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大家好呀~
今天，灵遥将继续为你带来《人身保险规划法律通识》一书的共读。
上一篇文章里，我们提到了，为了防止医疗道德风险，要求在指定受益人的时候，必须由被保险人指定，且这个被保险人，必须要与投保人有经济利益关系，如，直系亲属、长辈晚辈，或是老板和员工，等等。
其实，大额保单除了能够帮助你分散风险，给家人、孩子更多的爱与保障，还能够帮助你打理你的财产，把钱给到你最想要给到那个人手里。
这篇文章里，我们便将来谈谈当保险遇上婚姻时，它的归属问题。
01.
夫妻财产制度：
到底是我的，还是我们的？
从民政局发布的大数据来看，这些年来，越来越多的人因为日子过不下去了，对方出轨等理由，选择结束自己的一段婚姻。
虽说婚姻是一种选择，结婚和离婚都是为了追求幸福，但是，婚姻解体后，保险利益的归属，却不得不谈。
想要弄清这点，我们首先便要弄清楚我国的夫妻财产制度是怎么回事。
在我国，夫妻的财产制度分为法定财产制度，和约定财产制度两种。
你可以这么来理解这句话，婚前属于你个人的，一旦没有做出约定，或是出现赠与行为，婚后还是你个人的，但是，婚后你们一起赚的钱，如果夫妻没有做出约定，那么都是归你们共同所有。
这个解释，若是放到「人身保险」来看，我们要这么来理解。
第一，区分保单的现金价值，分为两个部分：
一方面，在投保人解除保险合同时，往往能够依照合同的约定，从保险公司处拿回部分已经支付的保险金，与保险投资收益（若有）。
这便是你保单的一个现金价值。
另一方面，在发生保险合同约定的事由，并由此导致死亡、伤残、疾病、丧失工作能力或是保险期满，年老退休时，保险人可以根据保险合同的约定，对被保人（通常是「生前受益人）或是受益人给付金额。
这将是保险这份合同，带给你的现金收益。
现在，我们来看这笔钱到底是谁的，一个判断的大原则，便是这笔钱是谁投资的，以及这是一笔什么样的钱。
一般来说，保单返还的现金价值，归投资人所有，个人是个人，夫妻是夫妻，而被保人发生险情时，给付的生前受益金，归这个被保人个人所有，即便发生在婚后。至于投资收益，则要看本金谁出的。
接着，我们来结合下面三个情况，一起看一下，钱是谁的。
第一个情况，是父母为了给予子女更多的保障，在子女婚前或是婚后，对子女做出的投资。
这时，父母若是作为投资人，以子女作为被保人来投保，那么，退回到保单的现金价值归父母所有，且不考虑是在子女婚前还是婚后做出的投资。说白了，便是谁出钱买，退出时钱打回到谁的账户上去。
但是，如果在子女婚姻存续期间，出现了致残、身故等情况，出现了保险公司给付保险金的情况，那么，这笔钱给到受益人手里，按照《婚姻法》第18条，归受益人个人所有。
值得注意的是，这个保险如果带有投资性质，且发生在子女婚后，那么，除非做出约定，收益是归夫妻共同所有的。
第二个情况，是父母为了给予子女的保障，做出的投资行为。
有的父母会以自己作为被保人投保，然后，指定子女为寿险和意外险的身故受益人。那么，父母一旦不幸去世，子女拿到的这笔资金，若无其他约定，同样是归个人所有，体现了父母子女的财产继承属性。
第三个情况，婚姻存续期间，用夫妻财产投保的人身保险。
出于对婚姻风险的考虑和对另一半的感情，不少夫妻会在婚后，替自己或是另一半购买保险，来让婚姻走得更加稳固。
这时，由于夫妻的购买行为用的的共同账户里的钱，因此，无论是退保拿到的保险金，还是保单存续期间的收益，都归夫妻所有。
同样，需要定期支付给保险公司的钱，同样也是夫妻各占一半。
但是，期间如果发生意外，一方拿到了保险公司的生存受益金，如，病后补偿等等，则要看受益人是谁。
这个人如果是夫妻双方的一人，那么，则会进入到共同账户里，但是，如果是给孩子，那么则不再是夫妻共同财产。至于身故受益人，则要看是否指定，以及在被保人去世时，身故受益人是否存活。
02.
