你好呀，夥伴
每天清晨起床，打開餘額寶看看自己“睡後”收入，想一下，躺在床上都有錢進賬，這是一種什麼樣的心情？
但是，近日來，餘額寶利率瘋狂下降，直至目前已經跌落2%，萬萬沒想到，美股在崩盤的周邊“垂死掙扎” 連餘額寶都受影響了？ 居然還到2%這可憐的數字了
未來，“睡後收入” 怎麼辦？ 還如何躺贏？
要知道餘額寶2013年剛上線時，收益率最高能達到6%，是現在的3倍多，但是這才沒幾年，已經跌得不到2%了。
為什麼餘額寶會一路“跌跌跌”？面對餘額寶利率下行，我們的錢該往哪裡放？哪裡才有可以讓我們放心的“穩定利率”？
很多客戶前來諮詢，提到
“我就想老老實實的一年拿10%的利息，這個要求高嗎？”
答：要求豈止是高，簡直是“痴人做夢” 要知道，銀行的利率目前每年都在下降
即使是一位從業超過10年的基金經理，年投資回報率只有8%，對於沒有任何
金融知識的人，怎麼可能做到年回報率10%？
不過今天的主題就是
咱們就來盤一盤餘額寶收益下跌背後的“罪魁禍首”。
我們都知道，餘額寶的本質是貨幣基金，貨幣基金中一籃子資產的收益決定了貨幣基金的收益率。
打個比方，餘額寶就像是個“菜籃子”，裡面裝著土豆、白菜、胡蘿蔔等蔬菜，如果這些菜漲價了，那整個菜籃子也會漲價，反之亦然。
那餘額寶中的“一籃子資產”都有什麼呢？主要是債券（國債、金融債等）、銀行存款（存款、存單）和其他一些資產。
所以，餘額寶收益率下跌，其背後原因是其封裝的一系列債券、存款收益率下跌。
搞懂了這個原理，就好理解多了，因為債券、存款收益率下跌是咱們肉眼可見、肉身可感的。
以大家最熟悉的存款為例，從1993年開始，我國的一年期存款利率已經連續下行了20多年，如下圖：
而如今一年期存款基準利率是多少呢？1.5%，和高峰時期的10.98%比，已經差了十萬八千里。
利率下行，就是這麼地赤裸裸。
肯定有朋友要問：那未來中國的利率會怎麼走呢？
大概率會繼續下行。
原因也很好理解：
首先，中國當下的經濟發展速度肯定沒法和20年前比，經濟發展慢了，利率下行是必然的。
為啥？20年前發展勢頭好時，貸款利率20%都有人借，因為能賺回來；而經濟發展不好時，5%都不見得有人借，因為不划算。
所以，貸款利率必然下行，與之對應的，存款利率也必然下行。
這是經濟發展的大趨勢。不過，即使不看長遠只看眼前，新冠疫情對中國經濟影響這麼大，要想穩經濟保就業，國家勢必會降準乃至降息。事實是，國家已經出手了。
所以，無論從長遠看還是從眼前看，降準降息都是大勢所趨。
並且，如果我們把眼光放得足夠長遠，等到降無可降時，中國也會像歐洲、日本等國家一樣，進入“負利率時代”。
事實上，“中國負利率”的說法可不是我提的，而是中國人民銀行前行長周小川，在去年的一場經濟論壇上提的。
敲黑板：注意周行長的話，中國可以“儘量避免快速進入”，潛臺詞是什麼？還是會進入負利率。
有些話你們可以不信，但是要知道周小川號稱“人民幣先生”，執掌央行十幾年，一步步看著利率下行，他的話，我們得信！
所以窺一斑而知全豹，餘額寶跌破2%，影響的不只是咱們的塊兒八毛錢，它背後折射的是中國利率下行的大趨勢。
而面對利率下行，我們該怎麼辦？
2：利率下行，錢該往何處去？
面對利率下行和威力不減的新冠病毒，我們的錢該往哪裡放？我們應該追求一種怎樣的理財方式？結合自己的所見所感，教主提兩點“理財建議”：
（1）有一份穩定的現金流
因為新冠疫情，很多人宅在家一兩個月沒法上班，甚至宅著宅著發現公司沒了……
平時說著有多麼多麼討厭上班，但是真兩個月不上班，才發現工作是多麼可愛，現金流是多麼可貴。
一個月沒有工資，房貸花唄信用卡就要逾期；兩個月沒有工資，吃飯都成問題……
有人預測疫情結束後會有報復性消費，但是從“海底撈漲價被人罵成篩子”的新聞看，大家是真“差錢”了，報復性消費估計沒了，報復性攢錢倒很有可能。
一場疫情，讓大家認識到了囤糧囤口罩的重要性，也認識到了擁有“穩定現金流”的重要性。
