小楚工作五年了，是一名普通白領，眼看著到了奔三的年齡，該成家立業的時候了，是要為自己置辦一套房子了，然而，小楚查看銀行餘額，才知道買房依然是妄想。首付款至少要30萬，小楚的存款卻為0。
論收入，小楚在二三線城市，拿著每月萬元的工資，已是處於中上水平。在消費方面，小楚只認品牌，不惜大價錢買最前沿的消費品，揹著LV的包，開著寶馬車，衣服也都是有名媛風範的大品牌。每月花銷與收入相抵，難怪小楚沒有存款。
小楚很苦惱，想來想去，照這樣下去，自己永遠都不可能積攢到房子首付。還有很多職場人士遭遇過小楚這樣的處境，究其原因，是他們財富積累的行為模式出了問題。
01
財富積累錯誤的行為模式
1、從眾心理導致在消費上盲目追風
從眾心理， 指個人受到外界人群行為的影響，而在自己的知覺、判斷、認識上表現出符合於公眾輿論或多數人的行為方式。
從眾心理是個體普遍存在的心理現象，是由於群體的引導和壓力，個人行為不由自主地與多數人保持一致，通俗的說就是“隨大流”。
小楚出身於一個普通的農村家庭，生活條件並不富裕，她也曾繼承了父母節儉度日的品質，但是她身處新媒體行業，經常與最新潮的產品打交道，身邊的同事也都是具有高消費慾望的群體，當她與這個群體融入在一起時，就不知不覺得比平時花了更多的錢。
《烏合之眾》一書中指出，“個人在群體影響下，思想和感覺中道德約束與文明方式突然消失，原始衝動、幼稚行為和犯罪傾向的突然爆發”的實相，從而“給予作為古典民主學說和關於革命的民主神話的人性畫面沉重一擊”。
小楚和同事們都迷戀於網購，對名牌的追求就是來自於周圍的環境的影響，時間久了，這些新潮產品成了小楚生活中必不可少的一部分，生活用品品牌化成了她理所應當的選擇。但小楚們卻沒有意識到這恰恰是一種不理智的消費行為。
要知道，任何一種潮流、一種風格、一種時尚都將被後勢推翻，進而被取代，而那些一直惦記著最新、最頂級消費品的群體不太可能積累財富。
2、賺了錢就是用來花的
在全社會都在鼓勵高消費的今天，很多職場人士都被這一理念矇蔽了雙眼，很多有影響力的大佬一直都在持這樣的觀點。
任正非曾在內部郵件中說：年青人要存本事不存錢，存人脈不存錢，沒有人脈能做成啥呢？
羅永浩也說過：年輕人不要存錢，每一分錢都花乾淨，你將來一定能賺大錢。
名人大佬是想告訴年輕人，把錢用來買書或者參加各種外部培訓班，先好好投資自己，讓自己儘快變得強大起來，以後才有賺大錢的能力。這些道理完全沒問題，但也要減少不必要的盲目花銷。
很多人都聽說過“摩卡因子”的故事，一對夫妻有每天一人喝一杯摩卡咖啡的習慣，後來一位金融顧問幫他們算了一筆帳，每天兩杯咖啡花費70元，一年是25550元，30年下來就是76.65萬元！而很多人一輩子都存不下這麼大數目的財富，很大原因就是“摩卡因子”在作怪。
摩卡因子，指的是生活中的那些非必要開銷，每天一杯摩卡咖啡、還有看到電商打折就趕緊囤貨、閒來無事逛某寶時發現的爆款、付了錢卻並未真正使用的健身卡……這些開支看似不起眼，也不會造成經濟壓力，但經年累月下來，這些“摩卡因子”，足以掏空你的錢包。
事實上，收入不等於財富這一真相，似乎被人們忽視了。設想一下，即使再加上穩定的副業收入，也抵抗不住每月上萬元的花銷，再多的收入一樣最終會月光。
3、初心不堅定
小楚從剛上班的那天起，就曾立下flag，想要實現5年買房的目標，然而先消費後儲蓄的行為，導致小楚總是還不到下月發工資的日子，工資就花得差不多了，面對每月入不敷出的結果，小楚至今儲蓄仍一直為0，買房計劃化為泡影。
有目標卻遲遲無法付諸行動，初心不堅定成為財富積累的障礙。
