寫在前面
1、為何長週期來看一定要選浮動？
在具體展開50條攻略之前，這裡先談以下筆者對未來利率走勢的看法——其實也不是個人的看法，而是市場的看法；只消看看10年期中國國債收益率從2019年10月底3.3%到如今的2.54%，近80BP跌幅，可知市場預期未來整體利率必然走低。這個未來不是未來1年，而是10年。對於房貸利率，筆者認為相對公開透明的參考標的就是10年期國債。
當然，10年期國債走低是否意味著5年期LPR一定走低？短期或許未必或者至少是不等比例降低，因為央行作為整個貨幣市場主導者可能會引導銀行延緩5年期LPR走低，但這種延緩主要基於政策性因素——即房住不炒定位——防止房價再次大幅度上漲。事實上5年期LPR銀行報價沒有一個錨（1年期錨定MLF再做成本加成）。
不過，央行這種定向引導資金流向的政策，在10年以上的長週期裡是無效的。長週期內，市場的趨勢力量決定一切。這點和短期貨幣市場截然相反（短期可以由央行決定）。
尤其疫情影響之下，全球降息潮蜂擁而至，美國10年國債百年未遇的跌破0.7%，足見這是對未來有著多麼悲觀的一個預期？中國雖然風景這邊獨好，但是全球化背景下很難完全獨善其身。所以說，無論參考全球降息背景還是參考中國的10年期國債收益率，未來幾年降息幅度很可能大於60BP，再往更遠處看可能會超過100BP。因而這次轉換房貸利率，不論銀行如何解釋，一定要選浮動。
換句話說，當前的金融市場處於極端的一種情況：政策利率（5年期LPR典型）和市場利率偏離度處於歷史罕見的高點。在這種情況下，LPR高頻次降息是在所難免。
2、貨幣寬鬆和降息的關係如何？
當然央行可以選擇僅僅做貨幣寬鬆，比如再貸款（目前為止央行宣佈的新增再貸款規模已經超過1.8萬億規模），或者降準，已經2次降準，預期近期還會有一次降準。
昨天晚上的中央政治局會議再次強調：“穩健的貨幣政策要更加靈活適度，運用降準、降息、再貸款等手段，保持流動性合理充裕，引導貸款市場利率下行，把資金用到支持實體經濟特別是中小微企業上”；
寬鬆的結果是銀行間市場各項利率指標快速下行，華夏銀行發行綠色金融債3年期，中標利率2.08%，同業存單當前普遍利率也跌破3%，同業拆借隔夜普遍跌破1%，說明銀行業金融機構的資金是及其充裕。
但是最主要的政策利率是存款指導利率和貸款LPR利率，如果央行堅持這兩個利率不動，僅僅做貨幣寬鬆，結果一定是銀行間市場套利空間加大，還有企業融資脫媒開始向債券市場蜂擁而至。中小銀行加大同業融資負債比例，因為短期同業融資成本遠低於很多銀行的定期存款吸收的綜合成本，這種行為一旦持續1年會導致中小銀行同業風險聚集。
所以貨幣寬鬆持續時間一長，正式降息不可避免，否則會倒逼市場亂像和融資結構大幅度扭曲。
3、短期看4月20日LPR報價下行已經確定
近期LPR的降息已經有了基礎，但後續LPR能否真實下行，仍看負債段的存款利率融資成本，以及其他綜合成本（比如監管壓力，資本考核壓力等）能否繼續下行。
央行顯然也是最理解這一點的。4月4日，人行決定自4月7日起將超額存款準備金利率從0.72%下調至0.35%。總體而言，這帶動了其他短期政策利率繼續下行，可以看到OMO、MLF利率先後下行了20個BP。不難判斷這將最終引導LRP利率下行。
長期看，取決於我們到底有多悲觀，具體參見文章一開頭的描述，至少市場給出的答案是悲觀的。
4、理論上選固定和選浮動是等價的，但是需要固定利率充分體現降息空間，需要有利率互換思維
