮腳的。”李建英對記者說。
金融機構要發揮市場機制，依託農業價值鏈融資是一個好辦法，對產業起到引導、約束、槓桿作用。圍繞農業向綠色低碳化發展，引導農業生產從單純地追求數量，轉變為追求資源友好型、綠色低碳型，有針對性地提供相應的融資產品，不斷擴大需求。財政資金要以大帶小，把小農戶納入到產業鏈之中，對推動農村一二三產業融合起到很大作用。要立足於提升農產品價值，提高產業鏈中各環節的銜接能力，特別是產業鏈後端的農產品精深加工、形成市場運作合力。目前，產業投資過多地淤堵於生產前端，產業鏈短，造成初級產品過剩，浪費了大量農業資源，也使得金融投資效率低下、風險增高。
李建英還特別強調一點，我國各地資源差異很大，做規劃時，一定要組織專家、當地的技術層、管理層，以及懂操作的農民，深入農村市場去調查，反覆論證，並且要反饋給當地農戶。地方政府切莫想當然地認為“外來的和尚好唸經”，有些商業機構做規劃連農村是啥樣都不知道，閉門造車，值得警惕。
合作金融發展潛力大
2006年初，時任浙江省委書記的習近平第一次提出了積極探索建立農民專業合作、供銷合作、信用合作“三位一體”的農村新型合作體系，努力服務於社會主義新農村建設的宏偉構想。隨後，全國首家集農村金融、農產品生產和流通為一體的綜合性農村合作組織——浙江瑞安農村合作協會正式成立。農村資金互助社、農村保險互助社、農民住房財產權抵押貸款試點相繼展開。瑞安市馬嶼鎮的匯民農村資金互助社，建立了“互助資金+互助社+農戶”的運行新模式，至去年6月，累計發放貸款超過3.87億元。而瑞安農信擔保公司至去年初，累計擔保金額高達6.59億元，實現農民“抱團取暖”，有效促進了農業生產，瑞安市農業從2006年的10.88億元，增加到2016年的22.27億元。
瑞安的試點，由當年的掛職幹部瑞安市副市長、清華博士後陳林具體負責。他向《經濟》記者表示，“三位一體”的宏偉構想，正是對農村“統分結合”雙層經營體制的重大完善和創新。土地資源的整合，要求有生產的互助合作、組織的合作化，從而也進一步要求實現金融的合作，並在農村金融深化中有效維護農民的利益，儘可能使金融服務環節的利潤留在農村、留給農民。實現農村物、人、財的聚合，小而散的農村經濟主體實力增強，才能在應對全省、全國乃至全球大市場中爭取權益，如此才能改變大量底層農戶交易的弱勢地位。而這一點，無論是傳統上的農業銀行、農村信用社，還是村鎮銀行、小額貸款公司等股份制金融機構難以保障的。因此，“三位一體”應運而生。
陳林進一步指出，農民並非沒有信用，而是隱藏在鄉土社會之中，農村巨大的金融市場有待開發。而目前，農業、供銷和金融主管部門各自為政，農民專業合作、供銷合作、信用合作各行其道，農村金融所期待的新型主體和普惠合作體系，還有待茁壯成長。
金融服務要創新
面對高度分散的小農經濟，大塊頭的金融機構本來就有制度錯配，交易費用陷阱如果不能替代，普惠金融，特別是談到信貸可得性的時候不能沒有創新。張紅宇認為要進行機構創新、產品創新、服務創新。他建議，金融機構能否創新建立一個面向農民、面向農業服務的專業銀行。譬如，法國的農業信貸公司、日本的農民金庫、美國的農業信貸公司，都是聚焦一個行業、一個群體，而相關的所有政策都是投向這些專門銀行的，而不要求現在所有各大商業銀行都要搞普惠金融事業部、三農事業部。
中國中小企業協會普惠金融促進工作委員會學術指導小組組長、國家開發銀行原副行長劉克崮也向《經濟》記者提出，解決鄉村地區融資難主要方式是增加金融供給，建立包容微利、可持續的準公共性農村草根經濟體系，並實行相對獨立、統分結合的雙層監管體系，鄉村金融管理部門由省級金融管理部門審批。他建議，選擇優秀的村鎮銀行和優秀小貸公司改造組建成鄉村農民銀行和鄉村農民貸款公司，特別優秀的且有規模的，可以打造成集團形式。例如，中和農信小額信貸已經覆蓋了200多個縣，累計貸款數百億。中和農信項目管理有限公司總經理劉冬文向《經濟》記者介紹，中和農信面向農村特別是欠發達和發展落後的農村地區，採取無需抵押擔保、上門服務的小額信貸方式支持貧困地區中低收入家庭開展創收性活動。線上通過人臉識別，可以在10分鐘之內完成對客戶授信評估，支取資金到賬。“我們還將金融教育融入到服務之中，去年培訓客戶超過10萬人。儘管小貸公司不能吸儲，但經過良好的運營，財務績效、規範的財務管理及品牌形象，中和農信贏得了資本市場的青睞，已完成上市，並獲得多家資本注資，撬動了社會資本對農村金融的流入。”
賈康表示，科技創新實現了商業性金融範圍的擴展，新經濟的發展已經打開了一個過去沒有注意到的彈性空間。比如，望京的阿里巴巴集團北京總部的顯示屏，滾動播出網上受理小貸申請的請求，通過軟件處理，無需人工干預，在數據庫支持下，即可分辨每一單貸款的風險度，過關之後，馬上就給客戶按照程序不斷地發放出來。
而基於大數據建立的集生產、交易、金融服務於一體的農業綜合性產業技術平臺，也成為農村創新型的金融服務類型。記者在位於中關村大廈的農信互聯公司看到，顯示屏上不斷變化跳動著真實的生豬交易量、貸款數額、供求信息等。農信互聯研究院院長於瑩告訴《經濟》記者，公司將金融服務與農業產業鏈融合起來，以“生產管理+電商交易+金融服務”為模式，建立了生豬、蛋雞、水產、柑橘等農產品綜合服務平臺。以生豬為例，平臺將養豬企業、飼料廠商、經銷商、物流公司、獸藥防疫部門、屠宰加工企業等產業鏈經營主體納入其中，覆蓋生豬的生產、運輸、買賣、金融服務，並開發出徵信、理財、保險、金融貸款、融資租賃、保理業務、產業聚合支付通道等多款鏈條式的金融產品，進入平臺的主體可以通過金融貸款進行在線交易支付，而不是直接拿到現金，形成產業鏈閉環服務，從而使金融服務更加安全。目前平臺已經覆蓋到全國絕大部分地區，並下沉至縣鄉村。
對於農村金融的監管，劉克崮強調，要改善金融機構重監管、輕發展的趨勢，為鄉村的金融服務主體提供更多的信息、產業、保險等相關配套服務，讓金融助力農業興旺、農村發展、農民致富。未來，農村不少的中小農戶會消失，但也一定會有一批草根經營戶、公司成長壯大起來。在此過程中，賈康表示，要繼續探索政策性融資與創新活動，給予金融服務主體一定的彈性空間探索和試錯的機會，採取措施防範風險，不要看到一個風險點，就按死一個。
鄉村振興是一個大戰略，必須有真金白銀的硬投入。金融與鄉村振興相輔相成，有資金，鄉村才能活起來，而產業發展起來，對金融的需求才會越來越大。
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