銀行如期做好轉換工作。富滇銀行供圖
隨著央行存量浮動利率個人貸款定價基準轉換工作的不斷推進，LPR（貸款市場報價利率）成為最近很多購房者特別是房貸一族爭相關注的焦點。在滇銀行金融機構也從加強宣傳推廣、優轉換渠道等方面入手，為辦理了房貸的客戶提供便捷的轉換服務。而對於繼續原有的固定利率還是轉換LPR？購房者的反應卻比較慢熱，不少市民仍在觀望中。
央行此前發佈公告，存量浮動利率個人貸款定價基準轉換工作於3月1日起正式啟動，原則上於8月31日前完成，根據客戶的選擇可轉為LPR加減點浮動定價或固定利率。
為有效完成上級行的工作部署，各家銀行積極落實各項推進措施。
中國建設銀行雲南省分行已按照人民銀行公告要求及總行部署安排，於3月1日起開始進行LPR轉換，並在官網、官微、建行客服公眾號、手機銀行和網上銀行發佈關於建設銀行存量商業性浮動利率個人住房貸款定價基準轉換的公告，介紹了辦理流程、具體操作方法以及聯繫電話等。目前該行已通過建設銀行手機銀行、個人網銀有序開展轉換工作。在當前特殊時期，為確保客戶的身體健康，該行暫未開通線下渠道。後續視疫情發展，將逐步開通線下渠道，屆時客戶可以到全國任一建設銀行營業網點智慧櫃員機（STM）、櫃檯、個貸中心辦理。
招商銀行昆明分行目前已經完成全部存量房貸客戶的LPR轉換工作。針對住房按揭貸款客戶，該行統一將轉換範圍內的商業性個人住房貸款的定價基準轉換為LPR。如果客戶希望不做轉換，仍維持原合同安排，可在8月31日前聯繫各分支機構貸後服務中心申請處理。針對非商業性個人住房貸款外的貸款，該行目前主要採取線上轉換的方式，可以通過招商銀行App或招貸App線上申請確轉換為LPR或固定利率，後續會根據疫情的情況安排線下的轉換渠道。
在滇銀行申請辦理LPR轉換線上渠道全面開通，而購房者則多數仍在觀望。
“我對於LPR還不是很瞭解，讓銀行的工作人員幫忙算了一下，辦了之後一個月的房貸只差20多元，變化不大。”市民宋女士表示。
“截止時間是8月底，現在還早，我想等一段時間看看周圍親戚朋友辦的情況再說。”市民劉小姐表示，“眼下選擇LPR，以後就不能換了，所以還是緩緩再說吧。”
“我是在3年前申請的房貸，當時銀行給的利率折扣也挺大。想先看看這幾個月LPR走勢，然後再決定選擇固定利率，還是轉為LPR加減點浮動模式。”市民李先生告訴記者。
記者採訪後發現，與上述購房者一樣，持觀望態度的市民不在少數。“我們銀行對客戶以短信等方式進行了通知，但目前辦理轉換的客戶並不多。”昆明市某商業銀行工作人員向記者透露，新的房貸客戶大多選擇LPR，而那些原本選擇固定利率的老房貸客戶主動辦理轉換的並不多。
對於如何做出選擇？招商銀行昆明分行相關工作人員建議：如果借款人預期未來LPR會下降，建議轉為LPR；如果預期未來LPR會上升，建議不轉換。“如果不轉換，維持原人行基準利率，在人行不再更新基準利率報價的情況下，借款人的貸款利率也不再變化。LPR的下降或上升，對借款人的貸款沒有影響。”
記者關蘭報道
銀行動作
中信銀行昆明分行：開通多種辦理渠道
根據中國人民銀行公告〔2019〕第30號文件相關要求，中信銀行已於3月1日起開展存量浮動利率貸款定價基礎利率轉換為貸款市場報價利率的轉換，即LPR轉換。截至4月1日，中信銀行昆明分行進行LPR轉換的個人貸款轉換率約8.5%。
目前，中信銀行總行已通過門戶網站、網點公告、短信、郵件等多種形式分批次通知客戶，引導客戶查看轉換公告並開展轉換。
