大家好，我是十一。
今天的股市真的是一言难尽，现实演绎什么叫凭运气赚到的钱，会凭实力亏掉。
看到网上有个段子说：之前股市上涨，是为了让你们好好在家别乱跑，后面把你们套住，就是为了让你们好好工作。
总之，这次疫情对每个人，每个家庭，对生活和经济的影响，都很大。
早期保险产品本身在保障这方面的责任一般，再加上一部分是以收益不确定的分红险和万能险为主。“有病治病，没病存钱”，就导致了有病治病钱不够，没病存钱钱不多的状况，“保险是骗人的”历史遗留问题，也着实让人头疼。
这种情况同时也使得不少人现在只考虑保障类产品，重疾和医疗，而忽视了年金，或者说完全不考虑他们所理解的“理财保险”。
先保障是正解，但如果没有了解全面，或者说完全不在意年金险产品，也容易从一个极端走向另一个极端了。
年金险的分类其实很多，分红是不确定，但合同里面写的就是确定的。只要在购买之前，了解清楚所谓的“收益”是不是确定的就很容易了。
今天要说的是一款年金险——爱心人寿心相随年金保险，产品形态很简单，操作也很灵活。
先说保险公司爱心人寿。
爱心人寿保险有限公司是2017年6月成立的人寿保险公司，注册资本金 17亿。
大股东有美大集团有限公司和深圳信立泰药业有限公司。
前者创建于2001年，在深交所上市，是一家现代化新型高科技公司，目前有知识产权100多项。
深圳信立泰药业2009年在深交所上市，也是心脑血管医疗领域龙头企业。
产品形态
投保年龄：28天-60周岁
保障期限：保至88岁
缴费方式：3/5/10年交
生存保险金：第10个保单周年日起，每年领取10%保额
满期保险金：已交保费（被保险人88周岁）
身故保险金：已交保费与现金价值较大者
豁免：投保人意外身故/全残豁免
心相随年金保险的保障责任不复杂，简单来说就是，从第10年开始，每年领取保额的10%作为“生存保险金”。
到88岁的时候，返还所有的已交保费。
如果身故，赔付已交保费与现金价值的较大者。
先说优点，就是现金价值增长快。
都知道保险的缴费时间长，且前期退保是有损失的。所以，如果现金价值增长的快，那么短期内就可以实现变现的可能。
如果选择3年交，第5年现金价值超过已交保费。5年交的话，第7年现价超过已交保费。10年交，交费期满现价就超过保费了。
如果短期内有变现的需求，也可以通过保单贷款变现。
除了现价增长快，长期受益也高。
心相随的预定利率也是4.025%，属于市面上较高的一类了。
另外产品也还算灵活，第10年开始，每年给付一定的现金，一直到88岁。既保证了现金流，也能锁定住长期的收益。
也支持“减保取现” ，可以降低保额，取出一部分现金价值以供不时之需。
产品自带投保人豁免，投保人60周岁前意外身故或者全残以后，豁免后续保费，也算是一个小亮点了。
产品不足的地方也是有的，不支持中途加保，买了多少就是多少。
另外就是到88岁期满，无法实现终身保障。
产品优劣势都是相对而言，比如到88岁的设置，可能有的人就觉得刚好，有些就觉得不够。
所以重要的是了解产品和自我需求，对于想要快一些见到钱，想要每年都能拿到钱的，这个产品就可以的。
但对于想做纯粹的养老金（退休后开始领取），这个产品就不是最好的。钱拿的早了，就没办法享受长时间的复利增值，没办法产生更高的价值，也没法伴随终身。但总的来说，这款产品还是可以入眼的。
以30岁男性，5年交，年交2万，共计10万保费为例，保额是46230元。
那么从第10年开始，便可以每年领取4623元，领取49年，一直到88岁，共计226527元，然后再一次性领取10万元。
如果在88岁前不幸身故的话，就把现金价值给到受益人。
年金险还有一个衡量的标准是IRR，业内人说的多。
但其实对于买的人来说，概念都可以通过产品来呈现的。所以也不用过分纠结，只要觉得产品是自己中意的就行。
另外，心相随可以附加万能账户——爱心人寿年年丰盈终身寿险，保底利率为3%，现行结算利率为4.6%。
如果每年给付的生存金不想领取，那么就可以转入万能账户里面，继续享受复利增值。
在利率下行的大趋势下，保证给付的就是确定的。如果利率上行，保险公司应该也会上调结算利率的。
再者，因为这个万能账户是终身寿险，领取不受“累计保费20%”的限制，灵活程度又有多加分。
单看短期利益，保险产品从来坐不了头把交椅的。
但其产品的独特性，确定的合同利益，可以跨越熊市牛市，应对黑天鹅，也算的是居家必备了。
毕竟，在面对经济风险的时候，黑天鹅、崩盘和明天也不知道哪一个会先出现。
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