很長一段時間內，對保險的感覺和大多數人一樣——抗拒，覺得這就是個忽悠，一是看不到實實在在的商品，二是達到享受理賠條件的概率很低。更何況，很多保險公司喜歡玩文字遊戲，鑽法律漏洞，具有極大的不安全感——這本身就違背了保險的本質。
除此之外，看過一個聊《中國保險業亂象》的財經節目，得知保險公司對保費收入的投資趨向於風險和股市收購炒作，心中的牴觸情緒更是到了極點。
三年前，為了幫朋友一個忙，購買了人生第一份保險，五六千塊，一年下來，平安無事，覺得吃了大虧，於是退保了。
兩年前，家人重疾復發，為了應付ICU每天傳出的鉅額賬單，父親將祖屋連地一起賤賣。這個時候，不由感慨：要是有份保險就好了。
儘管自己不知道有什麼保險真的可以理賠這種疾病，但是依然幻想，找個心理安慰，給自己喘口氣的理由。
這種未知的不測風雲可能導致的個人財務危機和人性抉擇（救或不救），就是作為一個普通人需要購買保險的理由。
這樣說或許有些虛，和業務員的推銷技巧並沒兩樣。
那麼我們不妨換一個說法，那就是你衡量一下自己當前的資產狀況和收入狀況，如果出現了風險，會不會導致個人財務崩潰。
什麼意思？比如說比爾蓋茨，按照他目前的財富狀況，多大的醫療支出都沒有問題，所以肯定不需要保險。
那如果是一個月入5000的普通人，一年的收入也就6萬塊，按照現在的醫療費用，稍微嚴重一點的疾病，都會難以承受。
從這個角度而言，窮人似乎比富人更需要，因為窮人負擔著更沉重的財務責任。
但是，正因為普通人的錢來得更不容易，那麼在購買保險這件事上更需要慎重。很多人保險知識空白，在業務員的營銷技巧和心理戰術下，很容易掏錢買心安，等到理賠的時候，才發現，完全兩回事。這不僅浪費了保費，更重要的是失去了本應擁有的保障機會。
所以，作為普通人的你需要花點心思。
首先在挑選險種方面。細心的朋友可能發現，在上面的闡述中，我們一直將保險和醫療扯在一起，因為個人覺得這是保險最大的價值，甚至是唯一應有的價值。
那麼在險種選擇方向上，應該選擇的便是意外險和重疾險，而且是越純正的越好。那些花裡胡哨的（比如參雜了什麼理財功能、養老基金、教育基金之類），只會削弱醫療保障功能，要麼減少了一些疾病的保障種類，要麼降低了保額。道理很簡單，就好像你購買同樣一件商品，包裝越精美的，要麼價格越高，要麼成色更低——因為成本增加了。
再說了，什麼養老基金，教育基金，這些往往都是若干年後的收益，誰知道到時候得到的錢購買力如何呢？筆者一朋友他父親在98年的時候花10000塊錢給他買了一份理財保險，說在他退休的時候，可以拿到20萬。現在朋友才三十來歲，但這20萬已經遠遠比不上當初那1萬塊了。
所以說，你算不過商家的。
不過你可以跟自己算算。
算什麼呢？算你花時間去研究保險合同值不值。很多人說，自己不是專業人士，人家業務員比自己專業，問他就行了，哪裡那麼多精力去了解。‘
好，比如你購買一份保險5000塊，你賺到這筆錢需要多長時間呢？一個月還是半個月的全職工作？那麼，仔細看一份保險合同需要這麼多時間嗎？不需要吧。而且，一旦到了你需要理賠而不能賠付的時候，損失的那就不是保費的5000塊，而是幾十萬甚至上百萬的保額了。
所以，花這麼大筆錢，多看看，多查查，多問問，總是沒錯的。
再說說買多少的問題。幾乎所有的保險業務員給到客戶的建議都是“雙十原則”——家庭年繳保費佔家庭年收入的10%和風險保額達到家庭年收入的10倍。
沒必要，特別是對於剛踏入社會和收入不高的群體而言，這樣的比例支付在未來風險預防上，顯得有些奢侈。
個人建議是年收入的3-5%即可，比如說年收入10萬，買個三五千就行。這就需要在性價比上花些心思，比如說購買保額更高的一次性賠付，而不是購買保費更高的多次賠付或終身賠付。
隨著收入增加，可以適當提高保費支出的比例，這個時候應該考慮的問題就是風險覆蓋範圍和實用性（也就是疾病發生概率和職業病）。
最後，給大家一個常識性提醒：不要簽署保費自動劃款的銀行卡綁定協議，因為這樣會每年按時劃款，幫你自動續保，這樣當你發現購買的保險不滿意或者有其他更高性價比保險產品時，更換起來就不會那麼麻煩。
如果已經簽署了，那就去解除，如果你打算退保，但是已經扣款了（一般保險公司會提前或即時劃扣，但是規定是有15天的猶豫期），只要沒超過猶豫期，都可以打電話跟保險公司告知，辦理退款手續，若遇到刁難推諉，撥打銀保監會的投訴的電話。
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