降息來了，LPR（貸款市場報價利率）今天又下調了。“全國銀行間同業拆借中心發佈新LPR報價顯示，1年期LPR報3.85%，較上月下調20BP；5年期以上LPR報4.65%，較上月下調10BP。”
有（不止一個）朋友今天來問說銀行打電話問要不要轉換成LPR房貸利率？
先說結論：要換，而且要儘快換！
一位朋友過去的房貸利率為6.37%。如果今年3月-8月之間不轉換成LPR利率，那麼以後就是固定房貸利率6.37%。
這6.37%是怎麼來的？
掐指一算，這位朋友是在2015年10月到2019年9月之間辦理的房貸，並且是二套房貸款對不對？
6.37%=4.9%*（1+30%），這裡4.9%是五年期（以上）貸款基準利率，30%為基準利率上浮30%，一般是二套房沒得跑了。如果這一次沒有抓住機會變為LPR利率，那麼以後房貸就一直是6.37%。
如果轉換成新的隨市場浮動的LPR利率，那麼房貸就會變成：LPR+點數。
央行在這裡給出的轉換規則為：貸款基準利率*（1+浮動比例）=LPR+點數
也就是6.37%=4.9%*（1+30%）=LPR+點數=4.65%（今天最新LPR報價）+點數，點數=6.37%-4.65%=1.72% 這個點數是不變的，也就是說以後你的房貸就為LPR+1.72%，LPR每個月會有新的報價。
之所以要改革貸款利率變為LPR，簡單來講就是為了讓貸款利率更好的反映市場的供需關係和市場的利率的水平，幫助實體經濟解決融資難的問題。
說回房貸，你一定會問那麼以後LPR會怎麼變？
這也就是在問未來中國利率市場會怎樣，也約等於問未來中國經濟增速會怎樣。
如果你對中國經濟增速有概念的話就會知道九十年代和零幾年的時候我們雞滴屁增速可以達到兩位數，而那些年的貸款利率也曾經到達過兩位數。但是未來不可能再以如此高的速度持續增長了，貸款利率自然也會大概率走低。這裡大家自己思考一下為什麼經濟增速低了，貸款利率也會走低（存款利率也會走低）。
除此以外M2也在走低，國際利率環境也在下行，所以長期來看LPR利率會持續走低。
剛才貓白白還說到你不僅應該換LPR，而且應該儘早換。
因為當下為了應對疫情對經濟衝擊的影響，幫助企業渡過難關的形勢複雜，降息的需求是相當緊迫的。LPR報價持續下行很可能是今年大概率會發生的事情。而LPR下行，意味著固定點數增加，也就是會拉高未來還款成本，所以晚換不如早換。
從2019年8月LPR誕生以來，一年期LPR已經下調40個基點，五年期LPR下調10個基點，而今天這次是下調幅度最大的一次。那麼問題又來了，大家可以思考一下為什麼五年期LPR下調的這麼謹慎？（可以從企業短週期資金需求和房住不炒兩個方面思考）
近20年房貸基準利率
