有很多的小夥伴經常會問我，“老師，我現在有套房，每個月要還3000的房貸，家裡有一個小孩讀小學，家庭每年年收入大概是20萬，你說現在手頭上的50萬存款要怎麼投資呢？”
經常會被問到類似這樣的問題，其實這個問題的本質就是資產配置的問題。
如何做配置更合理？
為什麼要做資產配置？
世界盃還在緊張的繼續哈，我們知道足球比賽是很注重隊形和人員分配的，誰防守？誰主攻？誰做後衛？都有明確的規定，分配的目的就是讓每個隊員能夠發揮各自的優勢，提高獲勝的機率。
資產配置也有分進攻性，防守型。
顯然這是一種投資策略，投資是不確定的，而合理的配置卻可以增大我們的勝出概率。
當然如果你眼光獨到，有很強的洞察力，那完全可以憑自己的能力，押注，獲得高收益，但是畢竟那是少數人，我們普通人是很難達到這種境界，就算巴菲特他也有決策失誤的時候，那麼這時候配置就可以使我們降低投資風險。
資產配置之父”的加里.布林森曾說，從長遠看，大約90%的投資來自於成功的資產配置。
而且也有相關研究表明，投資收益中的85%-95%是來自資產配置，受證券選擇、時機選擇等因素影響比較小。
大約90%的投資來自於成功的資產配置
為什麼會出現這種情況？
主要就是資產配置分散了投資風險，減少了投資組合的波動性，使資產組合的收益趨於穩定，不會出現一損俱損的情況，比如你100萬，50萬投資股票，40萬投資房產，剩下的放在貨幣基金，假設你遇上了股災，股票損失30萬，但是還有房產的收益，就可以部分或者全部彌補你在股票上的虧損。
（我是不怎麼看盤的，但是今天會員學習群裡的小夥伴們都在激烈的談論著大盤跌破3000點，儘管和之前的3000來點相差不多，但是大家都開始恐懼了，這個時候的資產配置就發生作用了，假如你不只是配比股票，還有其他的債券或者貨幣基金，或許也不至於太擔心）
分散投資
那如何去做？
投資世界不可能不錯，但是錯了損失必須可控，並且在自己的可控範圍內，只承擔自己所能夠承擔的風險
最重要的是用自己可以承擔的費用去抵消無法承擔的風險。
一定要在自己的能力圈範圍內。有些人對零售行業有研究，那麼它分析這個行業的時候就是比其他人強，有些人可能從事某個行業，那麼他可能對這個行業有更加客觀的看法，當然還有一些人，投資基金也能獲得高收益，那麼它完全可以不用理會股票這一理財產品。總之，你要了解自己的能力圈，只有在自己可控的範圍內，才能把控全局。
想問題要全面，不僅要想到好的也有壞的結果，只有想到最壞的結果你才會思考如何去對沖這項風險的策略。
你要了解，你的心理承受能力是多少，你的心理承受邊界在哪裡，你能承受多少的風險。
這樣說有點抽象，舉個例子，也是趙老師經常提到的方法，比如你現在50歲左右，甚至是60歲，那麼你這時候可能面臨的情況比較多，你的孩子可能會結婚，可能買房需要你在經濟上有一點支持，這時候某些疾病可能也會不斷的顯現出來，這些都是需要用錢的地方，那麼還是不要去投資高風險的產品了，如果錯了，真的是承受不起。
相反如果你才20歲，那你怕什麼，哪怕都虧了，也只是自己的錢，試錯成本相對於上了年紀的人來說是比較低的，大不了重頭再來，你現在吃過的虧，在未來都會回報給你，你可以大膽的去嘗試像股票這種高風險的產品。不怕錯，最重要的是錯了能不能學到什麼。（這裡要注意，格局的投資三大天條，一定不要借錢投資！一定不要借錢投資！一定不要借錢投資！）
再比如說，每個人的價值觀，性格都是不同的，有些人覺得每年6到7%的收益率就很滿足了，那麼你可以不去碰其他的理財產品，你就老老實實選一些靠譜的低風險理財產品就可以了。
老人和年輕人配置不一樣
最關鍵的是你是保守型還是進攻性的投資者。
所以說，我們一定要了解自己的現狀，根據自己的情況來制定屬於自己的資產配置。
如何配置呢？
在做資產配置的時候。首先我們要計算一下。除去一些基本的開銷（比如房貸，車貸，物業費，人情往來，甚至是日常開銷）等等，我們每年可以剩下多少錢。這個錢叫做投資資產。需要做4種配置。
第一種配置是在生活中需要花的錢
一個賬戶保障家庭的短期開銷，柴米油鹽，衣食住行等都應該從這個賬戶中支出。這個賬戶大家肯定有的，但是我們最容易出現的問題是佔比過高，而沒有錢準備其他賬戶。
一般佔家庭資產的10%比較合適，為家庭3-6個月的生活費；
資金投向一般放到活期儲蓄、貨幣基金中，這樣可以保證它的流動性和安全性，這才是最重要的。
要花的錢
第二種配置是家庭保障的錢，也叫保命的錢
保命的錢，首先考慮的是保障功能，對家庭發生的重大的意外、重疾，以及家庭財產的保障資產。可以利用商業保險作為基本養老保險和醫保不能涵蓋範圍的補充。還可以考慮到保險的槓桿效應，以低投入，獲取全面保障。
一般佔家庭資產的20%，哪怕出現重大變故，也不至於家道中落，陷入困境。
資金投向一般有養老險、醫療險、重疾險、意外險、家庭財產險等。
投資原則是優先考慮保障功能，專款專用，為的是解決家庭突發的大開支。
（趙老師在課上有講過如何花最少的錢得到最靠譜的保障，如果還有不知道或者想要了解的小夥伴可以私信問我喔）
保險就像一把傘，給你保障
第三種配置是給你帶來收益的錢，也是生錢的錢
在選擇投資升值的方向時，需要我們嚴格遵循資產配置原則。第一按期限的長短進行搭配，第二個按資產類別進行搭配。不同資產之間，相關性是完全不一樣的，所以跨資產類別和跨期限是非常重要的。
一般佔家庭資產的30%，為家庭創造收益；
資金投向一般是稍高一些風險的資產，比如股票。
它重在收益，較為激進。
股市
第四種配置是保本升值的錢
這個賬戶為保本升值的錢，一定要保證本金不能有任何損失，並要抵禦通貨膨脹的侵蝕，所以收益不一定高，但卻是長期穩定的。
這個賬戶最重要的原則：是不能隨意取出使用且每年或每月有固定的錢進入這個賬戶，積少成多。
一般佔家庭資產的40%；
資金投向一般是風險相對可控的中長期理財產品；
它主要是保本升值，保證本金安全、收益穩定、持續成長。
這樣定好自己的策略以後。記得每個月或者每個季度定期把錢重新分配出去。不斷的加入自己的投資池，才能做好資產配置。
保本理財產品
資產配置一方面是為我們優化資產結構，另一方面也是為我們降低系統投資風險。
你有沒有get到呢？如果你已經學會了，就趕緊給你的家庭做一個合理的資產配置吧。如果你還沒有學會，趕緊來和我們一起學習吧。
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