現實生活中，不少的父母都在抱怨，保險太坑了！
本想著給孩子買個保障，結果保險那麼複雜，一不小心就被忽悠買錯了保險，弄份退也不是，交也不是。
實際上，保險本身是不忽悠人的，買錯了保險要麼是信錯了人，要麼就是被風迷了眼。其實只要弄清楚以下四點，保你不會踩坑。
1重疾險買短期返還or買長期？
小孩子由於年齡小，不管買那種類型重疾險價格都比較便宜。
不少人看到交十年保30年，滿期有返還，覺得比較好，未來看到錢。
其實小孩子重疾險，一般優先建議選擇保終身或保至六七十歲的產品，原因很簡單，重疾高發期，尤其是根據保險公司理賠年報來看，癌症40-70歲是高發年齡，如圖：
小孩子買短期產品，保單到期時，恰恰到了重疾高發期，也就是最需要保障的時候，結果合同到期了。
孩子重新投保，這個時候已經三四十歲，買保險不便宜，而且如果前期已經慢性病史，到期不一定能順利買到適合產品。
如果你是非常糾結的人，那就買一定保額終身重疾險，加上一定保額的短期返還產品也可以。
2險種那麼多，到底怎麼選？
保險產品不像家裡常見的電器、日用品，也不像房子汽車，這些物品好不好，有一點生活常識摸一摸看一看就心中有數。
保險產品最大不同就是，同類產品都是互有優勢，沒有在價格、保險責任、日常服務上全面佔有壓倒優勢的產品存在，造成很多消費者面對兩個產品或多個產品時，出現選擇困難。
很多人經常問A產品和B產品哪個好？
既然A產品和B產品都有各自優點，也有各自不足，完全可以充分運用各自優點，A產品和B產品各買一點。與其糾結蘋果、桃子、梨子哪個好，不如三種水果各買一點。
重疾險有累計賠付機制，買多家公司產品不衝突，重疾險在多家公司購買好處在於：
利用價格差異大幅提高重疾保額，比如繳費5000，買A公司產品只能買30萬保額，但是通過多家公司投保，同樣繳費5000，買到60萬保額。
買重疾險，最重要的是買保額。
3小孩子是否需要壽險？
網上存在兩種觀點，一種觀點認為小孩子人都死了，賠錢還有什麼用，另外少兒身故賠付有金額限制，10歲前身故不超過20萬；另一種觀點認為父母撫育孩子花費巨大，有一定身價保障，綜合保障更強。
當前主流重疾險，都是如果帶有身故賠付，18歲前身故賠保費（少數產品附加定期壽險提供一定身價保障），18歲後身故賠保額，也有產品18歲後也是身故賠保費，無身價保障。
是否需要帶身價保障，看繳費能力和偏好。帶有身故保險責任產品，繳費價格更高，有的人並不是重疾身故，可能是猝死或其他情況死亡，帶身故保障的重疾險仍然可以賠保額。
如果繳費能力很低，比如只能交兩三千，那建議買純重疾險，不帶身故保障產品，買點保額更高。
4單次賠付重疾險 VS 多次賠付重疾險
單次賠付重疾險，一旦賠了重疾，合同直接終止，後續不再有保障。
多次賠付重疾險，在賠付一次重疾以後，合同仍然有效，發生其他重疾險時還可以再賠一次或多次。
小孩子畢竟很年輕，隨著醫學進步，過去認為是治不好的疾病，可能有效治療，大幅提高生存週期，活的長髮生其他疾病概率更高，對小孩子來說，理論上多次賠付重疾險更有利。
當前多次賠付重疾險是否值得投保，最主要看癌症是否可以單獨賠多次，間隔時間短，如果多次重疾險，分組不合理或二次賠付間隔時間太長，那麼實際意義大打折扣。
癌症不僅是第一高發重疾，也是理論上最有可能賠多次疾病，像甲狀腺癌、前列腺癌、乳腺癌等，積極治療以後生存率很高，後續發生癌症復發、轉移、持續存在或新發癌症，還能賠第二次。
小孩子投保要麼投單次重疾險，要麼選一個癌症單獨賠多次，且二次賠付間隔時間短的產品參考。
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