以前經常會在電視上看到這樣狗血的劇情：有錢的男女主，動不動就喜歡上演借酒消愁，緊接著就是酒駕車禍的情節。
每次看到這裡我都只想感嘆一句：哎、有錢就是任性呀！
因為就算是買了保險的我，也斷然是不敢這樣胡來的~
可能很多人就要瘋狂的質疑我了，交通車禍不是意外事故嗎？買的意外險不正好能派上用場？
真沒錯，不騙你，酒駕這件事，保險也救不了你。
首先，我們來回顧一下意外險的定義，那就是“外來的、突發的、非本意的、非疾病的”。
如果不同時滿足以上四個要素，就不屬於意外範疇，就會遭到拒賠。
對於意外事故的鑑定，保險公司的理賠標準，與我們普通老百姓有認知上的差異。
還有疑問的，回顧一下這篇《不用再找了！一篇聊透意外險》
接下來，我們就來聊聊意外險裡，到底有哪些不賠。
01 猝死
這點可能很多人都不理解，因為猝死的人一般平時看起來都很健康，沒啥毛病，但可能跑個步、打個球可能就掛掉了。
但猝死的本質還是因為突發某種疾病，導致短時間內死亡。
猝死是意外險明確不賠的，因為猝死在醫學上的全稱叫“心源性猝死”，是由心血管疾病導致的，並非是外界意外事故。
有的意外險產品宣稱可以保猝死，其實是捆綁了一個猝死附加險，相當於是買了兩款保單，一個意外險，一個猝死疾病保險。
02 妊娠意外
懷孕期間，各種風險都會大幅增加，所以，一般意外險都會明確把妊娠相關的意外寫進免責條款中。
所以被保險人妊娠、流產、分娩導致的傷害，意外險都是無法獲賠的。
之前有個人問我，意外懷孕算意外嗎？
Emmm，這個是好問題，看看誰能給個好答案。
03 醫療事故
簡單來說就是生病住院期間，像藥物過敏、特別是一些大手術，不確定因素很多，導致的醫療意外事故，意外險是不賠的。
未遵醫囑，因私自服用、塗用、注射藥物而導致意外事故，也都是不賠的。
之前我在《南陽女護士整形身亡案:保險怎麼賠?》這篇文章中也提到過，美容整形發生的醫療事故，意外險也都不賠。
04 高風險運動
比如像攀巖、跳傘、潛水、蹦極等這類運動項目，就屬於高風險運動。
平時也不會去挑戰這些刺激項目，無非也就是外出旅遊時，來了興致，想要嘗試。
像這種情況，建議出遊前單獨購買一份保障高風險運動項目的旅遊險。
05 酒駕、吸毒、醉酒、鬥毆
以上很明顯都屬於故意行為，不符合意外險中非本意的定義，顯然是無法獲賠的。
一般意外險都會把酒駕、無證無牌駕駛、吸毒納入免責條款，且明確規定酒駕屬於期間免責。
也就是說，雷雨天酒駕途中被雷劈死了，也是不賠的。
06 沒寫進條款裡的“意外”
還有一些情況，雖然沒有寫進免責條款，但意外險一般也是不賠的，比如中暑、中毒、高原反應...
中暑不是意外事故，醫學上叫熱射病，屬於疾病範疇。
食物中毒，單人不賠，因為沒法分清責任，三人以上的群體中毒就賠。
還有在一些意外事故中有疾病因素參與的，保險公司可能就不賠，或者僅僅賠付一部分，例如司機心臟病突發導致車禍，與人爭吵時因腦中風發作倒地死亡等等。
再比如癲癇發作導致高空墜落身故的，意外險也不賠，理由還是一樣，事故發生的誘因是疾病。
原理是這樣，但是在實際操作中，保險公司或多或少還是能賠點的。
意外險好是好，保費便宜，一年幾百塊，保額就高達幾百萬，但是並不能保障所有我們認為的“意外”風險。
所以，最好是再搭配一個定期壽險，才能完美覆蓋身故的風險。
最後給大家留一個小問題：
今年的5月份，海南萬寧市一名4歲半的小男孩被遺忘在幼兒園的校車內5個小時，等被發現時候，孩子已經昏迷不醒，被送往萬寧市人民醫院搶救，6月2日，孩子因搶救無效死亡。
這種情況，意外險賠嗎？
私信精算師八哥（jssbg001）告訴你答案
閱讀更多 精算師八哥 的文章
