小楚工作五年了，是一名普通白领，眼看着到了奔三的年龄，该成家立业的时候了，是要为自己置办一套房子了，然而，小楚查看银行余额，才知道买房依然是妄想。首付款至少要30万，小楚的存款却为0。
论收入，小楚在二三线城市，拿着每月万元的工资，已是处于中上水平。在消费方面，小楚只认品牌，不惜大价钱买最前沿的消费品，背着LV的包，开着宝马车，衣服也都是有名媛风范的大品牌。每月花销与收入相抵，难怪小楚没有存款。
小楚很苦恼，想来想去，照这样下去，自己永远都不可能积攒到房子首付。还有很多职场人士遭遇过小楚这样的处境，究其原因，是他们财富积累的行为模式出了问题。
01
财富积累错误的行为模式
1、从众心理导致在消费上盲目追风
从众心理， 指个人受到外界人群行为的影响，而在自己的知觉、判断、认识上表现出符合于公众舆论或多数人的行为方式。
从众心理是个体普遍存在的心理现象，是由于群体的引导和压力，个人行为不由自主地与多数人保持一致，通俗的说就是“随大流”。
小楚出身于一个普通的农村家庭，生活条件并不富裕，她也曾继承了父母节俭度日的品质，但是她身处新媒体行业，经常与最新潮的产品打交道，身边的同事也都是具有高消费欲望的群体，当她与这个群体融入在一起时，就不知不觉得比平时花了更多的钱。
《乌合之众》一书中指出，“个人在群体影响下，思想和感觉中道德约束与文明方式突然消失，原始冲动、幼稚行为和犯罪倾向的突然爆发”的实相，从而“给予作为古典民主学说和关于革命的民主神话的人性画面沉重一击”。
小楚和同事们都迷恋于网购，对名牌的追求就是来自于周围的环境的影响，时间久了，这些新潮产品成了小楚生活中必不可少的一部分，生活用品品牌化成了她理所应当的选择。但小楚们却没有意识到这恰恰是一种不理智的消费行为。
要知道，任何一种潮流、一种风格、一种时尚都将被后势推翻，进而被取代，而那些一直惦记着最新、最顶级消费品的群体不太可能积累财富。
2、赚了钱就是用来花的
在全社会都在鼓励高消费的今天，很多职场人士都被这一理念蒙蔽了双眼，很多有影响力的大佬一直都在持这样的观点。
任正非曾在内部邮件中说：年青人要存本事不存钱，存人脉不存钱，没有人脉能做成啥呢？
罗永浩也说过：年轻人不要存钱，每一分钱都花干净，你将来一定能赚大钱。
名人大佬是想告诉年轻人，把钱用来买书或者参加各种外部培训班，先好好投资自己，让自己尽快变得强大起来，以后才有赚大钱的能力。这些道理完全没问题，但也要减少不必要的盲目花销。
很多人都听说过“摩卡因子”的故事，一对夫妻有每天一人喝一杯摩卡咖啡的习惯，后来一位金融顾问帮他们算了一笔帐，每天两杯咖啡花费70元，一年是25550元，30年下来就是76.65万元！而很多人一辈子都存不下这么大数目的财富，很大原因就是“摩卡因子”在作怪。
摩卡因子，指的是生活中的那些非必要开销，每天一杯摩卡咖啡、还有看到电商打折就赶紧囤货、闲来无事逛某宝时发现的爆款、付了钱却并未真正使用的健身卡……这些开支看似不起眼，也不会造成经济压力，但经年累月下来，这些“摩卡因子”，足以掏空你的钱包。
事实上，收入不等于财富这一真相，似乎被人们忽视了。设想一下，即使再加上稳定的副业收入，也抵抗不住每月上万元的花销，再多的收入一样最终会月光。
3、初心不坚定
小楚从刚上班的那天起，就曾立下flag，想要实现5年买房的目标，然而先消费后储蓄的行为，导致小楚总是还不到下月发工资的日子，工资就花得差不多了，面对每月入不敷出的结果，小楚至今储蓄仍一直为0，买房计划化为泡影。
有目标却迟迟无法付诸行动，初心不坚定成为财富积累的障碍。
