6月24號，刷朋友圈時發現表弟發了這樣一個動態，點開一看，竟然是一份肋骨5根骨折的診斷報告。
出於職業敏感性，直觀判斷屬於10級傷殘，於是打電話過去問一下具體情況，又核實一下是否買有“意外傷害保險”。
核實過程中發現以下幾個問題：
- 表弟在6月5號確實買了一份意外險，平安財險的綜合意外險，含帶意外醫療和意外傷害保險責任，但具體生效日期不清楚。
- 表弟在6月14號給農田灌溉時摔進水渠，也就是事故發生時間。
- 表弟摔傷以後，聯繫了保險銷售人員，對方明確告知他因為等待期無法理賠，即使理賠也是理賠住院費用，門診費用不報銷。
- 表弟因為胸部疼痛持續數天，在6月24號去醫院做了檢查，因認為不能理賠，隨意掛了一個號，沒有用自己的身份證信息。
瞭解情況以後，趕緊讓表弟提供給我電子保單，通過保單，明確保險生效日期為6月13號零時，涵蓋20萬意外傷害保險，2萬意外醫療保險，確認屬於保險責任。
核實保單信息以後，讓表弟重新用自己身份證掛號，又做了一遍檢查，出具檢查報告，前一份檢查算是白做了。
然後進入理賠程序。
不得不讚一下，平安保險的理賠非常人性，這邊報案，就有理賠專員對接，通過微信建立有效溝通，指導理賠。
這一點在保險行業屬於領先，非常棒。
6月24號報案，中間經過端午節假期，28號理賠結案，一切都是很順利的。
但理賠預期相差巨大，只理賠了醫療費168.64元，沒有理賠傷殘費用2萬元。
表弟把《理賠通知書》發我，我看了一下，讓他聯繫平安保險客服。
對方核實以後回覆表弟，因為表弟在申請賠付時沒有申請傷殘賠付，所以進行了醫療賠付沒有傷殘理賠。
好清奇的理由~
診斷證明和檢查報告中明確有骨折5根的診斷。
好吧，不管怎麼說，讓客服幫忙做了申請，隨後的理賠就開始有點扯淡了。
理賠人員讓表弟把原始影像資料拍照發給他們，發過以後，對方以“骨折不明顯，不能在CT片子上看出骨折”，拒絕賠付，並提議表弟做傷殘鑑定。
表弟找到醫生，在燈箱上重新拍照，並讓醫生指出骨折位置進行標註，依然不能通過。
如果隨便一個人就能看懂片子，你是在侮辱醫生的專業性嗎？
表弟這次受傷是單純骨折，沒有引起其他臟器損傷，不需要住院，但需要靜養數月。
單純的骨折，簡單明瞭符合十級傷殘定義，竟然如此折騰。
提出把原始影像資料郵寄到理賠中心，也被理賠人員拒絕，認為即使拿到原始影像資料，依然看不出骨折！
我打電話跟理賠人員溝通，我告訴他：我也看不出骨折，因為我也不是醫生，但我能看懂診斷證明和檢查報告。
理賠員不認可醫生的診斷，認為：看病是醫生的事，理賠是他們的事，不管醫生能不能看出，反正自己看不出，就不能理賠。
現在表弟還在進一步溝通中，估計拿一千多塊錢做個傷殘鑑定是免不了的了。
中國的保險行業太亂
為什麼亂？
缺少專業人才，銷售人員水平參差不齊，道德素質更是雲泥之別；理賠人員稀缺，有專業水準的理賠員太少了。
中國有近兩百家保險公司，所需理賠人員數目巨大，即使可以在線理賠，但面對日益增加的保險參保體量，理賠人員的數量依然捉襟見肘，再加上每個公司各自為政，專業的理賠人員成了稀缺品。
中國的保險業，發展時間還是太短，專業人員的累積，也不是短時間就可以達到的。
中國保險行業的銷售與理賠亂象，必定繼續存在很長時間 。
如何不被保險坑？
現在來講，除了自身懂保險，沒有其他有效渠道來保證！
