3月1日，對於廣大“房奴”朋友來說（包括我），是一個大日子。
因為，在這一天，所有基於舊利率（法定基準利率）進行的貸款，需要去銀行重新簽訂合同，重新簽訂合同時間截止到2020年8月31日。
當然，具體房貸定價基準，具體可以採取兩種方式，至於你覺得采取哪種形式划算，可以與銀行進行協商。
這兩種形式分別為：
第一、將原合同約定的利率定價方式轉換為：LPR+點（加點可以為負值）
第二、定價基準轉換為固定利率。
當然，這次重籤合同的對象，是在2019年10月8日之前買房的客戶，因為在10月8日之後買房的，其銀行貸款利率已經自動參照LPR執行。
網友們紛紛給我留言，採取哪種方式被“刀削”的不那麼疼。
我摸了摸腦袋，與大家一起分析一下吧！
如果你採取將原合同約定的利率變為“LPR加點”的話，需要參考2019年12月份發佈的5年期以上LPR報價。
當時，這個參照利率是4.8%。（2月20日的最新利率為4.75%）
如果原房貸利率是基準利率上浮10%，即4.9%*1.1=5.39%，那麼5.39%-4.8%=0.59%
這個0.59%即為加點值。記住，這個“加點值”非常重要！
後期，無論LPR如何變化，加點值永遠不變！
加入後期LPR變為4.7%，那麼4.7%+0.59%=5.29%，即為最新房貸利率。
與原有房貸利率5.39%相比，少了10個基點。
相反，如果你的房貸利率是原基準利率打9折，即4.9%*0.9=4.41%
4.41%-4.8%=-0.39%（加點值，永久不變，並且是負值）
如果LPR變為4.7%，則新的房貸利率變為4.7%-0.39%=4.31%
所以，你如果覺得LPR會持續下降，可以選擇浮動利率加點。
相反，如果你認為LPR有可能為超過4.8%，你可以選擇固定利率，以後LPR無論如何變化，都和你沒有關係。
問題關鍵來了，未來LPR走勢到底呈現何種趨勢呢？
我們先看2019年國有土地使用權出讓收入，2019年國有土地使用權出讓收入增長11.4%。
2018年，全國土地使用權出讓收入增幅達到25%，2017年達到40.7%。
三年時間，賣地收入超過75%，這是不正常的。這些賣地收入最終只會由要進城的農民與要買房的年輕人來買單。
已經擁有數套房子的人，只會晚上笑醒，他的房產不自覺間又升值了。
當然，我們也不能對數年來地方政府實施的“土地財政”大罵特罵。畢竟土地財政對於地方基礎設施建設以及城市面貌改觀，提供了必要的資金。
人們買房，獲得居住權，而地方政府可以通過購房者資金，用於城市的建設與發展，促進城市化的進程。
但是，從當前來看，土地財政造成的殺傷要大於它曾經做出的貢獻。
首先，房子的投資功能被大大放大，居住功能被大幅壓抑。這種通過忽略老百姓居住需求，實現城市建設的方式，土地財政收入越高，老百姓的居住空間受到的壓抑越大。
因此，兩者之間應該有一個合適的比例。否則的話，看看湘鋼，大家懂的。
其次，土地財政只會促使地方政府控制土地供應，人為營造土地的稀缺性。
如果這樣的話，城市將會逐步缺乏新鮮的血液，變得老態龍鍾。
因此，個人預計，未來10年，土地財政收入的比例只會越來越少，不可能出現前期的增幅。
那麼，土地財政收入的銳減，只會進一步促使房產稅的出臺，房產稅的出臺，可能會使一部分人擁有房產成為一種負擔，這樣一定會對未來房價走勢產生很大影響，全國各地房價的分化會越來越大。
未來，隨著新興經濟的逐步成熟，房地產對於我國經濟的綁架就會越來越放鬆，管理層也會有魄力進一步控制房價上漲。
那麼，針對房地產的5年及5年以上LPR利率的下降就成為大概率事件。
這麼考慮的話，房奴選擇浮動利率，是相對科學的決策。
當然，如果從全球經濟現狀的視角去分析，未來貸款利率的下降也是大概率事件。
畢竟，當前全球經濟都比較低迷，大家都在進行競爭性降息來刺激本國經濟，美聯儲同樣進入降息空間。
這麼看的話，未來10年，存款利率以及貸款利率都會呈現下降趨勢，同樣需要選擇浮動利率。
更多精彩，請關注微信公眾號：新一代經濟學人
閱讀更多 新一代經濟學人 的文章
