疫情之下，保險消費人群、消費習慣、消費需求都在加速變化。根據中國人壽《2019年市場客戶調研報告》，社會主流消費群體正在進行代際轉移，80後已購人群佔比62%，是現階段保險需求市場的主力客群，90後保險保障意識最強。
一場突如其來的疫情，市場焦慮指數和避險情緒上升，這同時也促進了市場對保險的需求和認知，大眾客戶在保險安排上傾向於“由近及遠”：依次解決醫療、疾病，需求，儲蓄、教育，以及養老和身故需求。
與此同時，隨著市場份額的不斷增長，百萬醫療險的理賠發生率和人均賠款逐漸成上升趨勢，能否獲得理賠、多久能獲得理賠等問題也成為消費者最為關心的問題之一。
從公開數據看，截至2019年6月，從百萬醫療險的賠案金額分佈情況看，絕大多數消費者獲賠金額低於5萬元，其中71%的消費者獲賠金額在1萬元以下。高額賠案方面，有234人獲得超過50萬元的賠付，其中單人最高獲賠131萬元。
事實上，自2016年百萬醫療險快速發展以來，關於其保額“虛高”的爭論不休。
有業內人士表示，“一般私立醫院和公立醫院中的特需不予報銷，實際醫保報銷後，個人自付部分即使有高端藥，能夠超過50萬元的少之又少；如果屬於大病，治療則要長期的過程，但是到了第二年該項病種成為既往病症，能否續保還要具體看。
”百萬醫療保險一般對於參保人基本醫保報銷後個人負擔超過1萬元才進行報銷，在當前醫保報銷比例下，相當於個人要花費3萬元以上的醫療費用才有可能進入百萬醫療保險的報銷範圍。
最早一批的百萬醫療險的保額以5萬元至50萬元居多，設置無免賠額或較低的免賠額，但件均保費通常在千元左右。目前，百萬醫療險普遍採用1萬元的免賠額。
有保險公司方認為，對於大多數消費者而言，小額的醫療費用並不會給生活增加沉重的負擔。對於保險公司而言，合理的免賠額設計也能在一定程度上降低理賠的運營壓力，降低公司的管理成本，從而可以將保費降到比較有競爭力的價格，降低了消費者購買保險的門檻，並且適合互聯網的銷售場景與消費習慣。
百萬醫療險的優勢在於保費和保額之間有較高的槓桿比，正因為高額醫療費用的發生率低，所以百萬醫療險的件均保費才會保持在300元左右。參保人購買百萬醫療險的最主要目的是獲得高額醫療費用的保障，用中高端醫療保險的方式築牢醫療保障的底線。
在評估百萬醫療險的效果，關注受益面的同時，也關注整體賠付率。百萬醫療險的保額要根據參保人的醫療費用來考量。在當前我國醫療服務市場的整體環境下，200萬元的保額基本能夠滿足參保人員年度醫療費用支出。
百萬醫療險不僅保障範圍廣，價格也不貴，百萬醫療險，到底如何挑選？建議重點關注以下 3 個方面：
保障範圍是否全面？
百萬醫療險是專門用來報銷醫療費的，雖然看上去保障差不多，但仔細看的話，還是有很多不同的，比如：
有的可以報銷外購藥，有的就不行、有的百萬醫療可以報銷住院前後的門診醫療費用，有的則不行、有的產品報銷時，不限制器官種類，而有的只能報銷心臟瓣膜等個別人工器官，所以大家在挑選百萬醫療險時，一定要仔細看下保障是否全面。
能否續保？
因為醫療險一般都是一年期的短期險，所以要關注續保條件，好的續保條件是即便發生大病，比如癌症，也不影響第二年的續保。
還有一些 6 年保證續保的產品，保證續保期內，即便產品停售，也能繼續享受保障，這種就要更好一些。
保費與免賠
在上面兩項都不錯的前提下，可以再適當關注下保費和免賠，但也不是越低越好。
產品定價過低，或者 0 免賠，保險公司虧錢的概率會高出很多，看起來現在佔了便宜，但這樣的產品可能沒幾年就下架了。醫療險最應該看重穩定性，建議最好選擇一些銷量高的產品。
如果大家恰好想購買重疾險/年金險，是可以附加一款自己覺得合適的百萬醫療險。這種捆綁銷售的附加百萬醫療險，最大的優勢就是可以人工核保，有些人身體存在一些狀況，沒辦法通過智能核保單獨購買到百萬醫療險，那麼就可以通過這種方式購買到。
寫在最後：
所有人都期望花最少的錢，獲得最大的保障，但不得不承認，這不是很現實，如果百萬醫療險續保無需審核、並且不會調整費率，那麼就不會有人每年花費幾千上萬元購買重疾險了。
而且重疾險、意外險、定期壽險都有獨自的功能，希望大家能夠正確看待百萬醫療險作為社保補充的作用。如果這些百萬醫療還能續保，並且續保價格不會高到離譜，那麼還是非常建議購買百萬醫療險作為臨時的保障。
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