如果你是一位保險從業人員，你一定知道在保險領域存在著
各種各樣的銷售誤導，而在重大疾病保險中，最大的銷售誤導就是“2年不可抗辯條款”自我從業以來，尤其關注保險糾紛，也看到各種各樣的法院判決案件，今天就以個人從業經驗結合真實法院案件，談談我對“2年不可抗辯條款”的解讀
01
何為2年不可抗辯條款？
如果你手裡有一份《重大疾病保險合同》，可以打開自己的合同看一看
保險合同裡面關於如實告知與合同解除的規定是這樣的
翻譯一下：如果消費者未如實告知的病況，足以影響保險公司是否承保或者提高保險費的，保險公司有權解除合同
翻譯一下：合同成立超過2年，保險公司就不得解除合同，發生保險事故，就需要賠償
中國的保險業務員准入門檻低，隨意引導消費者購買保險，到理賠時，如果保險公司調出過往就診記錄就可以輕鬆拒賠，長此以往，誰還願意買保險？
因此，2009年，《保險法》加入了“2年不可抗辯條款”，這個條款實際上是對消費者的一種保護
由此可見，從保險合同的條款規定來看，以上觀點是有道理的：不需要告知，熬過2年，保險公司一定要賠，保險合同就是這麼寫的
問題來了，這不是鼓勵大家不告知嗎？保險公司甘心當冤大頭嗎？實際的案例中，理賠是怎麼樣的呢？
02
保險糾紛如何處理？
對於“未如實告知”，保險公司的理賠流程如下：
（一）理賠調查：一般30天內完成
（二）理賠通知書
經保險公司調查，若消費者存在不如實告知的情況，保險公司第一時間下發拒賠通知書
（三）溝通協商、撕逼投訴
保險經紀人會依據條款和保險法規定，與保險公司理賠人員進行溝通或投訴，爭取理賠
在這個過程中，消費者難免要經歷理賠人員的審問、調查甚至恐嚇，與理賠人員進行心理博弈戰（協商過程一般需要1~3個月甚至更久）
若是不如實告知的病況確實影響保險公司核保，溝通和投訴的難度較大，有可能需要進入訴訟程序（打官司）
（四）提起訴訟
進入訴訟，首先你需要找一位律師，從提出訴訟開始到法院判決，一般適用簡易程序，需要約3個月時間，如果多次上訴，可能歷時1~2年
那麼，大家最關心的問題是，法院怎麼判，到底賠不賠？
對此，我翻閱了大量的保險糾紛案件，結論如下
消費者“未如實告知”，且合同過了2年，適用2年不可抗辯條款的情況下，訴訟案件判決結果主要是兩類：
1
保險公司敗訴，按合同約定賠償
2
保險公司勝訴，不賠
03
2年不可抗辯，法院真實案件呈現
案件一：吳仁俊與中國平安保險糾紛案件
購買險種：重大疾病保險
保額：16萬
購買時間：2013年3月
申請理賠時間：2016年11月（已超過2年）
理賠糾紛
理賠原因：消費者出現了頸部淋巴結繼發惡性腫瘤
平安人壽拒賠：消費者在買保險1年前已經確診了甲狀腺乳頭狀癌且進行了手術，購買保險時未如實告知，此次是新發癌症。平安人壽提交了消費者2012年的住院及手術病例
在買重大疾病保險前已經得了癌症卻未告知，這在行業內看來，已經是非常嚴重的不如實告知了
但因為，保險合同中對“初次罹患重大疾病”沒有特別說明，法院認定此次的頸部淋巴結繼發惡性腫瘤符合合同條款且依據“2年不可抗辯條款”
江蘇省丹陽市人民法院判決保險公司賠償16萬元，且承擔案件受理費
至此，從保險公司拒賠，到法院一審判決，已經過了3個多月
一審判決後，保險公司繼續上訴，案件進入二審階段
半年後，二審判決， 延續一審結論，保險公司賠償16萬元保險金，且承擔二審案件受理費
至此，從保險公司拒賠到二審判決，歷時整整9個月
然而，事情沒有這麼簡單
受到類似案件的啟發，近幾年，保險公司默默改了合同條款，均對“初次發生”進行了特殊約定
（這是目前大部分保險合同對“初次確診疾病”的定義）
翻譯一下：合同約定，“初次發生”指的是，出生後首次出現疾病的症狀體徵，且買完保險後初次確診
作為消費者，我們需要思考的是
