大家好，我是十一。
今天的股市真的是一言難盡，現實演繹什麼叫憑運氣賺到的錢，會憑實力虧掉。
看到網上有個段子說：之前股市上漲，是為了讓你們好好在家別亂跑，後面把你們套住，就是為了讓你們好好工作。
總之，這次疫情對每個人，每個家庭，對生活和經濟的影響，都很大。
早期保險產品本身在保障這方面的責任一般，再加上一部分是以收益不確定的分紅險和萬能險為主。“有病治病，沒病存錢”，就導致了有病治病錢不夠，沒病存錢錢不多的狀況，“保險是騙人的”歷史遺留問題，也著實讓人頭疼。
這種情況同時也使得不少人現在只考慮保障類產品，重疾和醫療，而忽視了年金，或者說完全不考慮他們所理解的“理財保險”。
先保障是正解，但如果沒有了解全面，或者說完全不在意年金險產品，也容易從一個極端走向另一個極端了。
年金險的分類其實很多，分紅是不確定，但合同裡面寫的就是確定的。只要在購買之前，瞭解清楚所謂的“收益”是不是確定的就很容易了。
今天要說的是一款年金險——愛心人壽心相隨年金保險，產品形態很簡單，操作也很靈活。
先說保險公司愛心人壽。
愛心人壽保險有限公司是2017年6月成立的人壽保險公司，註冊資本金 17億。
大股東有美大集團有限公司和深圳信立泰藥業有限公司。
前者創建於2001年，在深交所上市，是一家現代化新型高科技公司，目前有知識產權100多項。
深圳信立泰藥業2009年在深交所上市，也是心腦血管醫療領域龍頭企業。
產品形態
投保年齡：28天-60週歲
保障期限：保至88歲
繳費方式：3/5/10年交
生存保險金：第10個保單週年日起，每年領取10%保額
滿期保險金：已交保費（被保險人88週歲）
身故保險金：已交保費與現金價值較大者
豁免：投保人意外身故/全殘豁免
心相隨年金保險的保障責任不復雜，簡單來說就是，從第10年開始，每年領取保額的10%作為“生存保險金”。
到88歲的時候，返還所有的已交保費。
如果身故，賠付已交保費與現金價值的較大者。
先說優點，就是現金價值增長快。
都知道保險的繳費時間長，且前期退保是有損失的。所以，如果現金價值增長的快，那麼短期內就可以實現變現的可能。
如果選擇3年交，第5年現金價值超過已交保費。5年交的話，第7年現價超過已交保費。10年交，交費期滿現價就超過保費了。
如果短期內有變現的需求，也可以通過保單貸款變現。
除了現價增長快，長期受益也高。
心相隨的預定利率也是4.025%，屬於市面上較高的一類了。
另外產品也還算靈活，第10年開始，每年給付一定的現金，一直到88歲。既保證了現金流，也能鎖定住長期的收益。
也支持“減保取現” ，可以降低保額，取出一部分現金價值以供不時之需。
產品自帶投保人豁免，投保人60週歲前意外身故或者全殘以後，豁免後續保費，也算是一個小亮點了。
產品不足的地方也是有的，不支持中途加保，買了多少就是多少。
另外就是到88歲期滿，無法實現終身保障。
產品優劣勢都是相對而言，比如到88歲的設置，可能有的人就覺得剛好，有些就覺得不夠。
所以重要的是瞭解產品和自我需求，對於想要快一些見到錢，想要每年都能拿到錢的，這個產品就可以的。
但對於想做純粹的養老金（退休後開始領取），這個產品就不是最好的。錢拿的早了，就沒辦法享受長時間的複利增值，沒辦法產生更高的價值，也沒法伴隨終身。但總的來說，這款產品還是可以入眼的。
以30歲男性，5年交，年交2萬，共計10萬保費為例，保額是46230元。
那麼從第10年開始，便可以每年領取4623元，領取49年，一直到88歲，共計226527元，然後再一次性領取10萬元。
如果在88歲前不幸身故的話，就把現金價值給到受益人。
年金險還有一個衡量的標準是IRR，業內人說的多。
但其實對於買的人來說，概念都可以通過產品來呈現的。所以也不用過分糾結，只要覺得產品是自己中意的就行。
另外，心相隨可以附加萬能賬戶——愛心人壽年年豐盈終身壽險，保底利率為3%，現行結算利率為4.6%。
如果每年給付的生存金不想領取，那麼就可以轉入萬能賬戶裡面，繼續享受複利增值。
在利率下行的大趨勢下，保證給付的就是確定的。如果利率上行，保險公司應該也會上調結算利率的。
再者，因為這個萬能賬戶是終身壽險，領取不受“累計保費20%”的限制，靈活程度又有多加分。
單看短期利益，保險產品從來坐不了頭把交椅的。
但其產品的獨特性，確定的合同利益，可以跨越熊市牛市，應對黑天鵝，也算的是居家必備了。
畢竟，在面對經濟風險的時候，黑天鵝、崩盤和明天也不知道哪一個會先出現。
閱讀更多 鄭保坊 的文章
