5月17-18日，2018年國際零售銀行金融科技論壇在深圳舉辦。來自花旗銀行、法國巴黎銀行、英國勞埃德銀行、英國匯豐銀行、美國Discover信用卡公司、興業銀行、上海銀行等全球眾多金融機構的上百位銀行家高層出席了論壇。
在金融行業肅清、嚴監管、去槓桿的背景下，這次的論壇更像是一場關於銀行業未來命運的大論戰。
無論是國際銀行還是國內銀行，無論是大行還是小行，各有各的角度，但是殊途同歸，一個共識就是："得零售者得天下"。問題是，怎麼打下零售的天下？飛貸移動信貸整體技術為銀行零售業務的轉型，提供了"彎道超車"的解法。
一、
近兩年多以來，國內金融業監管政策紛至沓來，尤其是資管新規的出臺，更是重塑銀行業未來的發展軌跡。
在金融寬鬆時期，銀行迎來粗放式大躍進發展，為了繞過放款限制、避開監管，藉助信託、券商、基金等金融機構作為通道，實現資金出表，以理財之名行貸款之實。但是，資管新規後，很多表外的資金都要回表，意味著未來很多業務不能續做了。迴歸本源，資產端深耕細作信貸資產，將是銀行未來的大趨勢。
多年前，在資產端不同的發展路線選擇，成為現在銀行間估值的分野。早在2004年，時任行長馬蔚華曾提出："不做對公業務，現在沒飯吃；不做零售業務，將來沒飯吃"。路線確定之後，招行就在零售業務篳路藍縷，艱苦奮鬥。而更多銀行選擇了容易走的路，通過同業負債等實現資產規模擴張。時移世易，在金融緊縮週期，零售之王的招行仍能一枝獨秀，保持良好增長，資本市場給予估值是其他銀行的一倍多。
"得零售者得天下"已經成為現在銀行業的共識，零售業務有著廣闊的市場前景。
目前，中國經濟的增長模式未來將漸轉向消費驅動型，隨之而來的是大量的零售信貸需求。根據弗若斯特沙利文的報告，2012-2016年未償還消費貸款餘額按24.6%的複合增長率增長，預期中國消費金融市場將保持快速增長，2016-2021年未償還消費者借款餘額將以36.5%複合增速增長，達到28.85萬億元。
年輕一代（91%介乎19歲-45歲之間）成為中國新興中產階級的核心，是主要的消費購買力輸出人群。相對於傳統線下消費借貸，線上消費金融因便捷更受年輕一代歡迎。弗若斯特沙利文報告指出，線上消費貸款未償還餘額於2012-2016年間以198.9%的複合增速狂飆，預期至2021年將達到8.73萬億，未來增速遠超線下消費貸款。中國將成為僅次於美國的全球第二大零售銀行市場。
雷軍說過，站在風口上，豬都會飛。零售業務就是銀行業未來的風口。過去幾年，銀行經營面臨利率市場化、資產質量惡化和經營槓桿下降的壓力，零售銀行業務成為增量業績的主要貢獻力量。根據中金報告，過去5年零售銀行業務貢獻了銀行業收入和利潤增量的 64%和 133%。
中金預計零售銀行業務將持續較快增長。到2020年，行業總體零售銀行收入將在2017 年基礎上增長 42%至 2.90 萬億，而利潤則將增長 52%至1.53 萬億。零售銀行在中國有巨大的潛力，而且市場格局遠未穩定，還存在著很大的市場份額獲取和變動空間，將成為銀行爭奪的下一個藍海。
（數據來自中金報告）
二、
然而，對於很多中小銀行來說，面對零售銀行業務這塊大蛋糕，卻無以下口，為何？
宏觀點看，銀行將都在下注零售業務，競爭激烈，相對而言，大行擁有資本、技術、客戶基數等優勢，中小銀行的競爭優勢不大。而且現在螞蟻金融等獨角獸在支付、線上服務等進一步蠶食市場份額，可謂腹背受敵，夾縫中求生存。所以，按照常規打法去佈局零售業務不一定有理想的收穫。
微觀點看，零售業務需要長時間的培育經營，是一個慢工出細活的業務。由於零售銀行單筆規模小、頻次高，在一開始，投入產出和效率方面要低於對公業務。比如，招行從2004年聚焦零售業務，經歷6年時間才將收入成本比降至70%，達到有質量的規模增長，建行也經歷此階段。再比如，培養一個具有良好產能的私人銀行投資顧問需要至少 5 年的時間，期間如果總行零售業務政策變動頻繁，離職率會大幅上升。
其次，對於一些較新型的業務，風控的能力建設至關重要。過去在個人經營性貸款、無抵押個人大額消費貸款上都有銀行出現過較大的損失。