1、這個案例賠付了，歸功於“2年不可抗辯條款”嗎？
2、保險公司改了“初次確診疾病”的定義後，同樣情況下，我們的重大疾病保險還能如此順利賠付嗎？
3、對於我們的家庭來說，病人在醫院，家屬在法院， 可能家中還有未成年的孩子和年邁的老人需要照料，吃官司折騰九個月，符合你當時買保險的初心嗎？
案件二：萬英與新華人壽保險糾紛案件
購買險種：重大疾病保險+防癌險
保額：16萬
購買時間：2013年4月
申請理賠時間：2017年7月（已超過2年）
理賠糾紛
理賠原因： 罹患鼻咽癌，申請理賠
新華人壽拒賠陳訴：
消費者在買保險1年前已經患了鼻咽癌，並進行了化療，購買保險時未如實告知
保險合同對“初次確診”已經做了特別提示，此次鼻咽癌不符合條款
新華人壽提交了消費者2012年的住院及手術病例
在本案中，還有一個細節
消費者主訴自己買之前告知了業務員有鼻咽癌的事實，但業務員仍告訴他可以購買，並在健康告知中勾選了“否”。
對此，消費者也提供了與業務員的通話錄音作為證據
但法院認為錄音確實能證明消費者告訴業務員自己有鼻咽癌，但業務員沒有說未來發生鼻咽癌能進行理賠，且消費者的簽名是由本人簽署 ，說明“未如實告知”的事情，消費者自己是清楚知道的
此案經過了2次審判，從保險公司2017年7月拒賠，到二審判決結束已經是2019年6月
耗時近2年，什麼都沒有得到，還要支付律師費、案件受理費
在這個案例中，也多次提到了“2年不可抗辯條款”，最終被保險的“最大誠信原則”與“不屬於合同條款”打敗
這個案例或許不能說明“2年不可抗辯條款”無效，但是至少說明在法院審判中，“2年不可抗辯條款”並不是無條件執行的
法官在判決時會根據案件的具體情況，律師提出的法律依據，陪審團的意見等，綜合考慮保險合同中的條款、《合同法》中的誠實守信原則 、保險的最大誠信原則，以及促進保險金正確使用，遏制不誠信行為等做出判決
眾所周知，在香港，是不存在2年不可抗辯條款的，不如實告知的，直接拒賠，律師費昂貴不說，就算上訴也是基本無望
未來，隨著“未如實告知”的保險糾紛案件越來越多，一方面，保險公司勢必會慢慢修改合同條款，另一方面，保險法也會進行完善
我們現在買了一份重大疾病保險，大多數人可能是10年、20年後才需要理賠，你確定到時候的法院審判不會向香港靠近嗎？你確定要在買保險的時候，就給自己挖個大坑？
04
“2年不可抗辯”的坑
綜上，當一個業務員跟你說：“只要熬過2年一定會賠”的時候
你要清楚，這句話的真正邏輯是：
1、你要做好被拒賠的準備
2、你要做好在協商理賠階段受到保險公司的質疑、詢問、調查甚至恐嚇的準備
3、你要做好打官司的準備，如果保險公司不斷上訴，可能官司時間會拖1~2年
這種情況下，按照目前的司法，如果未如實告知的病況不是很嚴重，且與理賠的疾病無關，有極大的概率是能夠賠付的
4、同時，你還要做好以後司法審判可能會向香港靠近的準備，那就啥也不一定了
在保險行業有這樣的說法：下崗工人賣保險，碩士搞理賠，前者隨意解讀條款，後者死摳法律，損害的是誰的利益？
業務員：別把自己定位為下崗工人
消費者：別站著買保險，跪著理賠
一個專業的保險經紀人就應該清楚告知的尺度，以“2年不可抗辯”為由不行告知義務和草木皆兵啥都告知的業務員
一個給客戶的未來埋坑，一個給客戶的現在添麻煩
況且，“2年不可抗辯”適用合同成立2年後，現如今，2年內的輕症、重疾理賠案例還少嗎？
對於很多家庭來說，重大疾病保險的保額，可能是一筆救命的錢，真心希望每個客戶都用不到重大疾病保險，要用的時候都能順利理賠
也希望業務員能提升自己的專業性，在如此重要的問題上，不要斷章取義、銷售誤導，共同促進行業的健康良性發展
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