截至今年9月末，中資行用於小微企業的貸款餘額為24.54萬億，在其總貸款餘額124.99萬億中已達19.63%。
“這只是在總貸款餘額的佔比，在對公貸款的佔比不好說。但各家銀行在有意識加大小微投放、調整對公結構，這個佔比會原來越大。”一名股份行對公業務高管告訴記者。
銀保監會主席郭樹清提出的“125”方向性指標言猶在耳（在新增的公司類貸款中，大型銀行對民企的貸款不低於1/3，中小型銀行不低於2/3；爭取3年以後，銀行業對民企的貸款佔新增公司類貸款的比例不低於50%），姍姍來遲的三季度銀保監會數據，揭開了銀行究竟對民企佔比最高的小微企業客群扶植力度多大。
其實，“125”提出後，多家小型城商行迅速響應，紛紛表示將會盡快加大對民營企業貸款的投入。並且積極探索科技手段。具體裡“125”多遠、甚至會不會已經達到了“1”和“2”，就等後續的監管數據揭秘了。
小行迅速響應
銀保監會季度監管數據，將“小微企業貸款”定義為小型企業貸款餘額+微型企業貸款餘額+個體工商戶貸款餘額+小微企業主貸款餘額。
分析其報表，今年6月末，中資銀行用於小微企業的貸款23.99萬億，較一季度末的23.7萬億增加了2900億元；而到了9月末，小微企業貸款餘額到了24.54萬億；較6月末的23.99萬億，增了5500多億。
環比有升有落，這並不足以說明銀行對小微的貸款投放力度究竟有多大，我們還缺乏有效的其他數據支撐。截取同一時間點的央行金融統計數據，中資銀行截至九月末的境內貸款餘額（含融資租賃和墊款）為124.99萬億，較六月末的120.89萬億新增4.1萬億。
具體來看，截至三季度末，中資行用於小微企業的貸款餘額在其總貸款餘額的佔比已達19.63%；而三季度單季新增的小微企業貸款餘額，佔銀行在同季度新增貸款餘額的13.41%。
“三季度這4.1萬億的新增貸款餘額，有零售的消費金融和住房貸款，有大中企業的中長期借款，還有票融等等。看不出對公貸款有多少，也就無從看出投放在小微身上的5500億元，在新增對公貸款裡佔多少。不過我個人認為，監管已經反覆強調小微，比重會越來越大的。我們本月20多號開全行經營大會，也會重點討論這塊。”一名股份行對公業務高管如此向記者分析。
“125”提出之後，多家小型城商行已有實質性舉措。
“我們當然會加大對民營企業貸款的投入。除了‘125’，今年監管還提了‘兩增、兩控’，以及定向降準資金都必須投入普惠型小微。如果還是以常規的方式做，其實是很難達到監管要的效果。所以我們做了相當多改變。”自貢銀行行長劉建龍告訴記者。他所說的“兩增”指的是監管要求單戶授信總額1000萬元以下(含)小微企業貸款同比增速不低於各項貸款同比增速，貸款戶數不低於上年同期水平，“兩控”即合理控制小微企業貸款資產質量水平和貸款綜合成本。
劉建龍向記者總結額該行四個做法如下：
一．精簡程序，快速形成對企業的盡調報告；
二．對審批提出時效要求，在兩天完成審批；
三．將從央行獲得的支小再貸款的利率優惠讓利給小微企業，對小微貸款定價做嚴格要求；
四．在合規範圍內，提高對企業和相關責任人員的風險容忍度。
金融科技實質性嵌入
一個很難忽略的動態是 ，“科技”已不僅僅停留在銀行的宣傳稿裡，它實質性地滲透到銀行對小微業務的開展裡。
券商中國記者採訪了以小微業務見長的台州銀行。該行行長黃軍民告訴記者，該行集團層面日前剛剛新近了第1萬名員工，目前人員的分配大概是：7%是總行的管理人員，8%是各個分行承接的管理人員，24%是臨櫃的人員，50%-60%全部在一線服務小微（如客戶經理、服務人員）。
“我們建立了一個大數據平臺，聚集了很多專家。通過專家建立的數據模型來輔助客戶經理做精準營銷和精準風控。原來客戶貸一筆款可能要一兩天，現在讓他足不出戶，在幾個小時內就可以拿到貸款，當然這也要貸款品種而異；原來一個客戶經理只能管一兩百個客戶，我們現在嘗試讓客戶經理管到五、六百個客戶。科技之於我們來說，是提高服務效率的一種手段。”黃軍民說。
黃軍民還向記者透露，台州銀行近年來的不良率都沒有超過1%，目前不良率也只有0.7%左右。
除了自建大數據平臺，台州銀行和自貢銀行都在積極尋求第三方金融科技企業的助力——兩者皆在近期與平安壹賬通達成協議，從供應鏈融資和線上小微企業貸款渠道的角度切入，探索合適的合作模式。
“我們和平安壹賬通打造了新的小微貸款線上貸款產品，馬上就會落地。我們先期準備做普惠型小微，一千萬以下，主要針對自貢當地小微企業。條件成熟以後會擴大額度。”自貢銀行行長劉建龍告訴記者。
金融壹賬通首席戰略官費軼明則從另一個角度側面說明了中小銀行對於金融科技嵌入業務的迫切。“跟我們合作的銀行越來越多。我們都看到，圍繞核心企業，第一層的上游和下游往往較容易獲得融資；但再往深處看，處於第二層、第三層的供應商或者經銷商，銀行很多時候沒辦法很好地確認其交易真實性，他們就很難從銀行獲得融資。但他們又都是小微企業，我們需要服務的對象。所以我們也通過引入區塊鏈等技術，確保每一筆交易能穿透到底層，確保核心企業的信用也能輻到鏈條末端的企業。這對於銀行風控很有用，近期越來越受銀行關注。”他說。
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