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大家好呀~
今天，靈遙將繼續為你帶來《人身保險規劃法律通識》一書的共讀。
上一篇文章裡，我們提到了，為了防止醫療道德風險，要求在指定受益人的時候，必須由被保險人指定，且這個被保險人，必須要與投保人有經濟利益關係，如，直系親屬、長輩晚輩，或是老闆和員工，等等。
其實，大額保單除了能夠幫助你分散風險，給家人、孩子更多的愛與保障，還能夠幫助你打理你的財產，把錢給到你最想要給到那個人手裡。
這篇文章裡，我們便將來談談當保險遇上婚姻時，它的歸屬問題。
01.
夫妻財產製度：
到底是我的，還是我們的？
從民政局發佈的大數據來看，這些年來，越來越多的人因為日子過不下去了，對方出軌等理由，選擇結束自己的一段婚姻。
雖說婚姻是一種選擇，結婚和離婚都是為了追求幸福，但是，婚姻解體後，保險利益的歸屬，卻不得不談。
想要弄清這點，我們首先便要弄清楚我國的夫妻財產製度是怎麼回事。
在我國，夫妻的財產製度分為法定財產製度，和約定財產製度兩種。
你可以這麼來理解這句話，婚前屬於你個人的，一旦沒有做出約定，或是出現贈與行為，婚後還是你個人的，但是，婚後你們一起賺的錢，如果夫妻沒有做出約定，那麼都是歸你們共同所有。
這個解釋，若是放到「人身保險」來看，我們要這麼來理解。
第一，區分保單的現金價值，分為兩個部分：
一方面，在投保人解除保險合同時，往往能夠依照合同的約定，從保險公司處拿回部分已經支付的保險金，與保險投資收益（若有）。
這便是你保單的一個現金價值。
另一方面，在發生保險合同約定的事由，並由此導致死亡、傷殘、疾病、喪失工作能力或是保險期滿，年老退休時，保險人可以根據保險合同的約定，對被保人（通常是「生前受益人）或是受益人給付金額。
這將是保險這份合同，帶給你的現金收益。
現在，我們來看這筆錢到底是誰的，一個判斷的大原則，便是這筆錢是誰投資的，以及這是一筆什麼樣的錢。
一般來說，保單返還的現金價值，歸投資人所有，個人是個人，夫妻是夫妻，而被保人發生險情時，給付的生前受益金，歸這個被保人個人所有，即便發生在婚後。至於投資收益，則要看本金誰出的。
接著，我們來結合下面三個情況，一起看一下，錢是誰的。
第一個情況，是父母為了給予子女更多的保障，在子女婚前或是婚後，對子女做出的投資。
這時，父母若是作為投資人，以子女作為被保人來投保，那麼，退回到保單的現金價值歸父母所有，且不考慮是在子女婚前還是婚後做出的投資。說白了，便是誰出錢買，退出時錢打回到誰的賬戶上去。
但是，如果在子女婚姻存續期間，出現了致殘、身故等情況，出現了保險公司給付保險金的情況，那麼，這筆錢給到受益人手裡，按照《婚姻法》第18條，歸受益人個人所有。
值得注意的是，這個保險如果帶有投資性質，且發生在子女婚後，那麼，除非做出約定，收益是歸夫妻共同所有的。
第二個情況，是父母為了給予子女的保障，做出的投資行為。
有的父母會以自己作為被保人投保，然後，指定子女為壽險和意外險的身故受益人。那麼，父母一旦不幸去世，子女拿到的這筆資金，若無其他約定，同樣是歸個人所有，體現了父母子女的財產繼承屬性。
第三個情況，婚姻存續期間，用夫妻財產投保的人身保險。
出於對婚姻風險的考慮和對另一半的感情，不少夫妻會在婚後，替自己或是另一半購買保險，來讓婚姻走得更加穩固。
這時，由於夫妻的購買行為用的的共同賬戶裡的錢，因此，無論是退保拿到的保險金，還是保單存續期間的收益，都歸夫妻所有。
同樣，需要定期支付給保險公司的錢，同樣也是夫妻各佔一半。
但是，期間如果發生意外，一方拿到了保險公司的生存受益金，如，病後補償等等，則要看受益人是誰。
這個人如果是夫妻雙方的一人，那麼，則會進入到共同賬戶裡，但是，如果是給孩子，那麼則不再是夫妻共同財產。至於身故受益人，則要看是否指定，以及在被保人去世時，身故受益人是否存活。
02.
