在過去，中國人愛存錢是出了名的，而現在，似乎大家開始越來越不愛存錢了。超前的消費觀、愛剁手買買買透支了現在和未來收入，感覺自己好像沒錢可存了。
但是，零存款也許是因為你不會合理規劃收入所造成的，那麼讓我們一起聽聽理財達人們怎麼說吧~
01 個人情況：
我年收入8萬，老婆是房產銷售，收入看業績，大約在四十萬左右。家有兩套房貸7000元，車貸3700元，信用卡月還4000元，家庭保險兩萬三。
需求：我們沒存款,希望能學習一套理財方法。
02 理財達人@豬麥兜coco建議
為什麼這麼高的收入，還沒有存款啊？江蘇南通並不屬於一二線城市，消費水平也不算高，那沒有存款是為什麼呢？難道是因為房子首付？
按照題主陳述的兩套房房貸7000元,車貸3700元，信用卡月還4000元，家庭保險兩萬三，那麼算下來剛性支出每年是大概在216400元左右，我們姑且算是22萬元的剛性支出。夫妻兩個的年總收入48萬，那麼就是還有26萬元可以靈活操作。接著我們來分析一下這個家庭的財務情況：
首先要明白，夫妻兩個收入雖高，但是都不穩定。尤其房產行業，收入波動大很正常。此外，廚師的職業經常更換老闆也是很正常，也是波動比較大的行業。所以, 留有6個月左右的備用資金是必須的，以防工作的變動、蕭條帶來的短期收入暫停。
按照剛性支出情況，題主夫婦要保留的6個月備用資金是至少10萬。建議放在2-3個不同的貨幣基金賬戶，這筆錢非特殊情況不使用。一旦超過10萬基礎，超岀的部分就轉到期限更長的穩健投資渠道，作為強制長期儲蓄，比如放到3-5年期的國債。
這個儲蓄賬戶，在不遠的將來還要定期每個月再加入3700元以上，使得這個長期儲蓄賬戶不斷增加。車貸一般期限都不會長，還完車貸之後，以後每個月不需要再支出的3700元，就可以也逐步加入到這個長期儲蓄投資賬戶。
為什麼會推薦國債？假如題主夫妻前面的結餘都用來買兩套房子了，那麼房子也是投資項目。但是房子的投資也是一項長期事務，且南通未來房價的漲幅多少也是不確定，畢竟和一二線城市還是有差距。
所以，國債的穩健保本、可預期性，可以和房子的投資做互補。如果夫妻是因為消費無節制導致沒有結餘，那麼國債的強制性儲蓄，更能解決這個問題。
此外為了更有保障，家庭的保險配置需要完善。題主沒有說清楚家庭保險具體的保險內容和項目。一般建議保險的配置順序是意外險-重疾險-醫療險-壽險，每一項保險的保額應該是個人收入的10倍。也就是說，老公的壽險保額應該是爭取可以有＞80萬。題說的保險每年要花掉2-3萬，這方面的支出是少不了的。
假如在這種情況下，保額還不能滿足最佳值，那麼就要考慮換保險了。現在市面上很多的商業保險性價比很高，尤其重疾險，消費型和儲蓄型的費用差距很大，主要挑選性價比高的。如果社保還沒有配齊，更要第一時間去辦好各種社保手續。
最後是消費態度和觀念的改變。要形成先存錢，後花錢的習慣。根據夫妻年均收入情況，除開前面提到的數字，再要求自己每個月強制儲蓄5000元左右也合理。要對自己的行業有危機感，收入不是永恆不變的。建議夫妻做好中長期的職業規劃，多設置幾個儲蓄，例如比較大眾的股票、基金定投等等，都可以嘗試。
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