3月16日，中國銀聯“手機POS創新應用”項目正式納入北京金融科技創新監管試點，成為全國首批六個入選項目之一，其試點驗證將在北京金融科技創新監管試點框架內有序開展。據悉，本次“金融科技創新監管試點”是小範圍的先行先試機制，旨在促進金融創新和金融科技的發展。
2019年金融科技在市場、行業、監管中頻繁亮相，政策、指導、文件等的發佈，清晰地透露出金融科技創新發展的大趨勢。與此同時，扶持中小微企業的政策方向同步更新。中國銀聯“手機pos”的問世，面向小微企業、“三農”領域等商戶，以移動小額收單為重點應用場景，“輕”快推動小微和農村收單市場發展新格局。
圖1 金融科技服務實體經濟
堅持“四方模式” 堅守支付安全
中國銀聯的“手機POS”產品有比較完善的智能pos新生態，具有部署成本低廉、易用性好、適應性強等特點，將低門檻的手機設備升級為安全可靠的POS終端，提供銀行卡收單、條碼支付收單、商戶管理等服務，打開了個人終端和行業終端的大門。
堅持“四方模式”。作為嵌入手機裡的底層服務，銀聯“手機POS”以API(Application Programming Interface,應用程序編程接口)的方式，為第三方App調用。本質上來講，該產品也是體現了開放性銀行卡組織所遵循“四方模式”的直接結果。“手機 POS ”的直接服務對象為銀聯網絡內的收單機構，中國銀聯負責與各個手機廠商合作，將“手機 POS” 底層的可信應用模塊預置到各個廠商手機操作系統中，同時提供“手機 POS” 軟件開發包和運行時控件，供收單機構或專業商戶服務機構集成到自身收單App中，從而使其 App 具備收單功能。在後續交易過程中，商戶、收單機構、銀聯等參與方的協作模式與現有銀行卡交易基本相同。
圖2 手機 POS 業務開通過程
堅守支付安全。凡是涉及到大額資金交易的，對pos機的安全性能都會有一定功能。智能手機具備了TEE（可信執行環境）和eSE（安全芯片）平臺，保障了應用軟件的安全運行、數據的安全存儲以及規避用戶輸入輸出數據被截的風險。此外，2018年1月PCI（Payment Card Industry）國際組織發佈的《Software-based PIN Entry on COTS》安全規範，在智能手機上疊加POS收單應用創造了普及的基礎。
而銀聯“手機POS”依託智能手機的軟硬件安全技術和機制，消費者的支付安全因此得到了多重保障。中國銀聯可以實時在線監控交易，通過地理圍欄、定位等技術確保交易的安全，刷卡和二維碼收單模塊都在手機內的可信執行環境和安全芯片上，且與外部的交互均基於安全通道完成。這其中包括：
一是平臺的安全基於可信執行環境和安全芯片。使銀聯手機閃付、二維碼支付、銀聯IC卡閃付的收單程序運行在手機的安全區域，確保數據交互的安全可控。與此同時，還輔以銀行卡檢測中心專業化檢測機制，配合銀聯新一代智能終端風險感知系統等安全措施，切實保障交易安全。
二是業務的合規嚴格遵循中國人民銀行於2017年12月12日發佈的《移動終端支付可信環境技術規範》及受理終端相關業務規範。同時還重點借鑑了PCI的最新規範，以確保產品實施的合規、可行。
三是技術的先進性，始終與終端可信計算、人工智能和生物特徵識別等技術集成創新。使銀聯“手機POS”整體技術保持與國際最新解決方案同步。
四是保障資金的安全。根據中國人民銀行相關監管要求，銀聯“手機POS”建立了風險賠付機制和失敗退出機制，從而切實保障了消費者權益。
金融科技向“輕”發力 “手機POS”重在應用
順應全球POS移動化發展“輕”趨勢。早在2014年，以mPOS的出現為標誌，業界嘗試將手機與POS兩個行業的融合。PCI在2018年3月還發布了相關安全規範，核心是支持消費者在商戶手機上輸入銀行卡取款密碼。同年6月28日，中國銀聯發佈全球首款手機POS產品，率先將POS機從一個硬件終端產品轉變成一款智能手機上的應用產品。
可信執行環境技術應用“輕”落地。在手機可信執行環境技術快速普及和金融應用安全迫切需求的雙前提下，進一步規範指導國內金融應用安全發展成了工作的重中之重。中國人民銀行於2017年12月12日發佈的《移動終端支付可信環境技術規範》（以下簡稱《規範》）及受理終端相關業務規範，其中規範了手機可信執行環境與安全芯片的各項功能性和安全性要求，有助於銀行業解決在同一終端上實現開放與安全相平衡的難題。《規範》促進了應用的有序落地。銀聯“手機POS”的推出，成為銀聯可信執行環境工作從研究轉入應用階段的一個顯著標志，也成為技術支持產業發展的典型實踐。
加快移動支付便民工程在小微商戶與農村地區“輕”普惠。以操作便捷、簡約式經營、常態性小額收單為特點，銀聯“手機POS”在小微商戶將得到廣泛應用，所涉場景包括路邊攤、菜場、出租車、雜貨店等。而在支持銀聯IC卡閃付、銀聯手機閃付和二維碼支付等功能基礎上，進一步集成多行業增值服務，使銀聯“手機POS”能更好地服務於縣鄉空白市場，涵蓋菜市場、農副產品銷售、鄉鎮集市、供銷社等場景，讓農村居民在家門口就能感受到普惠金融服務。
加速全行業向“輕”資產科技化升級。除了在小微商戶和“三農”領域應用外，銀聯“手機POS”本身的特點，還可助推公共安全、醫療、物流等行業向“輕”資產科技化升級。
其中，由於銀聯“手機POS”可以與eID（Electronic Identity，公民網絡電子身份標識，在不洩露身份信息的前提下遠程識別用戶的身份）技術結合，依託手機作為eID的安全載體，安全芯片提供安全保障，可信執行環境加強了設備對消費者授權的保護，NFC幫助傳統eID打通線上線下功能，為用戶安全出示及驗證身份。
而在醫療行業，則可以將銀聯“手機POS”的可信執行環境安全防護、NFC非接讀取能力以及eID身份在線驗證等功能有機結合，安全讀取社保賬戶信息，方便用戶就醫購藥。
而在物流行業，有什麼比拿出手機就能當POS機用更方便呢？物流、快遞公司採購專屬物流設備，幫助快遞員完成簡單的掃描運單號、查詢配送任務和運單信息，為消費者提供銀聯手機閃付、二維碼支付、銀聯IC卡閃付，而通過集成銀聯手機POS服務到物流、快遞App裡，可獲得可信執行環境與安全芯片技術的高安全性，提升現有物流快遞業務多樣性和收派單服務效率。
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