一旦确立了积累财富的目标，就把它看作是悬挂于头顶的达摩克利斯之剑，不管发生什么情况，都要坚定地执行下去。比方，小楚可以在每月收到工资之后，雷打不动地先存起10%——50%，并且坚决不动用这笔积累起来的财富。
02
财富积累正确的行为模式
1、“节俭致富”亘古不变
美国佐治亚大学商学院托马斯·J·斯坦利博士从事百万富翁方面的研究长达40年之久，他在撰写的《财富自由》这本书中，总结出平民出身的富豪积累财富的原则和方法。
斯坦利博士提出了“邻家百万富翁”的概念，“邻家百万富翁”这一群体一辈子都是平民，他们就生活在我们身边，却拥有着比那些成功人士要多得多的财富。根据他对这一富人群体的研究，他们得以实现财富自由就与谨慎支出和储蓄密切相关，这是一种收入转化财富的能力。
这些“邻家百万富翁”住在简朴的房子里，开着实惠的二手车，从来不出入高档餐厅，他们实现财富自由的秘诀就是节俭。
而那些开豪车、住豪宅，通过表面上光鲜亮丽的物质彰显自己财富的人，有86%都不是真正的富豪，相反，他们更有可能是挥霍无度、不懂得积累财富的人。
值得注意的是，根据斯坦利博士的研究，这种将收入转化财富的能力会形成一种行为模式，浅移默化地传递给下一代。
因此如果父母们早早向孩子灌输健康的金钱观，并身体力行，那么父母和孩子在未来都会收到无价的礼物，孩子可以在通往经济独立的路上快人一步。
那些真正拥有高收入，并持有高净资产的“闪闪发光”的富人，从来不会对孩子说自己很富有，他们选择克制消费，因为他们已经意识到节俭是财富积累的基石。
2、靠“量入为出”积累财富
“量入为出”是指根据收入的多少来决定开支的限度，过“量入为出”的生活，是把收入转换为积蓄的正确方式，有了积蓄之后，再利用积蓄创造更多额外财富。
《小狗钱钱》这本书的女主人公小女孩吉娅，就是把每次自己劳动所得的一半存起来，用一年的时间攒够了足以支撑她去国外游学的费用。
我们再次回到小楚的案例中来，小楚的收入相对来说比较高，除了租房和必要的生活开支，通过降低需求阈值，她完全可以每月攒下工资的一半，也就是五千元，做为购房基金。
财富是点滴积累得来的，而积累的作用只有通过时间的发酵才能神奇地显现出来。
科学家爱因斯坦说过：世界上最强大的力量不是原子弹，而是时间+复利。
从以上图中的两组经典计算中，可以看出日积月累的效果到底有多大。
假如小楚从上班的第一个月起就开始存钱，5年下来，不算利息，她已经可以攒下30万，足够交付房款首付了。
积累需要一个漫长的过程，只有坚守住初心，培养起一以惯之的行为，并长期坚持下去，才能有所收获
。3、任何时候都要节俭
在财富积累的过程中，不要因为已取得了一些小成绩，就允许自己放纵一下，犒劳自己一部新款手机，或是一次豪华旅游。要知道，在财富积累的进程中，任何一笔大额的意外花销，都会打乱你预设的计划，减慢目标的达成速度 。
因此，任何时候都要做到节俭。
嫁入霍家豪门的郭晶晶，尽可安心地享受荣华宝贵的阔太生活，但她却一直保持着节俭的生活习惯。
5毛钱的发圈、几百块钱的包，逛路边的服装店、在菜市场买菜，给儿子买普通家庭孩子常穿的运动鞋，在酒店吃完饭不忘要停车票，这些平凡事经常为大家津津乐道。
即使出席重要场合，穿的服装也是曾经的旧装，如此朴素的生活令人叹服。
在人们心目中，郭晶晶如邻家女生一般地存在，丝毫与豪门阔太扯不上半毛钱关系，然而就是凭着简朴的本质，树立起了她平易近人的正面公众形象。
图片来自网络
保持节俭还有助于人们渡过经济难关，2008年全球经济危机期间，节俭曾变成了一种趋势，这令那些不懂得节制消费的人群难以忍受，而那些节俭的人的生活却丝毫不受影响，节俭的美德使他们具有极大的韧性，即使处于恶劣的财务条件下，也能随心应对。