轉換之後如果是浮動，根據央行公告：“商業性個人住房貸款的加點數值應等於原合同最近的執行利率水平與2019年12月發佈的相應期限LPR的差值。”
以300萬房貸總額，20年等額本息，現行是1.1倍上浮，那麼利率5.39%來計算；那麼2019年12月發佈的LPR5年期利率是4.85%，那麼轉換為浮動之後的加點數字為54BP。今年2月份已經降息了10BP，如果下週一也就是4月20日再下降10BP，下半年仍然會有降息窗口，假定是10BP，那麼下一個重定價日（很可能是2021年1月1日），利率水平就是5.09%。
如果選擇固定利率，從IRS的思路出發也不是不可以，但是至少要把未來2-3年降息預期體現出來，所以轉為固定利率至少要給一個折扣，比如上面這個案例銀行如果固定利率能給4.9%或者4.8%倒也比較公允。
很遺憾，從我們目前看到的情況，目前選固定仍然沒有充分把降息空間體現在固定利率定價裡面。所以這是筆者為何呼籲一定要選浮動的原因。
5、談起降息的時候，我們在談什麼？
對房貸而言，唯一有意義的降息是5年期LPR。而央行也就是短期具備對於5年期LPR的話語權，引導商業銀行報價。
當然我們還有很多其他各類利率，央行貨幣寬鬆之後，總體市場化利率都在大幅度走低，是整條曲線走低而不僅僅是個別期限結構，效果基本可以用立竿見影來形容。政策利率也大部分在鬆動，比如MLF\OMO\超額存款準備金。目前只有存款基準和LPR暫時沒有動或者動得非常小。我們整個利率體系到底是怎麼樣的？
房貸轉換全攻略50條
1．為什麼要將存量浮動利率貸款定價基準轉換為LPR？
答：2019年8月17日，人民銀行發佈改革完善貸款市場報價利率（LPR）形成機制公告。目前接近90%的新發放貸款已經參考LPR定價，但2020年3月份之前存量浮動利率貸款仍基於貸款基準利率定價，不能及時反映市場利率變化，不利於保護借貸雙方的權益。
後來人民銀行發佈了〔2019〕第30號公告，推進存量浮動利率貸款定價基準平穩轉換，好讓貸款利率在該降的時候降得下去。所以2020年3月份開始銀行啟動存量貸款利率LPR轉換。
轉換範圍
2．“存量浮動利率貸款”包括哪些貸款？
答：所謂“存量浮動利率貸款”，是指2020年1月1日前銀行已發放的、和已籤合同但未發放的參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款。
所以總之，只要是在2020年前籤合同且參考貸款基準利率定價的，不管錢到沒到賬，都是在這次需要轉換的範圍內。
3．商業性個人住房貸款是指哪些房貸？
答：“商業性個人住房貸款”指銀行用信貸資金向購買各類型住房的自然人發放的貸款。
直觀而言，其實“商業性個人住房貸款”這個說法，主要就是一個相對於政策性的“公積金個人住房貸款”的概念。
4．公積金貸款是否需要轉換？
答：目前不需要。
5．組合貸款是否需要轉換？
答：組合貸款中的商業性個人住房貸款需要轉換，而其中的公積金貸款無需轉換，仍按照原公積金貸款利率政策執行。
6．我是2019年11月辦的商業性個人住房貸款，那就是說要轉換囉？
答：不一定。這個時間點辦的貸款，也有可能已經是以LPR為基準的了。所以具體判斷可以按照下一問的標準來進行。
7．怎麼判斷自己的房貸是否需要轉換？
答：如果手上的的房貸同時符合以下5點，那就是需要轉換的：
- 不是公積金貸款；
- 房貸辦的是浮動利率貸款，而不是固定利率，即有重定價條款（比如利率在每年1月1日調整）；
- 合同期限內還存在重定價日。打比方說，如果合同約定利率在每年1月1日調整，但這份在2020年10月就到期了，這種也不需要轉換。
