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01
野史裡的順治帝，號稱“不愛江山愛美人”，故事裡的中國人，號稱“不愛保險愛房子”。
故事是這樣的，一個華人手裡有100萬元，結果做出了一個大家再熟悉不過的決定：以兒子名義買了房子。
還有一個美國人，手裡也有100萬元，結果他很自然地買了1000萬元保額、受益人是孩子的保險。
接下來，各行各業根據自身利益設計了不同結局：房地產從業者說，踏準樓市週期，華人身家翻倍，老外停滯不前；保險業者則說，趕上一場大火，華人前功盡棄，老外波瀾不驚。
當然，這些故事很多時候只能當段子聽，也不可能適用所有人。但反映出的問題——中國人更看重儲蓄和房產，保險意識不夠，也是個不爭的事實。
據說平均每個美國人擁有超過4份保單，而中國人的投保率卻只有60%。如果說這裡面存在東西方文化差異，那麼日本高達650%的投保率，又當如何解釋？
事實就是，中國人離每人一張保單都還差得遠，這既是行業的問題，也是機遇所在。
02
對美國人和日本人這樣的發達國家公民來說，保險是生活中不可或缺的一部分，無論是車險、房屋險，還是醫療保險，都是再自然不過的生活標配，人壽保險也很普及。
除此之外，還有林林總總高度細分、幾乎覆蓋衣食住行各個方面的小型險種。所有這些，說到底都是為生活的不確定性增加一層保障，因為人們本質上都是厭惡風險的。
而中國人的保險意識不足，除了人均GDP數據背後的發展階段問題，在很大程度上也與偏見有關。比如，很多人覺得保險名聲不好。而早期的從業者良莠不齊，給人一種比較Low的感覺。
還有人存在一種思維定式：投保時滿臉堆笑，理賠時黑臉相迎。這與早年那些比較Low的從業者帶來的拖累有關，也與中國人普遍存在的知識結構缺陷有關——很多人連合同和基本術語也看不懂。
幸好，這些年來隨著中國經濟的轉型升級，市場上也催生出了不少真正專業的保險服務公司，它們也在積極提倡“專業的事交給專業的人去做”。但從總體上看，客戶還是存在許多疑慮，
不少有條件的人，甚至情願前往香港乃至美國購買保險，也不願“留守”國內。不得不說，這是中國保險人的悲哀。
還有一種說法是，中國保險業存在的一大問題，是行業充斥著滿腦子標準答案的人。
標準的穿著打扮、標準的言語談吐、標準的行為習慣……一個又一個的標準，最後在人們心中形成了思維定式，也拖累了真正的行業精英。
問題是，世界每時每刻都在變化，每個客戶都有自己的獨特需求。在這種情況下，所謂“標準答案”對保險業的危害，不但使得銷售人員本身失去了獨立思考的能力，也讓客戶有了一種被綁架的不良體驗。
常見的情況是，銷售人員大搞Hard Sale，費盡口舌強烈推薦自家公司的產品，這種產品導向而非需求導向，持續殺傷著保險業的名聲。
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03
多重因素作用下，讓許多中國人產生了境外保險“更靠譜”的想法。
以香港保險為例，從技術層面分析，可以得出香港保險保費低、分紅高、隱私強、全球通等優勢。
近來還有不少聲音，鼓吹美國保險，概括下來，主要提出了以下優勢：
1.市場成熟
美國擁有完善的監管制度，對保險業實行聯邦政府和州政府雙重監管制度。而多數法律以保護消費者為初衷，基本禁止保險公司因為模稜兩可的原因而拒絕理賠。
因此，每當面臨理賠爭議時，美國法律對客戶的保護程度遠大於其他國家。
2.保費便宜
美國有超過800家人壽保險公司，沒有一家公司市場佔有率超過10%，激烈的競爭導致美國的保費在全世界範圍內都是最便宜的。
而與香港類似，北美地區醫療技術先進、人均壽命較長，也使保險成本較低，導致保費相對便宜。在同樣的條件下，美國的保費可能只有中國的1/5。
3.稅收友好
由於美國不參與CRS（共同申報準則），外國人在美開設保險賬戶不用擔心會被國內稅務部門獲取信息。
對於美國稅務居民或將來可能成為美國稅務居民的人來說，美國保險與其他境外保險相比具備的稅務優勢是不言而喻的。此外，美國人壽保險賠償金通常也是不上稅的。
4.理賠簡單
本著“嚴進寬出”的原則，美國保險一般核保較嚴、耗時較長，賠付時卻非常高效。比如，只要拿出死亡證明以及死亡理賠申請單即可申辦理賠，理賠程序非常簡單。
即便是非美國居民，也只需要將死亡證明翻譯成英文並公證後，連同死亡理賠單一起送回保險公司即可辦理賠償。這與許多亞洲國家程序複雜、經常拒賠的現象形成了鮮明對比。
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04
不過，也同時存在著許多負面因素，大大削弱了美國保險對中國居民的吸引力：
1.國內居民投保美國保險，需要到美國投保並簽訂相關保險合同。如果美國的保單在中國投保，則處於“地下狀態”，既不受中國法律保護，也不受美國法律保護。
2.國內居民申請美國保險，適用美國法律。如果出現爭議，被保險人必須走美國法律程序。眾所周知，美國的法律訴訟成本極為高昂，並可能產生時間等其他成本。
3.美國保險賠償金以美元結算，國內居民還要承擔匯兌風險。而購買投資性返還分紅類保險的中國居民，還要面對外匯管制背景下的政策風險。
從中國監管當局的角度看，一直重點提示的有兩大風險。
1.外匯風險。假設每年要交5萬美元，一旦外匯政策有變，換匯無門，拿什麼交續期保費？
2.糾紛風險。高額的訴訟費、不同的法律規則和各種意外成本，實在會很折騰。
世上沒有免費的午餐，凡事也沒有完美的解決方案。說到底，中國保險業的自我發展與完善，才是中國居民生活保障的根本依託。
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撰文 大貓
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