中信銀行表示，推薦首選通過線上自助渠道進行操作，例如手機銀行或個人網銀，這些自主渠道具有方便、快捷、即時生效的優勢。如果借款人已經開通手機銀行或個人網銀，可直接登錄手機銀行或個人網銀，通過線上自助渠道進行轉換。中信銀行也提供線下網點辦理渠道，借款人可致電中信銀行先查詢並確認貸後受理機構，再與貸後受理機構預約辦理轉換。
而在固定利率與LPR浮動利率兩者之中，顯然選擇LPR的客戶數量居多。中信銀行昆明分行相關負責人表示，自2019年8月20日每月公佈LPR以來，LPR一直呈下行趨勢，已轉換的中信銀行個人貸款客戶中，選擇轉換為LPR浮動利率的貸款佔比約96.24%。 記者王曼君報道
中國光大銀行昆明分行：客戶可通過線上“換錨”
記者從中國光大銀行昆明分行獲悉，3月1日，該行存量浮動利率貸款定價基準的轉換已如期啟動，共涉及約6000筆，正在接受申請階段，預計系統批量處理時間為7月21日。
“我行在實施房貸換錨工作前，需提前進行系統升級、存量數據分類篩查、制定操作流程和時間計劃，以及內部培訓、制定對外宣傳資料和文稿等。”該行相關負責人介紹。
值得關注的是，“房貸族”如需轉化為LPR浮動利率貸款，並不需要去貸款行辦理，昆明分行各分支機構可同時受理線下申請和網銀申請。“從便捷和安全角度來說，我們建議客戶通過網上銀行申請。”
固定利率與LPR浮動利率，兩種貸款方式各有何優劣？他介紹，“固定利率貸款需通過線下申請，利率固定不變，方便客戶計算和規劃每月還款額。LPR掛鉤利率貸款，可線上辦理，按年隨LPR定價變動調整，預期未來利率下浮，客戶利息會減少。”
記者瞭解到，隨著建設“一流財富管理銀行”戰略的推進，中國光大銀行的2020年業務重心將落腳在零售轉型上，通過打造財富E-SBU生態體系建設和科技賦能提升財富管理的市場競爭力。同時，在客戶總數突破1億的情況下，該行擬增設私人銀行部，在龐大的客戶群中挖掘客戶需求，以實現銀行和客戶的價值最大化。
記者彭詩淇報道
華夏銀行昆明分行：已開啟LPR轉換窗口
自從中國人民銀行部署以來，華夏銀行昆明分行已經開始陸續通知客戶進行LPR轉換。早在今年2月20日華夏銀行官網就發佈了轉換公告，4月2日，該行再次向所有可轉換客戶發送了短信提示。
目前，多數客戶可通過華夏銀行手機銀行輕鬆點擊完成操作，足不出戶即可實時完後LPR轉換操作。據該行相關負責人介紹，轉換工作原則上於8月31日前完成，目前按照每月20%的進度推進存量客戶轉換。
存量個貸LPR利率轉換關係著每個客戶的切身利益，針對客戶擔心自己是否能進行轉換的問題。該負責人表示，只要目前客戶的貸款類型是以人行基準利率定價的存量浮動利率的個人貸款，就可以進行轉換，而以公積金利率定價和不良貸款則不納入此次轉換範圍，有意向的客戶可致電華夏銀行昆明分行了解相關情況。
按照華夏銀行發佈的公告，客戶可自主選擇轉換為LPR浮動利率定價或固定利率。該負責人認為，客戶如果選擇轉換為LPR，LPR的市場化程度更高，未來貸款利率會隨著市場利率變化；如果選擇固定利率，在合同剩餘期限內利率保持不變。
同時，他提醒客戶，單個借款人客戶可在手機銀行完成轉換，但涉及到多個借款人的客戶，需要聯繫貸款辦理網點的客戶經理申請辦理。記者何文靜報道
廣發銀行昆明分行：定價基準只可轉換一次