- 合同中的利率，是按貸款基準利率確定的（比如有這樣的表述：“基準利率上浮10%”或“基準利率打9折”）；而不是按照貸款市場報價利率（LPR）確定的；
- *房貸合同是在2020年1月1日前簽訂的。
8．感覺自己的房貸利率好久沒變過了，應該是固定利率的吧？
答：不一定，具體還是要看借款合同。由於貸款基準利率近幾年來幾乎沒怎麼變，所以即便是浮動利率合同最近幾年利率也大多數沒變。
所以，即使是房貸利率一直沒變，也不能直接判斷是固定利率合同。建議還是按照上面的標準來判斷。
9．固定利率合同，可以轉換為LPR嗎？
答：不能。這次央媽沒給安排。
10．我有好幾份房貸合同，是要一份一份轉換嗎？
答：是的。定價基準轉換是合同變更行為，一份借款合同對應一份變更協議，因此需要逐份辦理。
轉換方式
11．具體可以轉換成什麼？
答：有兩個選擇，一是轉換為LPR定價，二是轉換為固定利率。
12．轉換為LPR好，還是轉為固定利率好？
答：答案確定，選浮動（即轉換為LPR）！！
如果選擇轉為LPR，市場化程度更高，如LPR降低，合同重定價後可以享受到降息帶來的優惠。轉為固定利率，利率水平將保持不變。
中長期利率趨勢取決於中國未來宏觀經濟走向。當前中國及全球都處於經濟下行通道。隨著經濟降速、房地產行業的持續調控、地方政府隱性債務逐步規範，以及剛兌的逐步打破，整體利率水平仍將趨於回落。
根據當前的經濟形勢，未來幾年降息幅度比較大，10年期國債交易參與者也給出了非常明確答案。
13．轉換後還可以重選麼？
答：定價基準只能轉換一次。轉換完成後不能反悔，也不能再次轉換成另一種。
14．可以不轉換麼？
答：央行的文件理論上只對銀行有強制力。
不過國家正在推動利率市場化改革，促進貸款利率“兩軌合一軌”，貸款利率定價參考LPR是大勢所趨。所以實際是要不轉換LPR，要不轉為固定利率，沒有其他選擇。
15．重定價週期和重定價日怎麼選？
答：重定價週期當然是
選擇最短的，這樣可以儘量多的享受未來降息。這個應該是不需要思考的問題。相信大部分人重定價日可能選擇1月1日，選擇1月1日的好處是2020年接下來的降息可以更早享受（從當前環境看，2020年至少會有30-40BP降息），但是這個選擇在往後年份裡，可能並不划算。一旦降息空間結束，利率進入正常的上下波動環境，可能避開一季度是更佳選擇，具體參見文章《房貸LPR轉換的第二道選擇題 ——重定價日的選擇》。
16．一旦操作轉換，房貸利率就會發生變化嗎？
答：不是的。無論是轉換為LPR還是固定利率，此次轉換後，貸款利率都是原合同最近的執行利率水平。轉換後利率不變。
也就是說，假如老王的房貸轉換前利率水平為基準利率打九折4.9%×90%=4.41%，轉換後還是4.41%。
當然，如果是選擇轉換為LPR，那到下一個重定價日可能就會改變了（下一個重定價日很多人會選擇每年1月1日）。
17．需要在什麼時候辦理轉換？是否可以9月份以後再轉換
答：2020年3月1日至8月31日之間可以申請辦理。
嚴格說來，延後至9月以後並不違法違規。但是屆時的轉換政策究竟是和現在相同還是發生變化，銀行是否還支持在線辦理等等，都是未知數。
筆者認為，目前的轉換政策下，央行還是給了按揭貸款的個人比較大的政策支持；政策窗口期一過，其實銀行完全可以按照自己口徑轉換，從而很可能會不利於貸款人利益。所以筆者強烈建議8月底之前辦理轉換。
18．借款人是否可以申請轉按揭？
