我們的人生中充滿了意外。
有些意外是驚喜，像火花點燃的歡樂火焰，照亮平淡的生活；
而有些意外是災難，我們無法預測也無法阻擋，能做的只有未雨綢繆，儘量規避意外帶來的各種風險。
意外險就能起到規避意外風險的作用，能降低意外來臨時對我們的經濟衝擊。
它性價比很高，每年百十來塊錢的保費，無論貓爪狗咬、磕碰小傷，還是骨折車禍、身故傷殘都能保障。
雖然意外險看著簡單，但想從眾多類似的產品裡挑到最好的也不容易，稍不注意就會踩坑。
比如買到保障不全的，性價比不高的，或者捆綁一大堆亂七八糟的東西的產品。
今天這篇文章十步就幫大家整理一下買意外險要注意的事項，以及不同年齡、不同職業人群的產品對比分析。
如果你近期想要買意外險，一定不要錯過！
本文會分為六個部分：
1、買意外險的注意事項
2、成人意外險（50萬保額）
3、成人意外險（100萬保額）
4、兒童意外險
5、老人意外險
6、高危職業意外險
內容較多，但滿滿乾貨，建議收藏起來慢慢看，趕時間的朋友也可以跳到自己感興趣的部分閱讀。
01
買意外險的注意事項
1意外險保什麼？
意外險保障的是由外來的、突發的、非本意的、非疾病的情況造成的意外傷害，如果不符合這四點是不能理賠的。
意外險主要的保障責任有：
·意外身故、傷殘，這部分是一次性給付的，也就是我們說的保額。
你買100萬的意外險，身故出險時就理賠100萬，傷殘則是根據嚴重程度劃分等級，按比例賠付，比如一級傷殘賠付100%保額，二級賠付90%保額，以此類推。
·意外醫療責任，這部分跟醫療險一樣，是報銷因意外產生的醫療費用，不同產品的報銷比例和報銷範圍不同。
·考慮到現在大家工作壓力大，猝死的情況時有發生，所以近年來成人意外險還多了一項猝死保障 ，也是一次性給付的。
2不同人群買意外險的側重點
·成年人作為家庭經濟支柱，一旦不幸發生意外，首先要考慮到維持家庭正常生活的問題，所以在買意外險時要側重保額。
一般建議50萬打底，最好能保100萬。
另外，經常出差旅行的朋友最好選擇公共交通意外有額外賠付的產品，出險能理賠更多保額。
·老人和小孩對意外的感知力較弱，容易發生燙傷、摔傷等小意外，買意外險時要側重意外醫療保障。最好是選擇不限社保範圍的產品，報銷範圍廣，更加實用。
3注意條款裡的小細節
不同產品在條款裡的理賠要求會有細微差別。
比如產品的生效時間，有的是購買後3天生效，有的是購買後7天生效，如果在生效期前發生意外是不能理賠的。
再比如發生身故情況後，家屬要什麼時間通知保險公司理賠，有的產品要求在10天內，有的則要求在24小時內，超過時效就不能理賠。
很多時候保險被大家認為這也不賠那也不賠，就是因為忽略了這些小細節。
雖然都寫在條款裡，但大家基本不會去看，不注意這些，理賠時又會有麻煩。
十步知道這部分對大家來說是超綱題，說出來也就是想提個醒，你不需要每款產品都研究清楚，專業的問題交給十步就好。
如果你想要買哪款產品，可以在後臺跟十步說，我會把相關的注意事項給你整理明白，保證你不踩坑，買得放心。
02
成人意外險（50萬保額）
1大護甲B
身故傷殘50萬，猝死30萬；
意外醫療5萬（社保內，免賠額100元，100%報銷，未經社保80%報銷）；
公共交通身故傷殘（航空100萬，其它50萬）。
優勢：性價比高，每年保費僅需158元；各項保障的保額都很高，並且還有高額的交通意外額外賠付；公共交通意外擴展了其它產品沒有的網約車、公交車和共享單車。
2大家保
身故傷殘50萬，猝死20萬；
意外醫療5萬（社保內，免賠額100元，100%報銷，未經社保80%報銷）；
公共交通身故傷殘（航空200萬，其它50萬）。
優勢：有骨折住院津貼中老年人投保更友好；航空意外保額高達200萬，是幾款產品裡最高的。
注意：猝死保額略低。
3小蜜蜂2號
身故傷殘50萬，猝死30萬；
意外醫療5萬（社保內，免賠額100元，100%報銷，未經社保80%報銷）；
公共交通身故傷殘（航空100萬，軌道交通/輪船/營運汽車50萬，駕乘非營運汽車30萬，共享單車20萬）。