婚姻關係終止時，
以對方為被保人的保單如何處理？
最後，我們來看婚姻關係終止時，如何來處理以對方為被保人的保單。
前面已經說了，在婚後，夫妻往往會出於對配偶的感情，和對家庭保障的需要，互為被保人和受益人，然後再以夫妻財產來進行保費的繳納。
但是，夫妻關係一旦終止，情感雖然不在了，保險依舊有效，若是不做出任何更改，那麼，你的前妻/前夫依舊會是你的身故受益人。
那麼，這時候該如何處理呢？
首先，我們必須追本溯源，從保費的支付賬戶，來看這筆錢是誰給的。
第一種情況，是用個人財產繳納完全部保費的人身保險合同權益歸屬。
根據《婚姻法》的規定，夫妻一方的婚前財產屬於夫妻一方的個人財產，這份保險的保費和年金收益，理應歸個人所有。
但是，考慮到不少人混用夫妻賬戶和個人賬戶，也會讓給這筆錢成為一個「糊塗帳」，引發不必要的糾紛，
第二種情況，是婚前替自己投保，婚後用夫妻共同財產繼續支付保費的保單。
由於這個受益人的指定發生在婚前，與配偶無關，但是，繳費行為卻是由夫妻二人共同完成。因此，這份保單則會涉及到「是否要變更受益人」的問題，需要夫妻商量決定。
第三種情況，是婚後投保，用夫妻共同財產支付保費的保單。
毫無疑問，這個投資決定是兩個人共同完成的，與兩人有關。
現在，我們已經明白了，這個保費的錢一旦發生在婚後，則勢必會與夫妻共同財產牽扯上關係，涉及到分割的問題。
因此，我們不妨來看看離婚時，保單如何分割。
一方面，夫妻雙方離婚時，如果都不願意繼續投保，則可以協議解除與保險公司簽訂的保險合同，退保成功後再分割保單的現金價值。
具體來說，是先計算出夫妻共同財產在已經支付的保費中所佔的比例，再以夫妻離婚時該保單的現金價值作為基數，計算婚後現金價值，退回一半給投保人的配偶。
另一方面，夫妻也可以把一方變更為被保人，被保人拿保單，補償保費給另一方。
03.
婚姻關係終止時，
以子女為受益人的保單如何處理？
最後，我們來看一下，夫妻婚姻存續期間，以自己為被保人，給子女投的保險，該如何處理的問題。
首先，為了保護未成年人的利益，這些父母指定子女為受益人的保險，應當視為夫妻雙方對其子女的贈予，不作為夫妻共同財產進行分割。
這也便導致了不少人在離婚前，假藉著給子女投保的名義，做出分割夫妻共同財產的行為。
但是，根據《保險法》的規定，投保人可以解除或者變更保險合同，所以，即便是作為孩子的父母，若是對方為保險的被保人，那麼完全可以要求終止或是變更保險合同。
因此，在離婚時，夫妻也可以結合雙方的意願，對保單做出如下處理：
- 退保處理，平均分割；
- 繼續投保，維持合同不變，一人一半，作為對共同子女的投資；
- 一方投保，拿到協議，做投保人，然後補償保費給另一方
另外，有別於生存保險，滿足被保人一定期限後的特定需要，例如，子女教育基金、婚嫁金等，投資的保險，則將被法院視為子女的共同財產，不應主張分割。
以上，便是今天的內容。
考慮到保險也是具有投資價值和現金價值的標的，在購入大額保單前，請一定要徵詢另一半的同意，分賬管理，避免日後不必要的衝突。
祝好！
文 | 武靈遙，一位踐行著「日讀書一本，日更文一篇」的職業讀書人，本文首發於個人公眾號：書語人間（syrjjy)
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