答：央行在其問答中明確：依法合規保障借款人合同權利和消費者權益，商業銀行嚴禁提供個人住房貸款“轉按揭”業務。
重新協商的條款包括參考LPR的期限品種、加點數值、重定價週期、重定價日等，或轉為固定利率；但肯定不能改變融資金額和變更銀行。
筆者認為，在利率下行的長週期中，不能轉按揭實際對大多數貸款人並不利。5年期LPR實際上就對兩類融資人響比較大，一類是房貸，一般期限20-30年；另一類是期限較長的政府基建和政府平臺融資，此類融資期限也在3-10年。未來所有這類融資也要按照LPR進行加點定價。
如果5年期LPR央行摁著不讓報更低價格，是不是政府融資平臺也要忍受更高成本呢？未必。政府平臺融資最大的好處就是可以申請債務置換，而且明確規定了對隱形債務置換隻能是用更低的貸款利率置換原先債務，也可以跨銀行進行置換（實際上和轉按揭很類似）。
其實監管的整體意圖很明顯：不能讓房貸借款人的融資成本太低。央行這個層面為嚴格執行房住不炒的整體定調，基本上還是會對一套房和二套房都進行嚴格的利率管制。
19．房貸利率怎麼轉換成固定利率？
答：如果轉換為固定利率，那就會固定為原合同最近的執行利率水平。也就是說，假如現在房貸利率是4.41%，轉換為固定利率後就一直是4.41%了，一直到貸款還完。
當然，LPR的變動和這份合同也就沒關係了。
20．LPR是什麼？
答：LPR是現在銀行貸款利率定價的主要參考基準，也就是說LPR取代了原來的貸款基準利率。
LPR由各報價行根據本行對最優質客戶的貸款利率，以MLF加點形成的方式報價，由全國銀行間同業拆借中心（CFETS）計算得出並公佈的基礎性貸款參考利率，是銀行貸款利率定價的主要參考基準。
21．和原來的貸款基準利率相比，新LPR有哪些關鍵變化？
答：主要有五個方面的變化：
- 一是LPR是以公開市場利率（MLF）為基礎報價生成，市場化程度不同；
- 二是增加5年期以上的品種；
- 三是報價行範圍擴大，同時計算方法由加權平均改為算術平均（這使小行的報價權重和工商銀行等大行的報價權重一樣）；
- 四是報價頻率由每日改為每月20日；
- 五是浮動方式改變。基準利率定價方式下，一般按比例來浮動，比如基準利率上浮10%；LPR定價方式下，按照加減點數來浮動，比如LPR加25個基點。
22．LPR報價行都有哪幾家？
答：目前共有18家報價行：
- 工行、農行、中行、建行、交行5家國有大行；
- 中信、招商、興業、浦發、民生5家股份制銀行；
- 西安銀行、台州銀行2家城商行；
- 上海農商銀行、廣東順德農商行2家農商行；
- 渣打銀行、花旗銀行2家外資銀行；
- 微眾銀行、網商銀行2家民營銀行。
23．LPR有哪幾個期限品種？
答：LPR目前有1年期和5年期以上兩個期限品種。一般貸款都是參考1年期LPR，房貸主要參考5年期以上LPR。1到5年之間貸款利率銀行可以在兩個LPR品種中二選一。
24．LPR在什麼時間公佈？
答：自2019年8月20日起，每月20日（遇節假日順延）上午9時30分公佈。可在CFETS或人行網站上查詢。網址為：www.chinamoney.com.cn中的“貸款市場報價利率”欄目或www.pbc.gov.cn首頁右側“貸款市場報價利率（LPR）”欄目。
25．LPR定價和貸款基準利率定價的計算方式有何不同？
答：前者以LPR為定價基準，然後加減點計算借款人的實際支付利率。後者以人行公佈的貸款基準利率、然後乘以浮動比例計算借款人的實際支付利率。
