文 | 晨曦
成立5年的湖北消費金融迎來發展過程中的第一期資產支持證券。
發行總額12.42億元 入池資產均為純信用貸款
4月27日，據中國債券信息網顯示，湖北消費金融將發行“楚贏2020年第一期個人消費貸款資產支持證券”，發行總額為12.42億元。
據中債資信評估有限責任公司出具的“信用評級報告”顯示，本次湖北消金入池資產為機構2018年2月至2019年2月之間發放的個人消費貸款，且均為純信用貸款，入池貸款共計7758筆，單筆貸款最大未償還金額為20萬元，佔比0.02%。
本期，在湖北消金信託項下的資產支持證券發行總量為12.4億的規模中，優先A級規模為8.5億，總量佔比68.46%；優先B級規模為1.1億元，總量佔比9.26%；次級規模為2.8億，高於優先B級規模，總量佔比22.27%。
利率方面，湖北消金本次入池資產平均貸款年利率為22.58%，其中最高為23.6%，最低為18%，利率（22%-24%]的佔比為50.35%。
從資產分佈來看，湖北消金入池資產主要分佈在全國15個省和直轄市，其中包含湖北，廣東，四川，安徽等地。
從借款人來看，在入池資產中，湖北消金借款人最小為20歲，最大為60歲，所涉及職業，商業、服務業人員借款筆數佔比最多，為52.62%；其次是生產、運輸設備操作等相關人員，佔比21.72%；再次是其他從業人員及專業技術人員，分別佔比12.58%、8.84%。剩餘為辦事人員及農、林、牧、漁等生產人員。
評級報告顯示，截至2019年末，湖北消費金融總資產為88.61億元，發放貸款和墊款77.36億元，實現營業收入13.79億元，淨利潤1.11億元,同比增長7.58%。但在2018年，湖北消費金融淨利潤增速為128.30%，這意味著，湖北消費金融利潤增速明顯放緩。
不過，湖北消費金融也不是所有持牌消費金融公司中唯一一家利潤增速放緩的機構，在業內，持牌消費金融公司利潤及營收增速放緩，已是統一現象。
利潤增速放緩，不良率也在下降，評級報告顯示，2017、2018、2019年，湖北消費金融的不良率分別為2.86%、2.27%、2.21%，呈下降趨勢。
利潤持續上漲，不良率連年下跌，湖北消費金融是一家怎樣的公司？
2015年成立，主打“嗨貸”及“嗨花”兩大產品
2015年4月，湖北消金正式開業，成為全國第8家、華中地區首家開業的全國性消費金融公司，註冊資本3億元，股東為湖北銀行股份有限公司、武漢商聯（集團）股份有 限公司、武漢武商集團股份有限公司。
2016年12月，湖北消費金融完成首輪增資擴股，新增萬得信息技術股份有限公司、北京 宇信科技集團股份有限公司兩位新股東，註冊資本增至5億元。
目前，湖北消金主力打造“嗨”系列產品，下設“嗨貸”和“嗨花”兩個系列產品。
其中，嗨貸是指單筆貸款在1萬-20萬元之間的大額消費貸款。
根據擔保方式，嗨貸又分為嗨貸信用、嗨貸-抵押及嗨貸-保證，每種產品又下設幾小類產品，嗨貸-信用產品主要包含保 單貸、月供貸、護照貸、流水貸、積金貸、薪金貸、面積放大貸等；嗨貸-抵押下設樂 居貸；嗨貸-保證下設惠農貸、光伏貸、車主貸。主要用於購買大件商品、旅遊、醫療、 裝修等消費用途的人民幣貸款。
嗨花是指單戶餘額1萬元以下的小額消費貸款，為循環額度，一次授信，額度有效期內可循環使用，可用於自主支付。
2019年2月15日，湖北消費金融在公眾號發文稱信貸資產證券化業務資格獲批，成為第6家獲批信貸資產證券化業務資格的持牌消費金融公司，在此之前分別為中銀消費金融、捷信消費金融、招聯消費金融、興業消費金融、錦程消費金融、湖北消費金融。
對此，有業內人士表示，“通過資產證券化，不僅能拓寬融資渠道，還將優化公司存量資產結構，改善資產負債期限錯配情況，提高資產流動性。”
湖北消費金融也稱，信貸資產證券化業務資格的取得，意味著公司可以在公開市場發行資產支持證券，為公司盤活存量資產、拓寬融資渠道、提高主動負債能力、提升市場影響力提供了新工具和新路徑。