優勢：有意外住院津貼，接種意外身故傷殘和接種意外醫療保障。
注意：對年收入有限制，非營運汽車和共享單車保額略低。
4大保鏢Ⅱ綜合版
50萬身故傷殘，25萬猝死；
3萬意外醫療（社保內，免賠額100元，統一按80%報銷）；
公共交通身故傷殘（航空50萬，其它30萬）。
優勢：有意外住院津貼，新冠肺炎以及接種新冠疫苗相關的多項保障；職業限制較寬鬆，拓展了4類職業。
注意：保費略貴，1-2類職業每年200元，3-4類每年370元；意外醫療保額和報銷比例略低。
5大護甲A
身故傷殘50萬，猝死30萬；
意外醫療5萬（社保內，免賠額100元，100%報銷，未經社保80%報銷）；
公共交通身故傷殘50萬 。
優勢：有救護車津貼，新冠身故保障。
注意：事故發生後需在24小時內通知保險公司，條件較苛刻。
小結
五款產品中十步比較推薦的是大家保險的這三款，它們各有側重點：
·大家保航空意外保額高，有骨折津貼，更適合商旅人士和中老年人群投保；
·大護甲B公共交通意外保障範圍廣，有時下熱點網約車和共享單車意外保障，產品設計更人性化；
·小蜜蜂2號有住院津貼和接種疫苗保障。
大家可以按需選擇適合自己的。
03
成人意外險（100萬保額）
1大護甲B
身故傷殘100萬，猝死50萬；
意外醫療5萬（不限社保，0免賠額，100%報銷，未經社保80%報銷）；
航空意外身故傷殘300萬。
優勢：有意外住院津貼；各項保額高，航空意外身故傷殘高達300萬；家庭主婦、離退休人員可投保，無保額限制。
2大家保
身故傷殘100萬，猝死30萬；
意外醫療5萬（不限社保，0免賠額，100%報銷，未經社保80%報銷）；
公共交通身故傷殘（航空300萬，其它80萬）。
優勢：有意外住院津貼和骨折津貼，是幾款產品中額外津貼最多的；公共交通意外保障全面，拓展了網約車和駕乘非營運汽車保障；家庭主婦、離退休人員可投保，無保額限制。
注意：猝死保額略低。
3小蜜蜂2號
身故傷殘100萬，猝死50萬；
意外醫療5萬（不限社保，0免賠額，100%報銷，未經社保80%報銷）；
航空意外身故傷殘200萬 。
優勢：有意外住院津貼，接種意外身故傷殘和接種意外醫療保障。
注意：年收入過低或者無有效社保容易被風控，大家保險這三款產品，如果被保人年收入不超過十萬，投保100萬保額的版本時容易出現風控情況。
4大保鏢Ⅱ綜合版
身故傷殘100萬，猝死50萬；
意外醫療5萬（不限社保，免賠額100元，100%報銷，未經社保80%報銷並且不承擔社保外費用）。
優勢：有意外住院津貼；可選新冠肺炎以及接種新冠疫苗相關的多項保障；
注意：意外醫療比其他產品多了100元免賠額；100萬保額的版本有年收入限制，要求年收入不低於10萬。
5大護甲A
身故傷殘100萬，猝死50萬；
意外醫療5萬（不限社保，0免賠額，100%報銷，未經社保80%報銷）；
公共交通身故傷殘（航空300萬，其它50萬）。
優勢：有救護車津貼，新冠身故保障。
注意：事故發生後需在24小時內通知保險公司，條件較苛刻。
小結
100萬保額的產品裡比較推薦
大家保，它的保障是最全面的，有住院及骨折津貼，更適合中老年人投保；公共交通意外覆蓋範圍廣保額高，非常適合有車一族和商旅人士購買；家庭主婦、離退休人員可投保，無保額限制。再就是它的免責條款中沒有除外第三方責任，比如發生交通意外，肇事者給你的賠償金是不算在內的，社保結算後自己支付的費用大家保能全額報銷。
04
兒童意外險
1平安小頑童2019
有三個版本，身故傷殘分別是20萬/30萬/50萬；
意外醫療保額分別是1萬/2萬/2萬（不限社保，0免賠額，100%報銷）；
優勢：購買次日即可生效；有燒燙傷意外醫療保障；理賠方便，小額理賠線上就能操作，並且到賬迅速。
注意：十歲以下的孩子銀保監會對其保額是有限制的，最高不能超過20萬，所以給十歲孩子購買基礎版就夠用了，每年才60塊錢，性價比超高。
2大保鏢Ⅱ少兒版
身故傷殘20萬；
意外醫療10萬（不限社保，免賠額100元，100%報銷）。