記者從廣發銀行昆明分行獲悉，自4月1日正式啟動轉換工作以來，該行共有約14000筆業務需辦理。需要注意的是，按照人民銀行公告要求，定價基準只能轉換一次，轉換之後不能再次轉換。
今年2月起，該行已啟動LPR轉換準備工作。在籌備階段，對系統進行了優化，從總行到分行開展了多次相關培訓，同時，發佈了存量浮動利率貸款基準利率變換工作公告，各分支行積極配合通過多種渠道在網點公示。
昆明分行堅持“依法合規、協商一致、簡便易行”的原則，在依法合規前提下，儘量採用線上化、電子化手段，通過手機銀行、網銀在線簽署協議的方式重籤利率條款，客戶無需到網點辦理。對於老年客戶或對線上操作不熟練的客戶，可到分行各 營業網點辦理。
如何選擇兩種轉換方式？“LPR浮動利率的市場化程度更高，貸款利率會隨市場的變化而有所改變。如果LPR下行貸款利率會下降，如果LPR上行貸款利率也會上升。固定利率則是無論LPR上升還是下降都不會影響貸款利率，轉換後貸款利率在合同剩餘期限內固定不變。但未來貸款利率水平將如何變化，將主要取決於經濟基本面、貨幣政策、市場利率等因素。”廣發銀行昆明分行相關負責人分析。記者彭詩淇報道
興業銀行昆明分行：將如期做好轉換工作
“我行已按照人行相關工作要求，將如期做好人民幣浮動利率貸款LPR定價基準轉換工作相關準備。”興業銀行昆明分行相關負責人介紹。
目前，該行已按照要求完成各項籌備工作。譬如，完成LPR轉換公告在各網點公示，明確分行定價基準轉換LPR方案、轉換方式及轉換相關工作要求，明確《貸款利率變更協議》文本。同時，因目前正處於新冠肺炎疫情期間，為最大限度減少人員集聚風險，已加急開發線上自助轉換系統。轉換期間，興業銀行總行還將逐月給符合條件的客戶發送短信告知轉換事宜，對於客戶確需線下網點轉換的，引導客戶至就近網點辦理。
“LPR轉換方式有線下網點轉換、線上自助轉換兩種。建議原則上選擇線上自助渠道辦理LPR轉換工作，待疫情結束後，可根據客戶需求選擇線下網點轉換或線上自助轉換。”該負責人表示，如果客戶認為未來LPR處於下行通道，那麼轉換為參考LPR定價會更好；如果認為未來LPR可能上升，轉換為固定利率將更有優勢。
記者彭詩淇報道
富滇銀行：LPR轉換工作穩步推進
自2019年8月開始進行LPR定價機制的全面改革，富滇銀行現已完成全行新增貸款業務定價機制改革。2019年四季度，富滇銀行新投放貸款中以LPR為定價基準的貸款佔比達69%；今年以來，截至3月末，新投放貸款中以LPR為定價基準的貸款佔比達99%，超過人民銀行關於LPR投放佔比的要求。
為更好地適應利率市場化改革的深化與推進，進一步推動貸款市場報價利率（LPR）運用，提升貸款自主定價能力，自今年3月1日起，富滇銀行對個人類存量浮動利率貸款開展定價基準轉換為LPR的工作，公司類貸款定於4月啟動轉換工作。
為確保轉換工作順利推進，該行採取了多渠道、多方式對客戶進行宣傳，包括短信通知、官網公告、電話通知等多種方式，同時對營業網點到訪客戶做宣傳解釋工作。本次轉化工作本著充分保障借款人合同權利和消費者權益，充分尊重借款人選擇權的原則，在與客戶協商的基礎上實施。
據瞭解，為便於客戶進行貸款基準轉換，富滇銀行將為客戶提供多種受理渠道，現定於4月推出網上銀行、手機銀行和微信銀行等“線上”辦理渠道，屆時客戶可以結合自身情況合理選擇轉換渠道。
記者李夢瑤報道
專家觀點
雲南大學經濟學院教授郭樹華：
房貸存量用戶選擇LPR定價比例高