一旦確立了積累財富的目標，就把它看作是懸掛於頭頂的達摩克利斯之劍，不管發生什麼情況，都要堅定地執行下去。比方，小楚可以在每月收到工資之後，雷打不動地先存起10%——50%，並且堅決不動用這筆積累起來的財富。
02
財富積累正確的行為模式
1、“節儉致富”亙古不變
美國佐治亞大學商學院托馬斯·J·斯坦利博士從事百萬富翁方面的研究長達40年之久，他在撰寫的《財富自由》這本書中，總結出平民出身的富豪積累財富的原則和方法。
斯坦利博士提出了“鄰家百萬富翁”的概念，“鄰家百萬富翁”這一群體一輩子都是平民，他們就生活在我們身邊，卻擁有著比那些成功人士要多得多的財富。根據他對這一富人群體的研究，他們得以實現財富自由就與謹慎支出和儲蓄密切相關，這是一種收入轉化財富的能力。
這些“鄰家百萬富翁”住在簡樸的房子裡，開著實惠的二手車，從來不出入高檔餐廳，他們實現財富自由的秘訣就是節儉。
而那些開豪車、住豪宅，通過表面上光鮮亮麗的物質彰顯自己財富的人，有86%都不是真正的富豪，相反，他們更有可能是揮霍無度、不懂得積累財富的人。
值得注意的是，根據斯坦利博士的研究，這種將收入轉化財富的能力會形成一種行為模式，淺移默化地傳遞給下一代。
因此如果父母們早早向孩子灌輸健康的金錢觀，並身體力行，那麼父母和孩子在未來都會收到無價的禮物，孩子可以在通往經濟獨立的路上快人一步。
那些真正擁有高收入，並持有高淨資產的“閃閃發光”的富人，從來不會對孩子說自己很富有，他們選擇剋制消費，因為他們已經意識到節儉是財富積累的基石。
2、靠“量入為出”積累財富
“量入為出”是指根據收入的多少來決定開支的限度，過“量入為出”的生活，是把收入轉換為積蓄的正確方式，有了積蓄之後，再利用積蓄創造更多額外財富。
《小狗錢錢》這本書的女主人公小女孩吉婭，就是把每次自己勞動所得的一半存起來，用一年的時間攢夠了足以支撐她去國外遊學的費用。
我們再次回到小楚的案例中來，小楚的收入相對來說比較高，除了租房和必要的生活開支，通過降低需求閾值，她完全可以每月攢下工資的一半，也就是五千元，做為購房基金。
財富是點滴積累得來的，而積累的作用只有通過時間的發酵才能神奇地顯現出來。
科學家愛因斯坦說過：世界上最強大的力量不是原子彈，而是時間+複利。
從以上圖中的兩組經典計算中，可以看出日積月累的效果到底有多大。
假如小楚從上班的第一個月起就開始存錢，5年下來，不算利息，她已經可以攢下30萬，足夠交付房款首付了。
積累需要一個漫長的過程，只有堅守住初心，培養起一以慣之的行為，並長期堅持下去，才能有所收穫
。3、任何時候都要節儉
在財富積累的過程中，不要因為已取得了一些小成績，就允許自己放縱一下，犒勞自己一部新款手機，或是一次豪華旅遊。要知道，在財富積累的進程中，任何一筆大額的意外花銷，都會打亂你預設的計劃，減慢目標的達成速度 。
因此，任何時候都要做到節儉。
嫁入霍家豪門的郭晶晶，儘可安心地享受榮華寶貴的闊太生活，但她卻一直保持著節儉的生活習慣。
5毛錢的髮圈、幾百塊錢的包，逛路邊的服裝店、在菜市場買菜，給兒子買普通家庭孩子常穿的運動鞋，在酒店吃完飯不忘要停車票，這些平凡事經常為大家津津樂道。
即使出席重要場合，穿的服裝也是曾經的舊裝，如此樸素的生活令人歎服。
在人們心目中，郭晶晶如鄰家女生一般地存在，絲毫與豪門闊太扯不上半毛錢關係，然而就是憑著簡樸的本質，樹立起了她平易近人的正面公眾形象。
圖片來自網絡
保持節儉還有助於人們渡過經濟難關，2008年全球經濟危機期間，節儉曾變成了一種趨勢，這令那些不懂得節制消費的人群難以忍受，而那些節儉的人的生活卻絲毫不受影響，節儉的美德使他們具有極大的韌性，即使處於惡劣的財務條件下，也能隨心應對。
