國慶中秋長假過半，舉國歡慶的日子發生了三起令人揪心的事故。
10月1日13時4分，山西太原市臺駘山景區冰燈雪雕館發生火災，事故造成13死15傷。
10月4日5時40分許，吉林省扶余市514省道39公里處發生一起重大道路交通事故，事故造成18人死亡、1人受傷。其中，輕型普通貨車上16人全部死亡，經相關部門證實，死者多為去收玉米的農民。
10月5日5時45分許，甘肅省定西市岷縣發生一起道路交通事故。一輛重型自卸貨車失控後衝進農貿市場，目前已導致6人死亡，14人受傷，其中5人重傷，事故原因正在調查中。
從三起重大事故目前釋放的信息來看，都存在保額不足情況。假期意外風險高，普通民眾該如何搭建防範風險的防火牆？
重大事故頻現保額不足
山西太原臺駘山旅遊景區大火事故中，景區曾向國壽財險太原市中心支公司投保公眾責任險。保險期限自2020年4月13日至2021年4月12日，保費6萬元，每次事故賠償限額100萬元。此次火災發生在保險期間，承保公司國壽財險次日完成了賠付。
對於整個損失而言，100萬元的公眾責任險保障顯然不足的。最惠保創始人陳文志分析，按山西的賠償標準，景區對受害遊客及家屬賠償額度總計將超過1200萬元。
誠然，肇事方對於保險保障不足的賠償部分，有自籌補足的責任。但遇到極端情況，即肇事方投保額度不足且肇事方也沒有賠償能力，受害方和家庭不僅要承受巨大的精神和身體創傷，醫療費用和經濟上獲得有效補償的難度也較大。
10月4日發生在吉林省扶余的重大道路交通事故中，由西向東行駛的號牌為吉A1E19W小型普通貨車撞至前方同向行駛的農用四輪拖拉機尾部後駛入對向車道，與對面駛來的吉JMK350小型普通貨車相撞。此次事故造成18人死亡、1人受傷。其中，輕型普通貨車上16人全部死亡，肇事車輛駕駛室亦嚴重變形，經拆解後發現2人已經死亡。
目前尚不清楚肇事車輛的投保情況。陳文志分析，一般車輛購買的第三者責任險額度普遍在100萬左右，按照吉林的賠償標準和事故的嚴重程度，保險公司的賠付必然也是杯水車薪。
再從被撞車輛來看，陳文志分析，就算車主購買了第三者責任險，也沒法用於該車車上人員的傷亡賠償。 因為第三者責任險是指被保險人或其允許的駕駛人員在使用保險車輛過程中發生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產直接損毀，依法應當由被保險人承擔的經濟責任，保險公司負責賠償。被撞車輛如果購買了車上人員責任險，可以用於該車車上人員的傷亡賠償。但由於車上人員責任險費率較高，100萬保額保費達到1000元/人左右，因此車主一般較少足額購買車上人員責任險。考慮到吉林被撞小型普通貨車搭乘了16人，車主足額購買了車上人員責任險的可能性不高。
在10月5日發生在甘肅省定西市岷縣的交通事故中，一輛重型自卸貨車失控後衝進農貿市場，目前已導致6人死亡，14人受傷，其中5人重傷。經核查確認，肇事車輛在中國太保產險甘肅分公司投保了交強險，商業險投保情況尚不清楚。
上述意外事故傷亡人員保險情況仍在排查中，從目前公開信息來看，足額投保人身保險的情況並不多。
人的生命和健康是無價的，一旦發生重大意外事故，受害方和家庭都要承受巨大的身體、精神創傷以及經濟損失。僅從經濟層面來看，以交通事故造成一名60歲以下人員死亡為例，假如其對被撫養人的撫養年份尚有10年，多數省份的人身損害賠償金在100萬至200萬之間。
如何防範意外風險？
中國保險行業協會曾在2017年發佈《中國保險人群意外傷害風險研究報告》，報告在分析近15億條承保理賠數據後發現——從節假日看，十一長假的意外傷害風險最高，約為工作日傷害風險的1.09倍。
陳文志分析，一旦發生意外事故，受害方獲得補償的途徑一般有三種：一是肇事方補償（自籌或保險補償），二是受害方曾自購壽險或者意外險，根據合同條款得到相應賠償，三是其他方式。他建議，每個人都應做好風險評估，依據風險暴露購買保險，投足保險，才是真的保險。
就個人而言，在民眾保險保障意識仍待提高的當下，期待別人足額投保有太大不確定性，買保險這事最好還是靠自己！
從性價比來看，一年期醫療險和意外險都是入門級保險，可以通過有限的成本轉移更大風險，充分發揮保險的槓桿功能。這類保險產品價格一般不貴，幾百元就能買到百萬元甚至千萬元保障，保費撬動的保障槓桿達到千倍甚至萬倍以上。例如198元可以購買50萬元（身故和傷殘保額）綜合意外保障，撬動的保障槓桿為2525倍。
這是由於短期風險概率的發生遠小於長期風險發生概率，短期保險產品往往可以實現高槓杆。不過，意外險和醫療險保障重點大不相同。
因意外事件導致身故或者傷殘，屬於意外險保障範圍。除了綜合意外險，市面上也有不少專項意外保險，例如專門針對航空風險的航意險，專門針對駕乘風險的駕乘意外險，專門針對旅行風險的旅行險等。
一旦發生意外身故或者傷殘，意外險會根據合同確定的保額一次性給付保險金。值得注意的是，意外險一般也含有醫療保險金，但保額通常較低，例如前述198元購買的保額50萬元（身故和傷殘保額）綜合意外險，只能提供5萬元醫療保險金，難以覆蓋重大意外傷害帶來的大額醫療支出。
醫療險與意外險最大的不同是，主要對意外和疾病導致的醫療費用支出進行補償，實報實銷。在一年內產生的屬於保險合同約定的醫療費用支出，一般都能得到報銷，但不給付沒有發生的費用。
簡而言之，意外險對意外導致的傷殘和死亡給付保險金，醫療險則重在對相關醫療費用進行補償。
《中國保險人群意外傷害風險研究報告》顯示，因意外傷害導致的傷殘中，8-10級輕度傷殘佔比近80%，中度以上傷殘佔比超過20%，其中1-2級重度傷殘佔比6.3%。也就是說，一旦發生意外事故，受傷較重的情況並不鮮見。這使得意外險和醫療險的保障作用更加突出。
需要注意的是，購買保險一定要看合同條款。因為保險條款是所有理賠的依據，一切望文生義都不可取。保險產品不同，條款可能有重大差異。此前亦有媒體報道，有消費者赴境外旅遊前在國內購買了境外旅遊險，保險條款卻要求診療範圍為二級及以上醫院，導致境外出險後發生理賠糾紛。重要的事情說三遍：看條款，看條款，看條款！
來源：券商中國（ID：quanshangcn）
