孟小抗抗

地方性銀行的定存是需要甄別的。要考慮為什麼能夠給出5年期定存5.4%？是不是因為銀行出現了錢荒而引起的，還是尋求更穩定的資金來實現未來發展？這就需要考量，畢竟現在已經取消了5年期的定存，而3年期的定存利率只有2.75%，這相當於是3年期的兩倍。

考量歸考量，如果說是銀行的產品，風險係數還是低的，可以認購一部分，也很靠譜。為什麼？

1、背靠銀行定存，風險係數極低，怕就怕不是銀行定存。很多投資機構的理財產品進入到銀行，打著也是銀行的旗號，在你不知不覺的情況下就簽了約，所以在認購的時候一定要了解清楚，要是銀行的產品，而不是投資機構的產品。這差別很大，因為銀行產品的風險係數低，而投資機構的產品風險係數高些。

2、銀行定存屬於銀行存款，雖然屬於地方性銀行，那也是銀行，就算後期倒閉你也可以獲得上限50萬的保險賠付。當然，這隻針對普通儲戶存款，要是機構或是理財產品也是不賠付的。所以，不高於50萬的存款還是很靠譜的。

3、定存要求一定要看清楚。很多稀裡糊塗的就把錢存進去了，身邊很多這樣的朋友，也不知道存了個什麼。所以，投資者在存儲的時候一定要看清楚，到底是什麼，是不是5年定存，並且怎麼支付利息，到時候是直接轉存還是怎麼取出，一定要詢問清楚了再投。

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炒股哥說

任何的投資理財決策，都必須投資者本人判斷是不是靠譜。

所謂的靠譜，就是自己可以承受風險。所謂不靠譜，就是自己承受不了風險。

我個人覺得，錦州銀行的五年定期存款綜合收益5.40％比較靠譜。這個意見僅供參考。

錦州銀行的五年定期存款，利率是4.80％，而且支持利息按月支取。

如果每月的利息不支取，也可以繼續投入錦州銀行家的“零存寶”，相當於利息轉存利滾利。這樣一來，五年定存利息加上利滾利，綜合收益率就能達到5.40％。

所以，錦州銀行這款“五年定期+零存寶”的組合拳，完全是存款性質，安全性沒問題，收益率也挺高，比較適合怕擔風險的投資者。

巴九言

首先，可以肯定的是，錦州銀行是一家比較靠譜的城商行。

錦州銀行成立於1997年1月22日，總部位於遼寧省錦州市，於2015年12月7日在香港聯合交易所主板掛牌上市，目前註冊資本為人民幣67.82億元。截至2017年12月31日，錦州銀行資產總額為人民幣7,234.18億元，在全國多家15家地市都有營業網點。

由以上信息可知，錦州銀行是一家比較靠譜，資產規模以及實力都比較強的城商行。如果5.4%的利率是官方掛牌利率，那也是非常靠譜的。

五年定期存款利率5.4%，確實是一個很誘人的存款利率。但是到底靠不靠譜，我們先看從錦州銀行官方網站的找到的數據:

以上利率為小創從錦州銀行官網所查到的掛牌利率，其中五年期定期存款利率為4.29%，並非題主所說的5.4%%的利率。

所以，錦州銀行這個五年期定期存款利率5.4%可能並不靠譜。而小創找遍錦州銀行官方網站，唯一能靠的上這個利率的，是錦州銀行發售的叫做創富系列人民幣理財產品，如下圖:

綜合上述，如果5.4%的利率是錦州銀行的理財產品收益率還是比較靠譜的。而如果是五年期定期存款利率，那就得值得斟酌分辨了。

財富公元

錦州銀行

錦州銀行成立於1997年1月22日，總部位於遼寧省錦州市，2015年12月7日在香港聯合交易所主板掛牌上市（股份代號：0416），目前註冊資本為人民幣67.82億元。截至2017年12月31日，錦州銀行資產總額為人民幣7234.18億元，2017年實現淨利潤為人民幣90.90億元。在英國《銀行家》2018年發佈的“全球1000家大銀行”名單中，錦州銀行按一級資本總額排名位列第168位。應該來說綜合實力還不錯，算是一個比較可靠的銀行。

五年利率為5.4%

目前錦州銀行的官網上，五年期的利率僅為4.29%，與你所述的5.4%有較大的出入，因此首先你要核實該存款利率是否真實？當然並非說官網執行4.29%，實際就不存在5.4%的利率，因為線下高於線上的利率比比皆是。舉例：四川的天府銀行官網上五年期的存款利率僅為4.25%，但是線下到實體網點辦理時，5年期的存單利率最高可以給到5.4%；再者我們在四大行官網上看到的利率，常常也低於網點實際執行的利率，所以官網的利率僅僅做參考，具體的你要到銀行網點實地諮詢。

PS：為何網上的利率低於實體利率呢？兩種可能：一是銀行賺錢的手法，就像自動轉存有的銀行利率不執行上浮一樣。如果你到網點辦理業務，銀行為了爭取你這個客戶，願意支付高息，但是如果你在網上辦理業務，正常你已經是該行的客戶了，很多客戶為了節約時間或者便利，根本就不想去網點（這種情況下更換其他銀行的概率低）因此網上辦理業務，很多銀行不上浮就可以少支付利息；二是5.4%的利率不是該銀行通行的利率，需要線下申請。