例如：在LPR定價方式下，一筆20年期的個人住房貸款，經借貸雙方協商，確定在LPR基礎上加55個基點（即0.55%），若5年期以上LPR為4.85%，借款人實際支付利率為5.4%（=4.85%＋0.55%）。
在原來貸款基準利率定價的方式下，同一筆個人住房貸款，協商確定貸款利率為基準利率上浮10%，若5年期以上基準利率為4.9%，借款人實際支付利率為5.39%（=4.9%×（1＋10%））。
如何轉換為LPR
26．房貸利率怎麼轉換成LPR？
答：很簡單，就是“等價轉換”。房貸利率的絕對值在轉換前和轉換後是一致的。
所謂的轉換，就是用現在的利率水平倒算出加減點數，就可以將原來的“基準利率上下浮動”（做乘法）的模式轉換為“LPR+加減點數”（做加減法）。
27．什麼是加減點數？
答：下面這個公式能夠比較明確地看出加減點數的由來：
對於每一份已經轉換好的房貸合同而言，其加減點數都是一個常數。也就是說，一直到這份貸款到期還清，這個數值都是不會變的。
轉換後的房貸利率，以後就是跟著LPR的變化而浮動的。
28．加減點數怎麼算？
答：通過前一問我們瞭解了公式，那麼算法就自然也知道了：
加減點數=現在的利率水平-2019年12月發佈的LPR
例如，老王的房貸是20年期，現在的利率水平為基準利率打九折（4.9%×90%=4.41%）。即轉換前的房貸利率是4.41%。
因為房貸是20年期，所以參考2019年12月發佈的5年期LPR4.8%。
若老王選擇轉換為LPR，在轉換時點的計算公式為：
轉換前的房貸利率 = LPR（2019.12）+加減點數
4.41%=4.8%+加減點數
加減點數=4.41%-4.8%=-0.39%=-39BP
29．計算加減點數時，為什麼參考五年期LPR？
答：LPR有1年期和5年期以上兩種。若原來的貸款期限是5年以上的（如20年期、30年期），那就參考5年期以上LPR；若原貸款是5年及以下的，才會參考1年期LPR。
30．我的房貸是20年的，但現在只剩2年了，應參考哪個LPR？
答：LPR的期限品種依據原合同期限確定，而不是剩餘期限。
如果房貸原來是20年期的，在轉換時點就要參考5年期以上的LPR。
31．加減點數會因辦理日期不同而不同嗎？
答：（在2020年8月31日前）不會。
加減點數是統一使用2019年12月20日發佈的LPR，根據合同現在的利率水平來進行倒算的。2019年12月20日發佈的五年期LPR為4.8%
所以，加減點數=現在的利率水平-4.8%
因此，對同一筆房貸，無論在3月-8月之間的哪一天辦理轉換，算出的加減點數都是一模一樣的。
32．現在LPR降低了，轉換後利率是否也會降低？
答：不會。貸款利率要等到重定價日才會調整。
33．重定價週期一般為多長？
答：一般為一年。
34．重定價日可以自由選擇嗎？
答：雖然很多銀行在其官方公告中表示可以選擇重定價日，其原表述為“定價基準轉換的同時可重新約定重定價週期和重定價日”，但在實際操作中不一定是這樣。
據初步觀察，大部分銀行一般重定價週期都是1年，重定價日是在每年1月1日或貸款發放日的年度對應日之間二選一。
35．重定價日如何選？
答：剛剛已經說了，大部分銀行將重定價日，限定在一般為每年1月1日或貸款發放日的年度對應日。那麼這兩者之間又應該如何選擇？
還是用剛才老王的例子：
老王的房貸是20年期，原合同利率水平為基準利率打九折（4.9%×90%=4.41%）。
轉換後的加減點是-0.39%【具體計算方式看前文】
即老王這份合同的房貸利率=五年期LPR-0.39%
