買保險，保額最重要。保額買少了，保險賠款不夠治病；保額買多了，經濟壓力太過沉重。
所以，保險圈兒的人都知道一句話：買保險就是買保額。然而……
即使是最資深的保險銷售也未必清楚，買多少保額才合適？
我們今天就來聊聊這個事情：
- 為什麼要關注保額
- 大病保險的保額買多少才合適
- 錢不夠怎麼辦
01 為什麼要關注保額
買保險就是買保額。只有保額充足了，保險公司賠的錢才夠醫療費。但現在保額不足的問題很嚴重。
從保險公司的理賠數據看，重疾險平均賠付金額跟三甲醫院腫瘤科的首期治療費用差不多，都是5萬元左右。
但癌症的治療不是一錘子買賣，後續的化療、放療、抗癌藥、康復費咋辦？
存款？
中國人均存款只有1.9萬……
02 保額買多少才合適
買保險就是買保額。買保險很重要，保額買多少合適呢？
今天主要說重大疾病保險。重疾險保額取決於治病花費、後續康復費，以及5年左右的收入損失。
重疾保額應該能覆蓋治病花出去的錢和少賺的錢。由於大部分重疾險理賠原因是癌症，我們就算一下癌症的花費。
癌症的治療涉及2項花費：癌症治療費用、長達數年的康復費用。
癌症的平均治療費用約為20萬元，包括手術費、住院費、檢查費和特效藥物的費用。
肝癌是一種相對高發的癌症，手術費用約為5～10萬元，取中間值就算7.5萬好了。再加上住院費、檢查費什麼的，算8萬。
此外，治療肝癌也是需要抗癌藥的——多吉美，每月1盒，每盒2.3萬。
一年下來，光抗癌藥就要27.6萬元。即使總理最近比較關注抗癌藥問題，後面可能會出臺一些對應政策，但也不可能全部免費。所以打個半價，算13.8萬。
手術費與抗癌藥相加，我們至少需要21.8萬元的治療費。
其次是康復費用。
有句老話：久病床前無孝子。不僅是因為照顧病人很累，更是因為花費實在很貴。癌症患者在患病後最關鍵的前5年裡，需要的康復費可能高達35萬，比醫療費還貴。
在北京請一個保姆少說也得三五千，請個水平高一點的算5千，一年下來就是6萬。
而且，大病初癒的人還得適度補補身體，每天的營養費算30元，一年下來1.1萬。
癌症都講究一個“5年生存率”，我們就假設這段康復期要5年。總體算下來，康復費大致需要35.5萬元。
把治療費和康復費相加之後可以得出，癌症需要50萬醫療費。即使條件差點兒，打個6折也得30萬。
還有收入損失。重大疾病保險保障的是“因重大疾病導致的收入損失”。按人均收入2.6萬元算，5年的收入就是13萬。
最後我們把治療費、康復費和收入損失加起來，就得出了重疾所需要的保額：43萬。
對於一二線城市居民，重疾保額應該是50萬以上，其他地區要30萬以上。
03 錢不夠咋辦
保額達到30萬以上的話，重疾險價格還是挺貴的。有人要說了：我收入沒那麼高，交不起那麼多保費咋辦？
這時候就不要再關注“能否保證續保”、“能不能保終身”、“到期能不能返本”等毫無意義的問題，而是要想辦法降低保費負擔。
主要有3個辦法：
- 選擇消費型重大疾病保險。消費型是指不返還本金的保險，因為沒有儲蓄左右，所以保費能比返還型重疾低40%～50%。
- 縮短保障期限。大部分定期重疾險都可以保障到70歲，而保費會比保終身的重疾險低很多（目前人均壽命還不到80歲）。年輕人還可以選擇1年期重疾險，每年只需要幾十到幾百元，就能保五十萬。
- 延長繳費年限。目前很多重疾險支持30年繳費，可以大大降低保費壓力。
過去，我們只知道“保額不足的問題很嚴重”，在水滴我們則見證了太多家庭在疾病壓迫下的無助。
再次強調：保險不能讓人一夜暴富，但可以讓我們在面對癌症、急性心梗等疾病時能更加從容。
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