靠譜不？

如果你到網點確認後，確實是存款，那麼只要你在銀行開立的存單或者在卡里以及存摺上體現的是定期存款，那就靠譜無疑；因為5.4%銀行並非支付不起，現在5年期達到5.4%及以上的有不少，比如藍海銀行及天府銀行這些地方銀行或民營銀行都做到了，所以不用太過擔心。而且只要是存款，那麼就受《存款保險條例》的保障，50萬元範圍內，即使錦州銀行破產倒閉，你仍然可以獲得賠付。綜上，我認為這個5.4%還是比較靠譜的。

鯉行者

只要是正規銀行，不管是普通定期存款還是大額存單，都受存款保險制度保護，如果確定是這兩者的話，50萬元以內額度都是靠譜的。

但是我們在錦州銀行的官網可以清晰的看到，五年期存款利率是4.29%，顯然達不到5.4%。從而可以判斷這個利率應該不是存款利率，而是理財產品的年化收益率。

2018年資管新規實施，很重要的一點就是今後理財產品不再保本保息，相應的，理財產品的風險大增，一旦出現問題可能會出現血本無歸的情況。

從這一角度看，理財產品今後不再靠譜，要謹慎選擇。如今結構性存款開始火爆，就是市場發生變化後銀行開始重點推廣的保本型理財產品替代選擇。

在錦州銀行官網首頁上，我們可以看到幾款理財產品的介紹，其中兩款就是：

顯然上述兩種理財產品非常貼合5.4%的利率水平，但是上述產品期限都是一年。

如今已經有十餘家銀行推出利率超過5%的五年期存款，以城商行、農商行、農村信用社為主。

由於五年期存款流動性很差，一旦著急取用就會變為活期，損失絕大多數利息，不是好的理財選擇。假如選擇五年期存款的話，也要合理配置資產，選擇不超過30%的資金存五年期比較好。

為了資金更加安全，不建議為了高利息跨地區存款，萬一出現問題維權成本太高。存好後應每年或每半年查詢一次餘額，同時開通短信提醒，確保賬戶安全。

財智成功

錦州銀行一家城市商業銀行，和天津銀行、北京銀行都是一個銀行性質的，是一家城商行，這幾年發展很快，我在天津住，門口這家支行已經開了七年了，他們分行也十年了，員工們服務都特別好，我已經存了這款5.4的定期產品有幾個月了，銀行人員告訴我，這是存本取息產品加零存寶產品，如果有用的話，本金還能靠檔結利息，挺人性化的設計，很吸引人，請注意是4.8加4.8綜合收益約是5.4，不是直接的5.4。而那些所謂知名人士，只會在網絡上找答案，有沒有親自去銀行了解過這款產品呢，只憑收益高就說是理財，這算不算誹謗呢，需不需要承擔法律責任呢，請調查清楚再下結論，不要隨意煽動，請對自己說的話負責。

愛吃蘿蔔和排骨

　　如果是存款而不是理財，那麼不管利率是多少，只要是銀監會或央行批准的正規銀行都安全靠譜，特別是2015年5月1日起施行《存款保險條例》以後。

　　自我國成立以來，有兩家銀行或信用社倒閉，分別是海南發展銀行和河北省肅寧縣尚村農信社。其中海南發展銀行是因過渡擠兌導致倒閉，而河北省肅寧縣尚村農信社主要因為腐敗倒閉。

　　但是不管是哪家銀行倒閉，央行都進行兜底，先行墊付給存款人資金。可作為商業行為，央行這樣做肯定是不行的，要不商業銀行都會忽視風險，進行風險性投資，而將這風險轉移給央行。

　　於是，國務院在2015年2月17日發佈了《存款保險條例》（2015年5月1日起施行），將這種倒閉風險轉移到存款保險基金上，即銀行都應按照存款數額上交存款保險金，也就是給存款上保險。

　　《存款保險條例》裡第五條規定：存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元……同一存款人在同一家投保機構所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合併計算的資金數額在最高償付限額以內的，實行全額償付；超出最高償付限額的部分，依法從投保機構清算財產中受償。

　　但是《存款保險條例》仍然存在一個問題，存款數額超過50萬的部分資金依法從投保機構清算財產中受償。也就是說，如果擔心銀行倒閉，那麼同一存款人在同一家銀行最好存款不要超過50萬，50萬以下可以說是零風險，這就是安全靠譜的保證。

　　那麼怎麼在依法從投保機構清算財產中受償呢？其實這話也是有點扯的，因為如今我國商業銀行並沒有確切商業銀行破產處置的相關規定，說到底超過50萬的存款依舊得由央行兜底。據媒體報導2017年8月銀監會開始起草《商業銀行破產風險處置條例》，但到如今筆者依然沒有找到相關出臺的《商業銀行破產風險處置條例》的規定。

　　總而言之，只要是存款就安全靠譜，但有些人去銀行存款存成保險理財，比如題文5.4%的利率，筆者就懷疑是五年期的保險理財（別的理財通常為一年，甚至幾個月），因為筆者並未在官網找到五年期5.4%的存款利率，如上圖，五年期最高只有4.29%，而不是5.4%。