現在的五年期LPR已經降到了4.75%，低於轉換時的固定值4.8%。4月20日LPR降息幾成定局，今年預計也大概率是一路向下的趨勢。
也就是說，一旦重定價，那麼房貸利率就跟著降。如果老王現在就到了重定價日，那麼利率馬上就變成4.75%-0.39%=4.36%。
這樣一來就很明顯了，只要比較一下，轉換日是距離明年1月1日近，還是距離下一個貸款發放日的年度對應日近——哪個近選哪個。
假如老王的貸款發放日的年度對應日是11月11日，那自然就選這個日期，畢竟可以提早一個多月降低利率嘛。
36．貸款是9月20日發放的，重定價日也選了9月20日，重定價是參考9月20日公佈的LPR嗎？
答：對於20日當天發放的貸款，貸款利率的定價基準以上月20日（遇節假日順延）公佈的LPR為準。所以應該是參考8月20日的LPR。
37．轉為LPR後利率如何調整？
答：在轉換後的每個利率調整日，利率水平=利率調整日前一日的LPR＋轉換時確定的加減點數。
接上例，老王的房貸利率約定於每年11月11日調整。在2020年11月11日，利率水平會隨LPR的變化而調整，如果2020年10月20日發佈的五年期LPR下降為4.6%，那麼利率水平相應調整為：
4.6%（2020年12月20日發佈的LPR）＋（-0.39%）（轉換時確定的加減點數）=4.21%。
以後每年1月1日以此類推。
38．LPR每月公佈，我的房貸利率是否也每月調整？
答：當然不會。房貸利率只會在重定價日調整，參考的是重定價日前一月20日公佈的LPR。
39．如果LPR下調，每月還款額會不會減少？
答：由於房貸利率只會在重定價日調整，所以LPR的降低不會立即體現在還款金額上。但如果合同到了重定價日，接下來一年的利率改變後，每月還款額才會發生變化。
辦理渠道
40．有哪些渠道可以辦理轉換？
答：大部分銀行都有在線辦理渠道。當然具體還要看各個銀行的安排。這裡是對一些主要銀行的簡單彙總：
41．是不是所有銀行都得自己網上或者去網點辦？
不是的，一些銀行會直接將在轉換範圍內，沒有任何操作的存量房貸客戶的定價基準，統一批量轉換為LPR。比如：
- 招商銀行：“我行將於4月上旬統一將您在轉換範圍內的商業性個人住房貸款的定價基準轉換為LPR。”
- 光大銀行：“如您在公告期內無意見，我行將於2020年7月21日進行個人存量浮動利率住房貸款定價基準批量轉換。”
- 中信銀行：“為簡化客戶操作流程，我行將於2020年7月21日對未辦理轉換的商業性個人住房貸款，按照標準化轉換規則統一調整為LPR浮動利率定價。”
- 興業銀行 ：“如截止2020年7月31日客戶尚未進行個人貸款定價基準利率轉換補充協議簽訂確認的，我行將參考銀行業普遍做法，進行個人存量貸款批量轉換，具體事宜另行公告。”
- 浦發銀行：“截止2020年7月20日，如您名下的商業個人住房按揭貸款未辦理LPR轉換，我行將按照以下原則在2020年7月下旬統一批量調整為LPR浮動利率定價。”
- 民生銀行：“我行將於7月中旬開始統一將您在轉換範圍內但尚未進行轉換的存量浮動利率個人商業性房屋按揭貸款及小微經營性貸款的定價基準轉換為LPR。”
- 華夏銀行：“對截止2020年7月20日尚未辦理轉換的商業性個人住房貸款，我行將參考銀行業普遍做法於2020年7月21日左右批量轉換為LPR浮動利率。”
在上述情況下，如果本來也就想直接轉成LPR的，那就不需要操作了。
當然，上述銀行也支持客戶主動選擇。
42．我想疫情過去後到網點辦，可以不回到原來的貸款行辦理嗎？
