文/小白
編輯/初九
據中國債券信息網4月27日消息，湖北消費金融將發行“楚贏2020年第一期個人消費貸款資產支持證券”，發行規模為12.4億元。
據統計，目前全國共有10家持牌消費金融公司獲得開辦資產證券化業務的資格，捷信消費金融、馬上消費金融等6家消金公司已成功發現多款ABS產品。湖北消費金融於2019年2月獲批信貸資產證券化業務資歷，隨著第一單ABS亮相，湖北消金成為全國第7家發行ABS的消金機構。
值得注意的是，湖北消費金融此次入池貸款的分佈區域主要集中於湖北、廣東。中誠信評級報告指出，新冠肺炎疫情短期內對湖北省經濟產生一定影響，“或將造成地區內借款人收入下降，影響其正常還款。”
獲批一年後將發行首單ABS產品
4月27日，中國債券信息網披露信息顯示，湖北消費金融將發行總額為12.4億元的“楚贏2020年第一期個人消費貸款資產支持證券”，受託機構交銀國際信託，認購後產品於5月9日開始計息。
發行說明書顯示，本次入池資產貸款類型為個人消費貸款，貸款用途全部為“裝修”。
據介紹，湖北消金主要有還貸和嗨花兩個系列產品。其中嗨貸是指單筆貸款在1萬-20萬元之間的大額消費貸款，根據擔保方式，分為還貸-信用、嗨貸-抵押及還貸-保證，主要用於購買大件商品、旅遊、醫療、 裝修等消費用途的人民幣貸款；嗨花是指單戶餘額1萬元以下的小額消費貸款，為循環額度，一次授信，額度有效期內可循環使用，可用於自主支付。
本次貸款產品主要為嗨貸-悅居、嗨貸-保單，分別佔比56.55%、43.45%。
本次入池資產初始貸款規模為13.35億元，借款人數為7758戶，單筆貸款最高本金餘額20萬元，單個借款人平均本金餘額16萬，貸款期限為12-36個月，平均貸款年利率為22.58%。
借款人年齡分佈主要在20-60歲之間，其中30-40歲借貸餘額佔比最多，為37.77%；借款人職業分佈中，商業、服務業人員借貸餘額佔比最多，為53.55%。
值得注意的是，湖北消費金融作為湖北省目前唯一一家消費金融公司，處於今年以來新冠肺炎疫情的重災區。而據發行說明書披露，本次初始入池資產的借款人所屬地區分佈於15個省市自治區，其中前兩大地區為湖北省、廣東省，入池金額佔比分別是22.04%和21.17%；前五大地區入池資產未償本金餘額佔比為72.70%。發行說明書提示初始入池資產存在地區集中的風險，若相關省份出現區域性經濟不穩定，可能對該地區借款人的貸款償付產生負面影響，從而影響信貸資產支持證券的還本付息。
中誠信評級報告也指出，新冠肺炎疫情短期內對國內經濟、尤其是湖北省經濟產生一定影響，“或將造成這些行業或地區內借款人收入下降，影響其正常還款。”
據統計，截至目前我國獲批信貸資產證券化業務資格的持牌消費金融公司共有10家，分別為捷信消費金融、中銀消費金融、錦程消費金融、興業消費金融、招聯消費金融、海爾消費金融、湖北消費金融、蘇寧消費金融、馬上消費金融、晉商消費金融。
其中，已有6家公司已成功發行了ABS產品，分別為中銀消費金融、捷信消費金融、興業消費金融、錦程消費金融、蘇寧消費金融和馬上消費金融。隨著第一單ABS亮相，湖北消金成為全國第7家發行ABS的消金機構。
今年以來，持牌消費金融機構爭相發行ABS產品，小米金融、360金融等消金機構有參與其中。業內人士分析指出，資產證券化受到消金公司青睞和疫情緩解全國相繼復工有關，
隨著消費增加，貸款需求增多，消金機構此時發行ABS，也是在為接下來的市場競爭做準備。
去年淨利潤1.11億元增速放緩