最後，近幾年互聯網技術快速崛起，成為零售業務重要的突破口。但是，對於中小銀行而言，要建立起一個系統（客戶體驗好的終端、高覆蓋和快速響應的服務渠道、優秀風控的後臺），需要較大的研發投入，已經有很大難度。而且，缺乏互聯網科技基因的中小銀行也面臨獲客難、活客難的困境。
以下是中小銀行零售業務 SWOT 分析：
中國的零售銀行競爭還在上半場，未來還有空間出現多家優質的零售銀行。在 2017 年招商銀行年報的行長致辭中，田惠宇行長指出"唯一可能從根本上改變和顛覆銀行商業模式的，是科技"。對於中小銀行而言，互聯網科技是實現零售業務佈局"彎道超車"的機會，但是，兵貴神速，中小銀行如果自己從零做起，大概率被甩下，最優策略是能"草船借箭"，搭上深耕零售業務的機構的順風車，達到事半功倍的效果。
三、
未來中小銀行零售業務的出路取決於互聯網科技，而"移動信貸"又是大勢所趨，所以，能否快速崛起秘訣在於能否藉助第三方機構，借力打力。
現在能做到移動信貸整體輸出的公司屈指可數，其中業內比較著名的是飛貸，下面以飛貸為例進行闡述。
從2010"信貸工廠"系統上線算起，飛貸已經在零售信貸小微金融領域深耕了8年多。一開始飛貸是直接面向C端客戶，經過不斷的地驗證模型、技術、產品設計調整，移動信貸整體技術日臻成熟。
在科技方面，通過從傳統架構到全體系分佈式架構的重建，飛貸實現了空間與服務的動態水平擴展，4核8G單機服務器承壓可達2000TPS，自研中間件平臺可在1分鐘內同時處理6000萬次數據庫請求，完成上萬筆核算與清算服務的調用。7*24小時運維，達到國內一流互聯網企業的水平，媲美BAT。
在大數據和人工智能方面，現在已能做到每日30多億條的數據實時存儲和處理，數據查詢效率提升到秒級，助力企業內部運營效率提升10倍以上。基於以大數據為基礎的一套智能化、自動化及可量化的動態風險管理體系，飛貸運營八年，無一例被證實是身份欺詐冒用。
飛貸將自己定位為科技公司，構建起成熟的移動信貸體系後，飛貸沒有選擇擴大自營信貸業務，而是將自己定位為科技公司，通過技術整體輸出給金融機構。一方面，飛貸作為第三方能充分發揮自己的科技優勢；另一方面，能幫助金融機構快速實現移動信貸佈局，提高銀行資產端配置效率，達到"1+1>2"的效果，實現合作共贏。
經過多年的技術沉澱，高達20億的各項投入，飛貸掌握了移動信貸的核心技術，整體技術涵蓋："神算移動科技平臺、天網量化風控平臺、慧眼智能大數據平臺"三大平臺和"移動信貸產品服務、品牌與營銷服務、核算與清算服務、風控運營服務、智能客戶運營服務、經營決策分析服務"六大服務。
整套技術可以直接對接輸出給銀行，銀行只需要搬過去進行一些細節調整就可以快速上線運行。飛貸的移動信貸整體技術經過了長達3年時間的驗證，並完成了數百億放款資產規模的驗證，項目成功的確定性很高。無疑飛貸的技術輸出能助力中小銀行新零售進程加速。
根據公開資料，飛貸與多家銀行合作，成功落地了多個項目。其中一個案例是，飛貸助力某國有大行單月最高獲取新增客戶接近10萬，新增餘額近20億。顯然，眾多中小銀行對此整體技術有很高的需求。
結語：
國際零售銀行金融科技論壇上很多銀行高層都意識到銀行的未來在於零售業務。但是現階段，對於很多中小行來說，零售業務起步晚，基礎薄弱，還面臨互聯網金融巨頭和大行的競爭，最優策略就是藉助飛貸此類賦能機構，實現"彎道超車"。
飛貸的商業模式是作為"陪練"，將能力轉移給銀行，使合作銀行能儘快完成數字化的轉型。著名管理學家德魯克曾做出一個判斷："企業間的競爭不是產品間的競爭，而是商業模式之間的競爭。"就像淘金熱，致富的方式除了去淘金，也能賣鏟子。飛貸也因為獨特且先進的商業模式成為唯一入選美國沃頓商學院的金融科技案例，說明了飛貸與商業銀行合作共贏的商業模式具有很大的潛力，將是未來金融科技與中小銀行零售信貸業務的發展方向。
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