優勢：意外醫療保額超高；有意外住院津貼；可選新冠肺炎相關的多項保障；
注意：意外醫療有100元免賠額。
小結
兩款產品都不錯，看重大品牌理賠迅速的可以選擇平安小頑童，性價比非常高；想要意外醫療保額高的可以選擇大保鏢Ⅱ少兒版，它還有住院津貼。
05
老人意外險
1孝心安尊享版
身故20萬（無傷殘責任）；
意外醫療2萬（不限社保，免賠額100元，100%報銷，未經社保60%報銷）。
優勢：投保時沒有職業限制；有意外住院津貼，並且在ICU住院津貼更高；還有異地親屬探望和救護車費用津貼，非常人性化。
注意：缺少傷殘責任；有社保但未經社保結算的報銷比例較低；76-85歲投保時保額減半；3類以上職業，工作時發生的意外不在保障範圍內，只保障生活中發生的意外情況。
2孝欣保
身故5萬，傷殘20萬；
意外醫療2萬（不限社保，0免賠額，統一90%報銷）；
交通意外身故傷殘5萬。
優勢：意外醫療0免賠；有住院津貼和救護車津貼；可選骨折加油包，不僅保障骨折還保障關節錯位。
公共交通意外事故保障還包含公共場所發生的火災、爆炸、雷擊、踩踏、建築物倒塌、特大交通事故或其他危害公共安全違法犯罪行為造成的意外傷害。
注意：駕駛或乘坐機動車發生單車事故或溺水導致身故傷殘時保額減半。
3好意保
身故傷殘4萬；
意外醫療3.5萬（不限社保，免賠額100元，100%報銷，未經社保90%報銷）；
交通意外身故傷殘10萬。
優勢：意外醫療保額高；有骨折津貼，骨折一次性給付高達1萬元；有住院津貼、救護車津貼和特定傳染病保障；
注意：身故傷殘保額較低。
4中意愛意無憂
身故25萬，傷殘10萬；
意外醫療2萬（社保內，免賠額100元，100%報銷，未經社保90%報銷）；
交通意外身故傷殘（航空80萬，火車/輪船20萬，汽車10萬）。
優勢：基礎責任拓展了新冠身故傷殘保障；有骨折津貼和住院津貼；交通意外保額高；有住院醫療墊付；
注意：只承保1-2類職業；住院津貼每次免賠3天，領取天數最多不超過30天。
小結
老人意外險目前來看沒有特別好的產品，多多少少都有點缺陷：
·孝心安保額高，有多項津貼補償，還不限社保範圍，但缺少傷殘保障，76歲以上人群保額減半；
·孝欣保比較全面，但保額略低，機動車單車事故和溺水造成的身故傷殘保額減半；
·好意保的保障也很全面，骨折津貼高，還有特定傳染病保障，可惜身故傷殘保額較低；
·愛意無憂各項保障都很好，可惜只能報銷社保範圍內。
所以對於60歲以上的人群來說，只能在選擇時有側重的做取捨，如果後續新出了更好的老人意外險產品，十步會第一時間告訴大家。
06
高危職業意外險
高危職業的意外險，相對選擇比較少，十步直接推薦兩款產品。
4類職業：國壽好意保99意外險
好意保99意外險有保額10萬/20萬/30萬三個版本，保費最低每年只有99元。
咱們重點看一下30萬保額的版本有哪些保障：
身故傷殘30萬，猝死2萬；
意外醫療3萬（社保內，免賠額100元，100%報銷，未經社保80%報銷）；
交通意外身故傷殘（航天100萬，其它50萬）。
優勢：有住院津貼和救護車費用津貼；交通意外保額高。
注意：高空作業（2米以上）免責不賠；住院津貼有3天免賠；貓狗抓咬意外醫療單次限額500元；意外醫療對第三方賠償免責。
5-6類職業：人保1-6類職業意外險
意外身故最高可以理賠30萬元。意外醫療每年最高報銷3萬。只報銷社保範圍內的用藥，免賠額100元。報銷比例為90%。
高危職業的保費價格會貴很多，10萬保額要299元，30萬保額要999元。
但沒辦法，高危職業本身出險的幾率要比普通職業高很多，保險公司成本高，定價就會高。
高危職業意外險較為稀缺，人保這款產品是相對較好的選擇。
07
總結一下
以上就是本月意外險橫向測評的全部內容，產品變動還是挺大的。
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如果你對保險還有任何疑問，記得第一時間給我留言，十步會耐心為你解答。