“個人房屋貸款兩種轉換方式各有優勢，具體如何選擇取決於借款人自己的判斷，特別是對未來利率走勢的判斷。”郭樹華表示，如果認為未來LPR會下降，那麼消費者轉換為參考LPR定價會更好；如果認為未來LPR可能會上升，那麼轉換為固定利率就會有優勢。
需要注意的是，在基準利率的定價方式下，一般按比例浮動，如基準利率上浮10%、下調15%等；在LPR的定價方式下，則按照加減點數來浮動，如LPR加40個基點、減30個基點。
郭樹華介紹，假設你目前的房貸為10年期、利率為基準利率打七折，轉換為LPR以後，並不是在LPR的基礎上打七折。“轉換前，貸款基準利率是4.9%，打七折後的實際執行利率是3.43%；轉換成LPR後，貸款的實際執行利率依然為3.43%，但利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點。”
郭樹華說，10年期貸款參照2019年12月20日公佈的5年期以上LPR，為4.8%。因此，該筆貸款的LPR定價方式轉換為：在5年期以上LPR的基礎上減137個基點，即減去1.37%，加點數值為“-137”，該數值在合同剩餘期限內固定不變。反之，如果借款人選擇轉為“固定利率”，那麼在整個合同的剩餘期限內，他的房貸都將執行3.43%這個利率。
借款人選擇轉為參考LPR定價，其房貸利率水平將按照“5年期以上LPR-137個基點”來確定。那麼，LPR每月20日對外公佈一次，相應的房貸實際執行利率也會每個月變化一次嗎？
郭樹華告訴記者，答案是否定的。這裡涉及“重定價日”和“重定價週期”兩個問題。前者是消費者和銀行約定的利率調整日子，即“何時調整”，通常為每年的1月1日，或每年與貸款發放日相對應的日期；後者則是指“多久調整一次”，即調整頻率，通常為一年。也就是，從轉換後到下一個重定價日前，上述借款人的房貸利率仍是3.43%。從下一個重定價日起，其房貸利率變成“當時最新的5年期LPR-137個基點”，以後每個重定價日都以此類推。
“不難看出，如果未來LPR會持續下降，那麼把房貸利率轉換為參考LPR定價會更划算。”郭樹華表示，目前從多家銀行的反饋來看，整體轉換率不是很高，但諮詢瞭解後做了決定的，選擇LPR選項的人數多於選擇固定利率的人數。記者何文靜報道
芒果智庫經濟學家王詠雪：
LPR轉換不只影響房貸
“在發達的金融市場中，利率的傳導模式是從貨幣市場影響信貸與債券市場。LPR定價方式下，未來房貸利率的變化取決於5年期LPR的變化。”5年期LPR趨勢則由三方面決定：政策利率/市場利率、房地產金融政策和銀行的市場化加點。
在芒果智庫經濟學家王詠雪看來，政策利率/市場利率自然要看宏觀經濟形勢，而房地產金融政策要考量地方房地產市場發展情況，銀行市場化加點的長期空間則取決於銀行內部資金成本。這三個分別為宏觀、中觀、微觀的要素，深刻影響著LPR走勢。
“選擇LPR，其實選擇的是利率下行預期。”王詠雪分析，中長期看，政策利率隨經濟增速放緩是處於下降週期的，房地產金融政策難以進一步收緊，銀行市場化加點在金融體系改革背景下有調降空間。
事實上，LPR轉換不只是影響房貸這麼簡單，房貸影響只是一小部分。王詠雪指出，LPR降低的主要目的是未來引導實體經濟利率降低，降低資金成本，並不是為了刺激樓市，但肯定有穩定房地產的作用。“近年來我國商業銀行利潤增速總體趨緩，但仍相對較高，有向實體經濟適當讓利的空間。銀行適當降低對短期利潤增長的過高要求，有利於暢通經濟金融良性循環。”
