本文作者系挖財錢堂社區達人：思哲與創富
最近一年，股市雖然慘不忍睹，但是樓市卻很火爆。
特別是一二線城市的新樓盤，倒掛嚴重，部分地區搖到就“賺100萬”，吸引剛需一族全都浩浩蕩蕩的來搶房。
我的朋友參加了杭州一個倒掛率40%的新樓盤“華夏四季”的搖號，那場面簡直是萬人空巷，近7000戶搖160套新房，中籤率僅僅2%。
買到就賺百萬，像極了買彩票有沒有。
可惜最後他沒有搖中。
我問他如果你買到房辦理房貸時選哪種還款方式？
他說選等額本金還款，因為總利息少很多！
事實真的是這樣嗎？今天來科普一下房貸還款方式這個話題。
先介紹下兩種房貸還款方式：
等額本息即通過利息前置，保證每月償還的房貸金額是固定的。
等額本金則是每月償還的本金固定，而利息則隨著本金的償還而逐步遞減。
以30年純商業貸款100萬元，貸款利率上浮1.2倍（5.88%）為例。
等額本息還款額是固定5919元/月；
而等額本金首月還款額為7678元/月，之後每月遞減13.61元。
因此兩種房貸的區別在於等額本息前期每月還的少，等額本金後期每月還的少。
我做了一個兩者之間的差值圖，如下所示：
最終等額本金將比等額本息總還款少24.6萬！
原來等額本金能省那麼多錢，答案就出來了？
這裡有個BUG，我們所有錢都沒有算上貨幣的時間價值。
假設將兩種還款方式省下的錢分別去做理財，直至30年貸款到期，誰的收益更高呢？
以投資收益為年化5.88%，與貸款利率齊平為例，計算如下：
兩者最終的價值完全相同，說明如果資金能保持5.88%的年化收益，兩種還款方式並沒有什麼差別。
如果你的投資收益率更高，達到9%，那麼結果會是什麼樣？
等額本息由於初期省下的錢投資期更長，複利時間更久，最終將比等額本金的還款方式多出55萬投資收益！
所以拋開還款壓力來談，最後我給大家的建議是：
如果是理財達人，投資年化收益穩超6%，那麼果斷選等額本息，前期省出錢來做投資，最後收益將完勝等額本金的還款方式。
如果平時資金都是做貨基、存款、銀行理財這類低收益理財，收益跑不過貸款利率的話~就選等額本金吧，確實可以少還很多利息。
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