现实生活中，不少的父母都在抱怨，保险太坑了！
本想着给孩子买个保障，结果保险那么复杂，一不小心就被忽悠买错了保险，弄份退也不是，交也不是。
实际上，保险本身是不忽悠人的，买错了保险要么是信错了人，要么就是被风迷了眼。其实只要弄清楚以下四点，保你不会踩坑。
1重疾险买短期返还or买长期？
小孩子由于年龄小，不管买那种类型重疾险价格都比较便宜。
不少人看到交十年保30年，满期有返还，觉得比较好，未来看到钱。
其实小孩子重疾险，一般优先建议选择保终身或保至六七十岁的产品，原因很简单，重疾高发期，尤其是根据保险公司理赔年报来看，癌症40-70岁是高发年龄，如图：
小孩子买短期产品，保单到期时，恰恰到了重疾高发期，也就是最需要保障的时候，结果合同到期了。
孩子重新投保，这个时候已经三四十岁，买保险不便宜，而且如果前期已经慢性病史，到期不一定能顺利买到适合产品。
如果你是非常纠结的人，那就买一定保额终身重疾险，加上一定保额的短期返还产品也可以。
2险种那么多，到底怎么选？
保险产品不像家里常见的电器、日用品，也不像房子汽车，这些物品好不好，有一点生活常识摸一摸看一看就心中有数。
保险产品最大不同就是，同类产品都是互有优势，没有在价格、保险责任、日常服务上全面占有压倒优势的产品存在，造成很多消费者面对两个产品或多个产品时，出现选择困难。
很多人经常问A产品和B产品哪个好？
既然A产品和B产品都有各自优点，也有各自不足，完全可以充分运用各自优点，A产品和B产品各买一点。与其纠结苹果、桃子、梨子哪个好，不如三种水果各买一点。
重疾险有累计赔付机制，买多家公司产品不冲突，重疾险在多家公司购买好处在于：
利用价格差异大幅提高重疾保额，比如缴费5000，买A公司产品只能买30万保额，但是通过多家公司投保，同样缴费5000，买到60万保额。
买重疾险，最重要的是买保额。
3小孩子是否需要寿险？
网上存在两种观点，一种观点认为小孩子人都死了，赔钱还有什么用，另外少儿身故赔付有金额限制，10岁前身故不超过20万；另一种观点认为父母抚育孩子花费巨大，有一定身价保障，综合保障更强。
当前主流重疾险，都是如果带有身故赔付，18岁前身故赔保费（少数产品附加定期寿险提供一定身价保障），18岁后身故赔保额，也有产品18岁后也是身故赔保费，无身价保障。
是否需要带身价保障，看缴费能力和偏好。带有身故保险责任产品，缴费价格更高，有的人并不是重疾身故，可能是猝死或其他情况死亡，带身故保障的重疾险仍然可以赔保额。
如果缴费能力很低，比如只能交两三千，那建议买纯重疾险，不带身故保障产品，买点保额更高。
4单次赔付重疾险 VS 多次赔付重疾险
单次赔付重疾险，一旦赔了重疾，合同直接终止，后续不再有保障。
多次赔付重疾险，在赔付一次重疾以后，合同仍然有效，发生其他重疾险时还可以再赔一次或多次。
小孩子毕竟很年轻，随着医学进步，过去认为是治不好的疾病，可能有效治疗，大幅提高生存周期，活的长发生其他疾病概率更高，对小孩子来说，理论上多次赔付重疾险更有利。
当前多次赔付重疾险是否值得投保，最主要看癌症是否可以单独赔多次，间隔时间短，如果多次重疾险，分组不合理或二次赔付间隔时间太长，那么实际意义大打折扣。
癌症不仅是第一高发重疾，也是理论上最有可能赔多次疾病，像甲状腺癌、前列腺癌、乳腺癌等，积极治疗以后生存率很高，后续发生癌症复发、转移、持续存在或新发癌症，还能赔第二次。
小孩子投保要么投单次重疾险，要么选一个癌症单独赔多次，且二次赔付间隔时间短的产品参考。
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