據悉，為起到降低實體經濟融資成本的效果，去年LPR落地之際，央行制定的LPR考核要求中就督促，LPR改革要降低實體經濟融資成本。
王詠雪介紹，某證券研究所在2019年底的分析報告中指出，存量利率貸款定價基準轉換為LPR，對實體企業來說，存量發力更有助於降低融資成本；但真實效果取決於銀行、企業、居民間的議價能力，基建、製造業等中長期貸款有望受益。
“貸款利率下調空間在於某些強勢行業和企業的議價權高於銀行。”王詠雪指出，由於民企貸款期限多數較短，且通常銀行議價權高於民企和個人，因此緩解民企融資難融資貴，需要引導1年期LPR繼續下滑，以及配合定向降準等其他政策。記者何文靜報道
購房者說
“早轉早享利率市場化紅利”
“我已經完成了房貸利率轉為LPR。”嚴先生1年前在某家商業銀行辦理了個人住房貸款，他告訴記者，他上月和銀行重新簽訂了貸款合同，並樂觀地估計，明年開始至少每月可以少還貸百元。
據瞭解，昆明市區多家銀行按照中國人民銀行規定，已於3月1日起，開始和存量購房者重新簽訂了貸款合同，嚴先生是第一批完成轉換的客戶。
一年前，嚴先生像大部分購房者一樣，使用了銀行按揭貸款，貸款期限為30年，銀行借貸105萬元，貸款利率是年化利率5.39％。嚴先生估計：利率轉LPR後，根據去年底LPR為4.8%，自己的加點數值為59。LPR保持下行的話，總貸款利息可以節約幾萬元，因此毫不猶豫地選擇採用LPR還貸模式。
他告訴身邊購房按揭貸款的朋友：“這是央行釋放的利好，業內叫‘精準滴灌’。”當然他也承認，這個計算是建立在當前各個利率對比的基礎上，並對未來市場利率不斷下降懷著美好預期。如果市場利率不降反升，LPR就會趨高，付出的利息反而增加。
“我自己已經進行了轉換，主要是相信國家的大政方向。”某商業銀行個貸經理也作出了和嚴先生一樣樂觀的選擇，他前幾年購買的二套房在另一家商業銀行按揭貸款，3月初，他果斷選擇了轉換為LPR還貸。記者何文靜報道
“打算繼續觀望一段時間”
LPR轉換政策落地實施以後，是否應該進行轉換昆明許多市民還是一頭霧水，有的市民連什麼是LPR都搞不清楚。幾天前，市民楊先生正在和自己的朋友張女士就要不要將房貸利率轉換為LPR開展討論。
一直以來，楊先生對金融十分感興趣，這一次，LPR落地實施，他還特地對其進行過研究。楊先生於5年前購置了一套商品房，去年當聽說LPR轉換的政策以後就進行了詳細研究，“我個人比較偏向轉LPR，如果是從長遠來看，我覺得LPR的利息會更低，這樣一來房貸餘額還款額就會比現在低。”日前楊先生十分果斷地在自己的手機銀行上辦理了LPR轉換。
相比較楊先生，他的朋友張女士可就是徹徹底底的“門外漢”了。前年，張女士在呈貢某小區按揭買了一套近200平方米的商品房，按揭年限30年。此次，LPR落地實後，張女士十分糾結，自己該不該將房貸利率轉換為LPR。
“我到底該不該轉LPR？是LPR合算還是固定利率合算？我想再思考一段時間，但是，之後再轉和現在就轉有區別嗎？”張女士心中的疑問很多，她不僅諮詢了自己的好友楊先生，同時也諮詢了辦理貸款時的客戶經理，“他們都建議我轉，說轉了以後月供會少很多，但是我有些朋友又說差別不大。”
經過多方諮詢之後，張女士更加偏向轉為LPR，“我按揭的時間比較長，綜合考慮感覺應該是轉了比較合算，但是我還是打算再觀望一陣，看看大部分人怎麼選再做決定。”
記者李夢瑤 何文靜報道
來源： 昆明日報
