給孩子買保險前，先要建立正確的保險思維。
許多寶媽每年給孩子交的保費動輒過萬，等到出險時才發現理賠款少得可憐，這就是不懂保險的後果。其實，如果只是想給孩子做一份全面的保障，預算只要1千多就能搞定，不信？您就往下瞧。
給孩子買保險要小心這4大誤區
省錢的第一步，先避坑。
誤區一：只給孩子保
許多家庭的第一份保險就是給孩子買的。但前提一定是，父母才是孩子最大的保險，父母若發生風險，不僅前幾年的保費全部白交，孩子的保障也會隨之失效。針對該情況，在一些少兒重疾險的產品條款裡，我都建議儘量要附有投保人豁免的功能。
什麼是投保人豁免？
誤區二：給孩子買壽險
壽險是為了防止頂樑柱身故後，家庭失去穩定的經濟來源，是一種以人的生命為標的的人身保險，而孩子並不是家庭賺錢主力，所以不需要買壽險。
另外，為了防止發生道德風險，保監會規定，父母給未成年子女投保含身故責任的保險，被保險人在未成年前不幸身故，保險公司實際給付賠償金為：10歲以下小孩子最高只能賠20萬，10-18歲最高只能賠50萬。舉個例子，某8歲孩子有很多份壽險，加起來保額有100萬，如果不幸身故，只能賠付20萬。
不過有3種情況可以不計算在前面規定的限額範圍內：（1）對於投資連結保險合同、萬能保險合同投保人已交保險費或被保險人死亡時合同的現金價值；（2）合同規定的航空意外死亡保險金額；（3）重大自然災害意外死亡保險金額。
誤區三：先買了“年金險”
許多父母還容易被各種帶有“理財性質”的少兒險所吸引，我的鄰居小暖媽，6年前只給孩子買了教育金，躉交1萬，想著“有病治病，沒病返錢”，結果孩子在去年得了重疾，1分錢都沒賠到。如果當初她購買的是附帶少兒重疾保障的產品，至少能一次性拿到50萬的理賠金。
案例說明
誤區四：追求一步到位
父母想一次性給孩子做好終身保障的心情可以理解，不過，對於目前經濟狀況不太寬裕的家庭來說，也可以選擇定期保障，一來可以緩解眼前經濟的負擔，二來等孩子長大了，自己去選擇新產品，費率依舊划算，完全來得及。
1千元就能全面配置孩子保險
目前，網絡上有很多少兒保險的購買攻略，我將在此基礎上，採用消費者的視角，來談一談父母給孩子買保險需掌握的科學配置方法和省錢技巧。
第一款：少兒醫保
少兒醫保屬於國家福利，政府補貼力度很大，以杭州為例，自2018年起，少兒醫保人均每年650元（財政補貼400+個人繳納250元）。
少兒醫保作為一款基礎的醫療保障，優點是繳費低、額度高，但報銷力度這一塊也存在不足，需要商業保險來補充。
少兒醫保優缺點
第二款：意外險
孩子活潑好動，發生意外的概率遠超成人，所以意外險非常重要。現在市場上大部分的意外險主要由意外身故、意外傷殘、意外醫療、住院津貼這4項責任構成。
對孩子來說，身故保額是有限制的，在前面壽險處已經說明，但意外傷殘是沒有額度限制的，只會根據醫學鑑定的傷殘程度來賠付不同比例的保額。父母如果擔心孩子因意外事故造成嚴重傷害，可以同時多買幾份意外險，意外傷殘的保額是可以疊加的
。比如，孩子有一份50萬保額的意外險，每年165元，有天不幸得了五級傷殘，能得賠償50萬*60%=30萬。
Ps：傷殘一般分為一級到十級，一級最嚴重賠付100%保額，十級最輕賠付10%的保額。
傷殘比例一覽表
至於意外醫療，它只賠付因意外引起的合理且必須的醫療費用，包括門診和住院，如若是疾病導致的醫療費用是不賠的。住院津貼就是每天會給予的定額補償，大多數在100~500元之間不等。
第三款：百萬醫療險
一般情況下，小額的醫療費用，比如孩子感冒發燒之類的，有社保就足夠了，但一旦罹臨大病，就需要再增加一份百萬醫療險，形成互補。它的優勢很明顯，保費低保障高，不限社保範圍，自費藥進口藥均可報銷，有些產品還含有綠色就醫通道，能在孩子生病時提供更好的就醫資源。
需要注意的是，百萬醫療險的價格是隨著年齡呈現“V”型變化的，娃娃和老人的保費最高，20~30歲間的年輕人保費最低，同樣一款100萬的醫療險，25歲的年輕人只要不到100元即可承保，但0歲的娃娃，可能就需要500~1000元。
第四款：重疾險
重疾險的主要功能是提供首期治療費用和後期的康復療養費用。一般分為成人重疾險和少兒重疾險，其中，少兒重疾險主要解決少兒和青年時期常見的高發疾病風險，根據《中國兒童大病救助與慈善組織參與現狀報告》顯示，這些少兒常見重疾的治癒率較高，但治療和維持費用卻十分高昂。
所以，如果要給孩子買重疾險，一定要看2點：一是保障責任中是否有少兒常見高發疾病，二是保額是否足夠高。
市面上常見少兒重疾費率
圖中可知，對0歲男娃來說，一般重疾保障50萬的產品，每年保費在五六百元左右，加上前面的幾款保險，預測總保障價格為：少兒醫保（250元）+50萬意外險（165元）+100萬醫療險（600元）+50萬重疾險（600元）=1615元。
理想情況下，只要1千多元，就能給孩子配齊所有保障。
當然，每個家庭的信息狀況都不一樣，保險作為一種風險管理的金融工具，要根據不同的需求情況和選擇偏好進行個性化定製，父母給孩子做保險搭配選品的時候，也不要一味地追求價格低廉。
最後，重要的話再說一遍，不要讓孩子的保費支出佔據太多家庭保費總預算，畢竟，父母才是孩子最可靠的保障。
