萬一經濟形勢轉差，企業生產經營困難、房價下跌、或者很多人失業，就有可能出現大規模的房貸斷供現象。
由於房貸斷供會對個人信用帶來很大影響，而在市場經濟社會，信用對個人又極為重要。所以一般正常情況下，沒有人會選擇斷供房貸的。即便有一點困難，去斷供房貸也得不償失。斷供房貸，將會成為失信人，被限制乘坐高鐵、飛機，以及其他可能的消費限制和處罰。
一、斷供的原因
如果發生房貸斷供，一定是房貸借款人出現大的經濟困難。或者失業，無法按月還房貸；或者是房價大跌，還房貸損失太大，寧可不要房子也不願再去還房貸。
一般出現大規模的房貸斷供現象，都是在宏觀經濟出現系統性風險時出現的。比如香港1998年東南亞經濟危機前後，就出現了很多負資產的人群，很大比例的人沒有能力繼續去還房貸。
據美國房產數據公司RealtyTrac的統計，2008年美國次貸危機發生後，美國就有超過266萬套房屋因斷供而被銀行收回，並進入拍賣程序。而且這個數字每個季度都在放大。保守估計，每個月至少有20萬個家庭被逼流落街頭。
2008年美國金融危機後，我國國內經濟也收到很大影響，尤其是深圳這樣的出口比重較大的城市，隨著房價的短期大跌，當時深圳就有很多人斷供了房貸。
二、房貸斷供的案例
——“房子賣不到200萬元，但卻欠了銀行300多萬元的貸款。”
王先生年初按揭購買一套100多平米的一居房，每平方米30000多元。但現在，新開樓盤售價只有17888元，跌幅超40%。在交了6個月月供後，王先生決定斷供。王先生說，房子賣不到200萬元，但他卻欠了銀行300多萬元的貸款。
——“誰都擔心斷供的後果，銀行和我都是無辜的。” 今年2月，張某隻付了一成的首付20萬多元，便買下了一套一房一廳的房子。此後，新推出樓盤的價格一路狂跌。“現在房子跟價格不匹配，我認為這是一種欺騙。誰都擔心斷供的後果，銀行和我都是無辜的。”
——“去年花180萬買了一期的房子，按三期的價格，現在只值120萬。” 2008年，深圳一位業主在論壇上發出如此哀嘆。這位在房市的下跌中賬面損失就已經高達30%的業主說：“要減少損失，最好的辦法就是立即斷供，讓銀行收回房子。”
三、斷供對個人的影響
房貸斷供對購房者個人極為不利。
1、貸款逾期會產生高額罰息。哪怕之後償還了欠款，罰息也不會取消。罰息金額一般在貸款合同中會規定。
2、一旦房貸住房被銀行收回，銀行會拿來拍賣，很可能以很低價格成交，這樣的話購房者房子沒了，可能還要繼續被銀行追償剩餘的欠款，而買房時交的首付、稅費也都損失了。
3、徵信越來越重要。斷供會影響購房者的徵信，長期斷供不還款會進入銀行貸款的黑名單，會被限制消費，以後出行、工作都會受影響。限制各地不斷出臺新的政策規定，針對老賴的懲罰措施越來越嚴，甚至子女上學、考公務員都會受影響。
因此，一旦購房者無法按時償還房貸，也不要輕易斷供，不得已的話也要嘗試和銀行協商，進行再貸款、延長貸款期限或者申請暫停還本金。
再貸款是指客戶將已經償還的房貸，再借出來使用。但是借出來使用的金額，利率要比房貸利率高一些。如果借款人資金週轉出現問題，一時解決不了，這也是一個應急的好辦法。
延長貸款期限是指購房者可以和銀行協商適當延長還款期限。比如原本房貸期限是20年期，可以主動找銀行商量，將房貸期限再延長到30年期。
申請暫停還本金是指如果購房者只是暫時無法償還銀行貸款，可以與銀行協商，要求短時間內只還利息不還本金。
四、銀行如何處理斷供
大規模的房貸斷供，直接衝擊了銀行的經營。銀行的資產負債表會迅速惡化，嚴重時甚至會導致銀行的破產。個別家庭的房貸斷供，對銀行影響不大，但是大規模的房貸斷供，大銀行也承受不起。
斷供後銀行就會進行催收。一開始是短信催收提醒，接著會通過電話、上門等方式催收，如果能及時還清欠款，房產所有權不會受到影響。但如果超過一定時間，銀行有權利收回斷供者的房產，因為房產是抵押給銀行的。借款者買房時同銀行簽訂的是房屋抵押貸款合同。一般第一個月銀行會督促還款。第二個月會上門催討。第三個月銀行會發律師函，進入司法程序。
一般銀行會給房產所屬人6個月的寬限期，如果連續6個月以上不還房貸，那麼銀行就會向法院申請對房子進行拍賣。
銀行收回房產後，會通過法院進行拍賣，拍賣房產所得的款項，用於償還銀行貸款。如果有盈餘，銀行會退還給個人。如果仍然不能覆蓋銀行的欠款，那麼銀行還是會繼續追債。
銀行也是有一定靈活性的，比如近期，受新型冠狀病毒感染的肺炎疫情影響，不少企業延期復工。這也讓商場、實體店、影院、餐飲、旅遊等行業，都面臨著較大的經營壓力。同時，一些受疫情影響的個人可能存在房貸、車貸、信用卡還款不及時的問題。
國家對因感染新型肺炎住院治療或隔離人員、疫情防控需要隔離觀察人員、參加疫情防控工作人員以及受疫情影響暫時失去收入來源的人群，要求金融機構要在信貸政策上予以適當傾斜，靈活調整住房按揭、信用卡等個人信貸還款安排，合理延後還款期限。
--------------------------
上林院：楊飛，經濟學博士，高校教師，關注財經事件與產業經濟發展。公眾號：“產業經濟觀察”。
閱讀更多 上林院 的文章