那么，职场人士该如何开启正确的行为模式，从而达到实现财富积累的目的呢？
03
启动以下三个行为模式，助你积累财富
启动行为模式一：靠自制力学会“冷漠”
社会舆论一直在试图向我们灌输各种各样的消费方式，从社会层面来讲，只有足够大的消费量才能推动社会经济的发展，但对于个体来讲，过多的消费只能满足一时的快乐，只有长久积累下财富才能带给我们永久的满足。
如果想要成为像“邻家百万富翁”那样的人，就选择自动屏蔽那些极富诱惑力的高消费，不管交际圈流行怎样的消费方式，选择“冷漠”面对，逆势而行，一套有自制力的行为模式才能通向经济独立的生活。
斯坦利博士指出，在全美前5%的财富拥有者中，超过99%的人认为，良好的自制力能很好地解释了他们的社会经济成功，这个结论不会随时间而改变。
一个极富自制力的人首先会将TA的目标置于较高位置，然后会通过富有成效的方法来实现目标，自制力较高的人不会轻易“偏离航道”。
这种自制力，使他们总是能对豪车、名牌服装、化妆品、各种娱乐方式等自动免疫，从来不去做那些炫耀性消费竞争。如果未来有数以百计的经济机会向他们涌来，他们也只会基于自身优势以及市场需求，寻找一两个最适合的机会。
启动行为模式二：做自己的首席财务官
随着财富的积累，为了尽早实现财务自由，掌握必要技能也是要具备的一项能力，不妨学着像经营企业一样经营自己的财务收支。根据自己的预期收入、消费类别、投资、退休、教育资金等，编制年度预算，以及使自己具备投资、评估等方面的能力。
在这一过程中，个人就要对财务结果负责，并采取相应行动，从而对财富积累产生积极影响。而个人的责任感、意志力和自制力等品质都会得到极大提升。
斯坦利博士在《财富自由》一书中提出了招聘家庭财务官的建议，把专业的事情交给专业人士处理，会有意想不到的好效果，财富的增值速度甚至会远远超过付给专业人士的薪资。
还有一部分富豪，会通过通过付费学习的方式，深入学习家庭财富管理方面的课程，再应用于自己的家庭，成为自己的首席财务官。
启动行为模式三：专注于精神内在
很多邻家百万富翁都喜欢淡化他们巨大的社会经济成就，他们不需要通过购买奢侈品和昂贵的房子来展示他们的经济实力，他们更在意的是精神世界的满足感。
相反那些没进入富裕阶层的人却热衷于对外宣传自己的消费能力，而这种对外宣传却是一项需要斥巨资的大工程。通常情况下，这会使人一直处于高消费状态，无法自拔。
黛安·沃伦是一位出色的作曲家，已经写了超过1500首歌曲。席琳·迪翁和罗德·斯图尔特都曾演唱过她写的曲子。事实上，她的客户大多数都是高消费的歌手，但都止步于收入富裕阶层，因为高收入并不等于高资产。
而黛安·沃伦一直过着低调的生活，她只满足于作曲带给她的的成就感。与现场表演不同，作曲者写的歌曲可以被视为存货，他们一生都可以享受一首歌曲带来的版税收入。
根据斯坦利博士的研究，百万富豪通常会把时间花在阅读上，尤其是阅读商业文章，而欠财富积累者为了跟上他们的时尚生活方式，几乎没有时间去计划、阅读和考虑投资。
可见，让自己的精神世界富足起来，能有效抵御物质世界的诱惑。
小结
财富积累就像跑马拉松，在这个过程中，请以强大的自制力启动正确的行为模式。
始终坚持节俭的生活方式，“冷漠”面对物质诱惑，不盲目跟风消费，不与他人攀比，只选择对自己最需要的，并为之付出不懈的努力。
学做自己的首席财务官，像打理企业一样用心打理自己的财务，用内心精神世界的满足感去代替对物质的追求。坚信积累的力量，一定可以帮助平凡的你实现财富自由。
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