婚姻关系终止时，
以对方为被保人的保单如何处理？
最后，我们来看婚姻关系终止时，如何来处理以对方为被保人的保单。
前面已经说了，在婚后，夫妻往往会出于对配偶的感情，和对家庭保障的需要，互为被保人和受益人，然后再以夫妻财产来进行保费的缴纳。
但是，夫妻关系一旦终止，情感虽然不在了，保险依旧有效，若是不做出任何更改，那么，你的前妻/前夫依旧会是你的身故受益人。
那么，这时候该如何处理呢？
首先，我们必须追本溯源，从保费的支付账户，来看这笔钱是谁给的。
第一种情况，是用个人财产缴纳完全部保费的人身保险合同权益归属。
根据《婚姻法》的规定，夫妻一方的婚前财产属于夫妻一方的个人财产，这份保险的保费和年金收益，理应归个人所有。
但是，考虑到不少人混用夫妻账户和个人账户，也会让给这笔钱成为一个「糊涂帐」，引发不必要的纠纷，
第二种情况，是婚前替自己投保，婚后用夫妻共同财产继续支付保费的保单。
由于这个受益人的指定发生在婚前，与配偶无关，但是，缴费行为却是由夫妻二人共同完成。因此，这份保单则会涉及到「是否要变更受益人」的问题，需要夫妻商量决定。
第三种情况，是婚后投保，用夫妻共同财产支付保费的保单。
毫无疑问，这个投资决定是两个人共同完成的，与两人有关。
现在，我们已经明白了，这个保费的钱一旦发生在婚后，则势必会与夫妻共同财产牵扯上关系，涉及到分割的问题。
因此，我们不妨来看看离婚时，保单如何分割。
一方面，夫妻双方离婚时，如果都不愿意继续投保，则可以协议解除与保险公司签订的保险合同，退保成功后再分割保单的现金价值。
具体来说，是先计算出夫妻共同财产在已经支付的保费中所占的比例，再以夫妻离婚时该保单的现金价值作为基数，计算婚后现金价值，退回一半给投保人的配偶。
另一方面，夫妻也可以把一方变更为被保人，被保人拿保单，补偿保费给另一方。
03.
婚姻关系终止时，
以子女为受益人的保单如何处理？
最后，我们来看一下，夫妻婚姻存续期间，以自己为被保人，给子女投的保险，该如何处理的问题。
首先，为了保护未成年人的利益，这些父母指定子女为受益人的保险，应当视为夫妻双方对其子女的赠予，不作为夫妻共同财产进行分割。
这也便导致了不少人在离婚前，假借着给子女投保的名义，做出分割夫妻共同财产的行为。
但是，根据《保险法》的规定，投保人可以解除或者变更保险合同，所以，即便是作为孩子的父母，若是对方为保险的被保人，那么完全可以要求终止或是变更保险合同。
因此，在离婚时，夫妻也可以结合双方的意愿，对保单做出如下处理：
- 退保处理，平均分割；
- 继续投保，维持合同不变，一人一半，作为对共同子女的投资；
- 一方投保，拿到协议，做投保人，然后补偿保费给另一方
另外，有别于生存保险，满足被保人一定期限后的特定需要，例如，子女教育基金、婚嫁金等，投资的保险，则将被法院视为子女的共同财产，不应主张分割。
以上，便是今天的内容。
考虑到保险也是具有投资价值和现金价值的标的，在购入大额保单前，请一定要征询另一半的同意，分账管理，避免日后不必要的冲突。
祝好！
文 | 武灵遥，一位践行着「日读书一本，日更文一篇」的职业读书人，本文首发于个人公众号：书语人间（syrjjy)
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