2019年12月底，中國人民銀行發佈〔2019〕第30號公告，明確在2020年3月1日至8月31日期間，將就存量浮動利率貸款的定價基準進行轉換。2020年3月1日房貸利率換錨正式啟動，這意味著從這天開始，個人住房貸款利率會逐漸與基準利率脫鉤，改為與LPR（貸款市場報價利率）關聯性浮動。
個人住房貸款基準利率換錨LPR對於購房者來說區別在哪裡？與LPR掛鉤後房貸利率又將如何改變？到底轉不轉LPR，轉換後的利率如何計算？
1、LRR是個什麼玩意？
LPR：LPR的全稱為（Loan Prime Rate），“貸款基礎利率”，LPR最初是適用於對公貸款。
2019年8月，央行對LPR其進行改革，完善貸款市場報價利率(LPR)形成機制，進行了幾點操作：
·全新LPR報價方式根據公開市場操作利率,加點組成;
·報價利率期限增加5年期以上;,
·報價頻率之前是每日報價改之後為每月報價一次。
·新的LPR報價行，由之前的10家全國性銀行基礎上擴大到18家。
一言蔽之，央行為了更靈活的根據全國整體經濟形勢調整貨幣政策，而採取LPR取代了之前基準利率浮動的政策。
央行針對能夠進行LPR轉換的個人貸款範圍做出了幾方面的限制
1、公積金個人住房貸款不進行LPR轉換；
2、只有參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款才可以進行LPR轉換，若已簽訂的是固定利率貸款合同，本次LPR轉軌也與之無關。
自2020年1月1日起，長期以來參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款合同將不復存在，參考貸款基準利率成為歷史，中國正式進入LPR時代。
2、轉不轉LPR？與固定利率有什麼區別
固定利率：轉換後的利率在還貸期間是固定的，不隨市場變化而改變。
LPR定價：掛鉤LPR，採用LPR加點的模式計算每個週期的利率，會根據市場行情變化而改變。具體操作就是在轉換時計算出原有利率和2019年12月20日相應期限LPR的差值，作為固定的加點，同時選定重定價日及週期，後期會在每個重定價日根據最新的相應期限LPR重新計算利率。
舉個栗子：小王辦理了一筆30年的房貸在18年6月1日發放，貸款利率按照基準利率上浮10% ，現在執行的利率4.9%×（1+10%）=5.39%。
她在2020年3月30日轉換定價基準，重定價週期為1年，重定價日為每年6月1日，2019年12月5年期以上LPR為4.8%，那麼加點為0.59%（5.39%-4.8%=0.59%）。2020年3月30日至2020年5月31日，執行的利率水平仍是5.39%。在此後的第一個重定價日，2020年6月1日，利率將調整為2020年5月20日發佈的5年期以上LPR+0.59%。
如果您不想套用公式計算，也可以參考下表直接對號入座即可，由於大多數房貸期限都在5年以上，以下以5年期以上LPR為例：
3、選哪一種更划算？
劃不划算這個問題其實沒有一個正確答案，因為LPR是一個變量，更加市場化，以LPR作為定價基準的貸款利率會根據LPR的變動而變動，不像固定利率是一直不變的。這個需要依據您對市場利率走勢的判斷，如您認為後期LPR會下降，那麼轉換為LPR方式可能會更有利。
所以轉不轉，完全取決於未來5年LPR利率的趨勢走向。
未來LPR怎麼判斷呢？
首先，從目前世界上發達國家的經驗來看，利率下行是大趨勢，部分國家甚至進入負利率時代，把錢存銀行，甚至需要繳納管理費。
但是，我們中國利率還處在高位，未來趨勢大概率整體下行。
其次，根據國內實際經濟形勢，LPR也會長期處於下行趨勢，中國人民銀行某高層領導曾強調，實際上我們中國還是可以儘量避免快速的進入到負利率時代。
反過來解釋，我們中國應該緩慢降息，將進入負利率時代的週期拉長，降的不太明顯。
4、現在轉和以後轉有區別嗎？
您選擇什麼時間來辦理定價基準轉換，對轉換時點的執行利率水平及加點數值沒有影響，但第一次重定價的時間可能會有影響。
舉個栗子：您的貸款發放日是2010年5月6日，您將重定價日定為貸款發放日對應日，即每年5月6日，如果您在3月10日變更定價基準：在2020年5月6日即進行第一次重定價，按照2020年4月20日公佈的LPR計算貸款利率；
如果您在6月10日變更定價基準：在2021年5月6日才進行第一次重定價。
5、重新定價日怎麼算？
辦理定價基準轉換時，您可以重新約定重定價日，維持原合同不變（大部分客戶原合同約定的重定價日均為1月1日），或者調整為貸款發放日對應日。
如果定價基準轉換日與變更後的重定價日相同，則轉換日當天不進行重定價，貸款自下一個重定價日開始重定價。
即轉換確定日期與重定價日期之間間隔越短，就能越早轉換為LPR浮動利率。
6、可以省多少錢？？
舉個栗子：小陳貸款100W，期限為30年，月供5307，轉化成LPR加點，且降息1%。月供會變為4728元，一年可以省下將近7000。
不過從另外一個角度來說，LPR是由多家銀行報價去掉最高和最低價的加權平局值決定的，銀行的本質是為了賺存貸利差，而住房貸款佔據銀行放貸的一個很大的部分，如果持續走低，對銀行的營收是十分不利的，所以進入低利率時代甚至負利率時代未必可以在中國實現。
另外，還有一個不容忽視的要素，就是政策加點，這也會是國家控制房地產的一個重要把控點，如果房價持續走高，泡沫嚴重，國家也必然會通過這個加點來控制貸款，如果房價走低，低於公允值，甚至引起還貸困難，國家可以通過調節加點來鼓勵房市，甚至可以變成負值，是國家控制房地產市場的有力手段之一。
綜上，要不要轉LPR更多取決於對未來經濟市場大環境的判斷，包括利率走勢。個人建議，如果您有多房貸款，如果當時辦理貸款利率有折扣的可以不要轉換LPR，如果利率有上浮可以考慮轉換LPR。個人觀點，僅供參考……