（2）有一份提前鎖定利率的資產
關於利率下行，這是全世界的趨勢，很難再掉頭向上。
而要想對抗利率下行，最好的方式就是擁有一份提前鎖定利率的資產，無論將來利率降成啥樣子，這份資產都按固定的利率走。
舉個例子，還是上面這張圖，假如在1993年利率最高點的時候買入一份資產，以後利率每年按照10.98%進行升值，豈不是躺賺？
那肯定有朋友等不及要問了：真有這種提前鎖定利率的產品嗎？真的能按固定的利率一直升值？
有的，那必須是靠譜的年金險。還有最近受到越來越多人追捧的增額終身壽。
3：為什麼是年金和增額終身壽？
其實原因很簡單，因為這兩類產品，可以很好地滿足上面的“兩點需求”。
具體說，購買年金險或增額終身壽險，可以讓我們長期持有一份無風險資產。
這份資產不僅可以按照一個固定的利率長期複利增值，防範利率下行風險，還能提供一份穩定的現金流，讓我們的生活更有安全感。
（1）年金
年金，簡單說就是先按約定交錢，再按約定領錢，交多少領多少都是明確寫在保險合同裡的，保險公司到期就要如約給付，所以它的安全性非常高，堪比國債。
並且年金提供的是持續現金流，例如之前有位客戶買過一款養老年金，約定從55歲開始，每年可領10萬，一直領到身故。
這種持續穩定的現金流，可以幫我們有效防範各種突發情況，例如因為肺炎疫情導致收入銳減。
當下市面上的年金產品，收益率（官方叫法：IRR）長期可以達到4%左右，即你的錢交給保險公司，刨去附加費用，資金會以4%左右的年化收益率持續複利增值，直至合同結束。
所以買了年金，就不再擔心利率下行的風險。
只要合同在有效期內，無論其他資產的利率下降到什麼地步，你的年金都會按照4%的利率持續複利增值。
不過需要提醒的是，現在市面上IRR達到4%左右的年金所剩無幾，大部分年金的IRR已經降到了3.5%，4%的年金下架一款少一款，所以想買年金真得要儘快下手。
（2）增額終身壽
增額終身壽，簡單說就是，既具有身故保障功能、又具有複利增值功能的終身壽險。
和普通的終身壽險相比，增額終身壽的保障功能偏弱，但增值功能很強。
例如拿10萬買一款增額終身壽險，身故保障佔用的保費不多，大部分錢會進入現金價值賬戶進行增值，增值的速率一般是每年3.5%。
也就是說，只要我不退保，這筆錢會按照每年3.5%的利率持續增值。
那我如果現金流吃緊要用錢怎麼辦呢？
我可以採取“減保”的方式，提取部分現金價值補充現金流，沒提取的部分依然按照每年3.5%的利率複利增值。
需要強調的是，增額終身壽險和普通終身壽險一樣，是確定給付的，由於它的現金價值每年3.5%持續複利的特點，它又具有很強的儲蓄性和投資性，並且這種投資因其必然給付，所以非常安全，可以看作是無風險資產。
總結來說，無論是年金還是增額終身壽，都是非常安全的資產，這類資產能夠按照約定的利率在幾十年的跨度內（甚至是一輩子），持續複利增值，可以幫助我們有效防範利率下行的風險。
並且，無論是年金按約定定期領錢，還是增額終身壽通過減保獲取現金流，二者都能給我們提供持續穩定的現金流，這在黑天鵝頻出、經濟低迷的當下，顯得彌足珍貴。
4：學會慢慢變富
記得當年餘額寶剛出來時，羅振宇在其自媒體節目《羅輯思維》上說：自己把房子賣了，錢放在餘額寶裡，一年6%的利息足夠自己吃喝不愁了。
不知道羅振宇這話是不是真的，如果是，看到現在餘額寶不到2%的收益，羅胖會不會掉下兩行老淚……
你以為6%是永遠，yo~yo~
沒想到它剛過幾年就變臉，
利率下行就是這麼危險，
拿什麼拯救我的錢？
一句話：產品你要好好選！
請大家記住這次疫情為教訓，好好規劃自己未來的現金流，收益低一點不可怕，關鍵是要安全、穩定、持久。
就像巴菲特老爺子給我們的建議：慢慢變富。
如果你也想為自己配置一份鎖定利率的無風險資產，直接關注私信 嗬~~
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