答：對於物理網點可以辦理的銀行，大部分都支持客戶在就近網點辦理。不過部分銀行要求至原貸款經辦行辦理。因此還是建議在辦理之前聯繫銀行了解具體情況，以防萬一。
證件要求
43．轉換操作可以找人代辦嗎？
答：一般線上渠道辦理，只能本人操作，不能代辦；視疫情發展情況、開通線下渠道後，如有特殊情況，可以找他人代為前往現場辦理。
44．代辦需要什麼材料？
答：委託他人到現場辦理的，至少需要攜帶受託人的有效身份證件原件及公證委託書。具體應諮詢對應銀行。
45．借款人屬於以下特殊情形時，待線下渠道開通後，如何代辦？
答：各家銀行一般會有相應的材料要求，具體應諮詢對應銀行。這裡以建行的要求為例：
（1）16週歲以下中國公民：由其法定監護人代理，監護人應提供本人有效身份證件、監護人資格證明及借款人身份證或戶口簿；
（2）服刑羈押人員：應提供經公證的借款人本人授權文件（包括代理人姓名、身份證件名稱及證件號碼、授權意向、簽字、有效期等內容）、服刑羈押證明文件、借款人及代理人有效身份證件；
（3）重病症或無自理能力人員：由其法定監護人代理，監護人應提供本人有效身份證件、監護人資格證明及借款人身份證件；
（4）被人民法院宣告失蹤的：由財產代管人提供人民法院裁決書和財產代管證明及代理人有效身份證件辦理；
（5）借款人死亡的：由合法繼承人提供公證部門或人民法院的繼承權證明書或裁決書，出示合法繼承人有效身份證件辦理；
（6）出國人員：由委託代理人持借款人及代理人的有效身份證件、有權機構出具的出國證明或經公證的授權代理書辦理。
其他
46．房貸有共同借款人，如何辦理？
答：有的銀行是要求所有共同借款人分別辦理轉換且選項一致；還有一些銀行要求所有共同借款人需在主借款人提交申請後一定期限內進行確認。相同點是所有的借款人都要參與操作。當然具體依然要看各個銀行APP的設置。
47．原借款合同的擔保人（抵押人、保證人）是否需要參與辦理？
答：一般不需要。僅原合同的借款人辦理就可以。如有特殊需求，可以聯繫這筆房貸的貸款行諮詢。
48．轉換是不是辦理後實時生效？
答：一般情況都是實時生效。不過如果貸款存在共同借款人，需要所有共同借款人都辦理了轉換/所有共同借款人都在主借款人發起變更的後完成確認（具體細節因各個銀行規定而異），轉換才能生效。
49．房貸已簽訂借款合同還未發放，如何辦理？
答：一般可以等到貸款發放後辦理轉換。
50．個人商業用房貸款怎麼轉換？
答：多數銀行“個人商業用房貸款”會比照“商業性個人住房貸款”的規則轉換。
參考：
中國人民銀行公告[2019]30號、6家國有大行及12家全國股份制銀行的轉換公告
相應鏈接如下：
- 中國人民銀行公告[2019]30號：http://www.pbc.gov.cn/goutongjiaoliu/113456/113469/3951207/index.html
- 工商銀行：http://www.icbc.com.cn/ICBC/重要公告/中國工商銀行關於存量浮動利率個人貸款定價基準轉換為LPR的通告200229.htm
- 農業銀行：http://www.abchina.com/cn/PersonalServices/SvcBulletin/202002/t20200228_1873183.htm
- 中國銀行：https://www.boc.cn/pbservice/bi2/202002/t20200229_17563618.html
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