公開資料顯示，湖北消費金融成立於2015年4月，是全國第8家、華中地區首家開業的消費金融公司。公司於2016年12月完成首輪增資擴股，目前註冊資本5億元，股東為湖北銀行股份有限公司(持股比例30%)、TCL集團股份有限公司(持股比例20%)、萬得信息技術股份有限公司(持股比例20%)、北京宇信科技集團股份有限公司(持股比例12%)、武漢商聯(集團) 股份有限公司(持股比例9%)、武漢武商集團股份有限公司(持股比例9%)。
據發行說明書披露，公司於2015年4月正式成立，2016年開始展業。截至2019年末，湖北消金總資產為88.61億元，股東權益合計14.73億元，發放貸款和墊款77.36億元。2019年1~12月公司實現營業收入13.79億元，實現淨利潤1.11億元。截至2019年末，公司不良貸款率2.21%，資本充足率17.89%，撥備覆蓋率151.82%。
從展業以來的業績表現來看，截至2016年底，湖北消費金融總資產34.8億元，淨資產5.5億元，淨利潤0.28億元。2017年、2018年、2019年湖北消費金融的資產總額分別為66.15億元、71.89億元、88.61億元，增速分別為90.57%、8.67%、23.25%。分別實現淨利潤0.45億元、1.03億元、1.11億元，同比增長速度分別為60.2%、128%、7.58%。
可以看到，2017年，湖北消費金融資產呈現高速增長的態勢。截至2017年底，湖北消費金融資產負債率達到了90.96%，較上年提升6.89個百分點，需要融資。
而據原銀監會2017年5月發佈的處罰信息顯示，湖北消費金融曾因違規發行ABS（資產證券化）產品被銀監會處罰，罰款金額為50萬。在相關法規處罰力度上屬於頂格處罰。
據《中國經營報》報道，為拓寬融資渠道，豐富資金來源，湖北消費金融曾通過券商非公開發行資產支持證券專項計劃進行融資，經監管部門檢查認定，屬於“違反規定從事未經批准的業務活動”，因此被處罰。
進入2018年，湖北消費金融的資產擴張速度明顯下滑。2019年，資產增速有所回升，淨利潤增速放緩。據統計，在已披露2019年業績數據的消金公司中，湖北消費金融去年的淨利潤排名在第7位，落後於同期獲批的招聯消費金融、馬上消費金融、中銀消費金融、中郵消費金融等銀行系消費金融公司。
有自媒體報道，
2019年6月以來湖北消費金融曾出現大面積貸款業務暫停的情況，其嗨貸”、“嗨花”等業務均無法申請。除自營業務外，暫停的還包括湖北消金與閃銀等機構合作的部分助貸業務，暫停時間暫定為3周。
對此，湖北消費金融相關負責人回應稱：“我們並未停止發放貸款，而是有意識地控制業務規模，線上小額、線上自營、線下場景等各業務線均在正常進件。公司追求的不是市場規模的大幅增長，而是‘小而美’的高質量發展，所以這是我們對業務經營的一次正常調整。目前屬於一個短暫的產品策略、風控政策調整窗口期。”
據TCL集團股份有限公司公佈2019年上半年業績財報顯示，截至2019年6月30日，湖北消金資產合計為87.29億元。截至2019年末，湖北消費金融總資產為88.61億元，與上半年相比幾乎持平，側面顯示湖北消費金融2019年下半年資產擴張被按下“暫停鍵”。
值得注意的是，與此同時，湖北消費金融近年來高速發展積累的風險也在逐漸釋放，遭到消費者的大量投訴。 據投訴平臺顯示，和湖北消費金融相關的投訴量達1212起，解決率僅10%左右。投訴原因包括砍頭息、暴力催收、重複扣款、結清依然上報徵信等。據企查查統計，目前湖北消費金融涉及的裁判文書多達3821份，其中金融借款合同糾紛類案件達2467起。
新金融深度注意到，湖北消費金融官網招聘信息顯示，公司正長期在武漢、深圳、成都、北京、上海、西安招聘“貸後管理崗”，負責風險客戶預警、處置、催收工作等工作。以及“催收管理崗”“內控合規崗”“訴訟管理崗”等若干。可見，風險管控依舊是湖北消金當前發展的重要任務。