那麼，職場人士該如何開啟正確的行為模式，從而達到實現財富積累的目的呢？
03
啟動以下三個行為模式，助你積累財富
啟動行為模式一：靠自制力學會“冷漠”
社會輿論一直在試圖向我們灌輸各種各樣的消費方式，從社會層面來講，只有足夠大的消費量才能推動社會經濟的發展，但對於個體來講，過多的消費只能滿足一時的快樂，只有長久積累下財富才能帶給我們永久的滿足。
如果想要成為像“鄰家百萬富翁”那樣的人，就選擇自動屏蔽那些極富誘惑力的高消費，不管交際圈流行怎樣的消費方式，選擇“冷漠”面對，逆勢而行，一套有自制力的行為模式才能通向經濟獨立的生活。
斯坦利博士指出，在全美前5%的財富擁有者中，超過99%的人認為，良好的自制力能很好地解釋了他們的社會經濟成功，這個結論不會隨時間而改變。
一個極富自制力的人首先會將TA的目標置於較高位置，然後會通過富有成效的方法來實現目標，自制力較高的人不會輕易“偏離航道”。
這種自制力，使他們總是能對豪車、名牌服裝、化妝品、各種娛樂方式等自動免疫，從來不去做那些炫耀性消費競爭。如果未來有數以百計的經濟機會向他們湧來，他們也只會基於自身優勢以及市場需求，尋找一兩個最適合的機會。
啟動行為模式二：做自己的首席財務官
隨著財富的積累，為了儘早實現財務自由，掌握必要技能也是要具備的一項能力，不妨學著像經營企業一樣經營自己的財務收支。根據自己的預期收入、消費類別、投資、退休、教育資金等，編制年度預算，以及使自己具備投資、評估等方面的能力。
在這一過程中，個人就要對財務結果負責，並採取相應行動，從而對財富積累產生積極影響。而個人的責任感、意志力和自制力等品質都會得到極大提升。
斯坦利博士在《財富自由》一書中提出了招聘家庭財務官的建議，把專業的事情交給專業人士處理，會有意想不到的好效果，財富的增值速度甚至會遠遠超過付給專業人士的薪資。
還有一部分富豪，會通過通過付費學習的方式，深入學習家庭財富管理方面的課程，再應用於自己的家庭，成為自己的首席財務官。
啟動行為模式三：專注於精神內在
很多鄰家百萬富翁都喜歡淡化他們巨大的社會經濟成就，他們不需要通過購買奢侈品和昂貴的房子來展示他們的經濟實力，他們更在意的是精神世界的滿足感。
相反那些沒進入富裕階層的人卻熱衷於對外宣傳自己的消費能力，而這種對外宣傳卻是一項需要斥巨資的大工程。通常情況下，這會使人一直處於高消費狀態，無法自拔。
黛安·沃倫是一位出色的作曲家，已經寫了超過1500首歌曲。席琳·迪翁和羅德·斯圖爾特都曾演唱過她寫的曲子。事實上，她的客戶大多數都是高消費的歌手，但都止步於收入富裕階層，因為高收入並不等於高資產。
而黛安·沃倫一直過著低調的生活，她只滿足於作曲帶給她的的成就感。與現場表演不同，作曲者寫的歌曲可以被視為存貨，他們一生都可以享受一首歌曲帶來的版稅收入。
根據斯坦利博士的研究，百萬富豪通常會把時間花在閱讀上，尤其是閱讀商業文章，而欠財富積累者為了跟上他們的時尚生活方式，幾乎沒有時間去計劃、閱讀和考慮投資。
可見，讓自己的精神世界富足起來，能有效抵禦物質世界的誘惑。
小結
財富積累就像跑馬拉松，在這個過程中，請以強大的自制力啟動正確的行為模式。
始終堅持節儉的生活方式，“冷漠”面對物質誘惑，不盲目跟風消費，不與他人攀比，只選擇對自己最需要的，併為之付出不懈的努力。
學做自己的首席財務官，像打理企業一樣用心打理自己的財務，用內心精神世界的滿足感去代替對物質的追求。堅信積累的力量，一定可以幫助平凡的你實現財富自由。
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